Неиспользуемая кредитная карта может помешать получению ипотеки. Что делать?
При подаче заявки на ипотеку или другой крупный кредит открытый лимит по неиспользуемой кредитной карте может сработать против заемщика. Дело в том, что банки оценивают не только текущую задолженность, а общую кредитную нагрузку через показатель долговой нагрузки - ПДН, рассказала "Российской газете" старший преподаватель кафедры гражданско-правовых дисциплин РЭУ им. Г. В. Плеханова Ольга Чирикова.
Как рассчитывается ПДН
"Порядок расчета ПДН установлен Указанием Банка России № 6579-У, и при расчете используются сведения о среднемесячных платежах из всех квалифицированных бюро кредитных историй, - говорит Ольга Чирикова. - Открытый кредитный лимит попадает в эти сведения, даже если долг по карте нулевой".
В кредитной истории по каждому обязательству отражаются:
- лимит по карте;
- данные о платежах;
- данные о задолженности;
- данные о просрочках.
Это определяется ст. 4 закона № 218-ФЗ. "Банк получает эту информацию из БКИ с согласия заемщика, после чего прогоняет ее через внутренний скоринг и расчет ПДН. Банк России на своем сайте прямо указывает, что и ипотека, и кредитные карты с лимитом относятся к сегментам, где ПДН является значимым параметром, - объясняет эксперт. - Поэтому неиспользуемая карта с лимитом в 300 тысяч рублей вполне может повлиять на решение по ипотечной заявке".
Как обновить свой статус в БКИ
Если неиспользуемая кредитная карта реально не нужна, а ипотека планируется в ближайшие месяцы, такую карту безопаснее закрыть. "Причем именно закрыть кредитный договор, а не просто заблокировать пластик", - отмечает Ольга Чирикова.
После закрытия банк передает обновленные сведения в БКИ не позднее окончания второго рабочего дня, а бюро включает их в историю в течение одного рабочего дня. Через несколько дней стоит проверить отчет и убедиться, что статус обновился, добавляет эксперт.
Что делать, если статус не обновился
Убрать из кредитной истории достоверную информацию о действующей карте невозможно, говорит Ольга Чирикова. Банк России прямо разъясняет, что достоверные сведения не подлежат удалению по желанию субъекта, за исключением истечения срока хранения. "Оспорить можно только ошибки, например если карта закрыта, а в БКИ числится открытой", - отмечает она.
Порядок действий в этом случае будет следующим: обращение в БКИ - срок проверки здесь составит 20 рабочих дней, либо напрямую к кредитору - срок проверки составит 10 рабочих дней. При отказе в исправлении можно обратиться в суд.
Что проверить перед получением ипотеки
Ольга Чирикова рекомендует сначала проверить, в каких БКИ хранится история, и получить отчеты. Это право заемщика закреплено в ст. 8 закона № 218-ФЗ. Можно получить до двух бесплатных запросов в год в каждом бюро.
"Затем необходимо найти все неиспользуемые карты с лимитами, по ненужным - подать заявление на закрытие, получить от банка справку об отсутствии задолженности и закрытии договора", - советует эксперт.