"Взимание комиссии по открытым, но неактивным счетам законом не запрещено. Даже если клиент не проводит операции, банк обязан хранить данные, отчитываться по всем счетам перед Банком России", - объясняет доцент кафедры государственных и муниципальных финансов РЭУ им. Г. В. Плеханова Мери Валишвили.
По ее словам, в отдельных случаях размер комиссии может быть "привязан" к объему денежных операций в месяц или к остатку средств на счету. Таким образом, если клиент имеет пустой счет, он будет обязан платить комиссию, а клиент, активно пользующийся счетом - нет.
Адвокат, эксперт Института экономики роста им. П. А. Столыпина Дмитрий Григориади поясняет, чем руководствуются банки, вводя такие комиссии. "Даже "спящий" счет не висит в вакууме: банк обязан поддерживать IT-инфраструктуру, обеспечивать кибербезопасность, платить страховку в АСВ, а главное - регулярно формировать по всем счетам отчетность для Центробанка, налоговой и Росфинмониторинга. Когда таких "мертвых душ" накапливаются миллионы, это создает вполне осязаемую административную нагрузку", - говорит он.
Есть у таких комиссий, по словам Григориади, еще одна, более прагматичная функция. "У миллионов россиян на заброшенных дебетовых, студенческих и зарплатных картах остаются мелкие суммы: 50, 150, 300 рублей. Введя комиссию за неактивность, банк абсолютно легально вытягивает эти деньги в свою чистую прибыль", - говорит собеседник.
Реализуется эта функция, как говорит эксперт, через юридический трюк. По закону банк имеет право в одностороннем порядке закрыть счет, по которому два года не было движения, но только при условии нулевого баланса. Пока на счете лежит хотя бы один рубль, банк от него избавиться не может. "Комиссия за неактивность элегантно "съедает" остаток до нуля, после чего банк выжидает положенный срок и законно закрывает счет, навсегда разгружая свои системы", - поясняет Григориади.
"Юридически комиссия оформляется не как штраф за бездействие, а как плата за обслуживание, где бесплатный режим действует только при выполнении условий. Если в течение нескольких месяцев по счету нет операций или не поддерживается минимальный остаток, включается платный тариф, - поясняет доцент кафедры гражданско-правовых дисциплин РЭУ им. Г. В. Плеханова Наталья Свечникова.
Она добавляет: если комиссия прописана в договоре или тарифах, клиенту предоставили информацию о цене, и условие не ущемляет права потребителя, то списание формально законно. Другое дело, когда банк вводит комиссию в одностороннем порядке. В письме ЦБ от 14.06.22 № ИН-03-59/82 прямо указано: банки не вправе в одностороннем порядке увеличивать комиссии по счетам потребителей, даже если это прописано в договоре. "Если банк публикует новые тарифы на сайте и считает молчание клиента согласием, это можно оспорить", - резюмирует Свечникова.
Директор по аналитике Инго Банка Василий Кутьин подчеркивает: ключевым фактором являются условия договора, которые клиент подписывает при открытии счета. "Списания комиссии за неактивные счета возможны, если они предусмотрены условиями обслуживания. Банк имеет право изменять тарифы, но обязан уведомить об этом клиента. Одностороннее увеличение и введение новых комиссий не допускается. Поэтому банкам необходимо оперативно оповещать клиентов через смс, push-уведомления, системы ДБО, почтовую рассылку", - уточняет эксперт.
Дмитрий Григориади обращает внимание на еще одно ограничение: комиссия не может "уводить счет в минус". Если на счете было 50 рублей, а комиссия составляет 150, банк спишет только 50 и на этом обязан остановиться. Если же банк продолжает начислять комиссию на пустой счет, "рисует долг" и начинает требовать его погасить с пенями - это незаконно.
Заместитель председателя Комитета ГД по бюджету и налогам Каплан Панеш констатирует: участились жалобы граждан на списание комиссий за то, что они не пользуются картами. Люди открыли счет когда-то для одной цели, забыли о нем, а спустя время обнаруживают, что деньги списаны. Банки ссылаются на издержки, но депутат ставит вопрос: насколько это соответствует интересам граждан? "Если счет не используется, он не нужен ни клиенту, ни банку. Возможно, пора на законодательном уровне обязать финансовые организации автоматически закрывать такие "спящие" счета по истечении определенного срока, чтобы люди не теряли деньги, а банки не зарабатывали на забывчивости", - резюмирует парламентарий.
Чтобы обезопасить себя от неожиданных трат, эксперты советуют взять за правило несколько простых действий.