Как выдача онлайн-займов по биометрии изменит рынок кредитования и какие еще новации ждут клиентов? Беседа с Анатолием Козлачковым

С 1 марта онлайн-займы должны выдаваться только при наличии подтвержденной биометрии у клиента. Но пока сдали ее, по оценкам участников рынка, только 100-200 тысяч потенциальных заемщиков. Это менее 1-2% от 15 млн пользователей услуг микрофинансовых организаций. О том, сколько людей рискуют потерять доступ к "быстрым деньгам", многие ли из них обращаются к нелегалам и какие еще новации ждут клиентов, рассказал в интервью "Российской газете" председатель совета саморегулируемой организации "Микрофинансирование и Развитие" (СРО "МиР") Анатолий Козлачков.

Сколько клиентов не смогут получить займы после 1 марта?

Анатолий Козлачков: По нашим оценкам, биометрия есть лишь у малой части потенциальных заемщиков. Пока нет точных цифр, но мы понимаем, что база слепков, которыми располагает на конец 2025 года Единая биометрическая система, - 5,7 млн единиц подтвержденного типа с изображением лица и записью голоса.

С учетом того, что около 67% этой биометрии принадлежит иностранцам, абсолютному большинству МФО, которые оказывают услуги российским гражданам, будет доступно только 1,9 млн образцов. Сколько из этого количества образцов принадлежит действующим клиентам МФО, неизвестно. Оценочно это около 10%, то есть от 100 тыс. до 200 тыс.

Наверное, за счет складывающейся ситуации этот процент будет больше. Но самое главное опасение, которое существует на рынке, состоит в том, что такими методами собрать базу данных в размере 15 млн человек, которые сейчас являются клиентами МФО, не получится.

Как себя поведут клиенты?

Анатолий Козлачков: Часть обратятся в микрокредитные компании, часть оформят биометрию, часть будут искать альтернативные источники средств - например, у знакомых или у нелегальных кредиторов. Просадка рынка, скорее всего, будет связана именно с теми клиентами, которые полностью откажутся от займов.

Новые требования с биометрией распространяются с 1 марта на микрофинансовые компании (МФК), а на микрокредитные (МКК) - со следующего года. В чем принципиальная разница между ними?

Анатолий Козлачков: Главное отличие состоит в том, что микрофинансовые компании могут привлекать средства с рынка, а микрокредитные компании - нет. Привлекаются средства в основном двумя способами: через займы от физических лиц и через выпуск облигаций.

Именно наличие обязательств перед инвесторами часто мешает компаниям перейти в статус микрокредитных: чтобы это сделать, необходимо закрыть все долговые обязательства, которые обычно носят долгосрочный характер. Кроме того, переход требует серьезной перестройки бизнес-процессов.

И конечно, важное отличие МКК от МФК - в размере выданного займа. Первые могут выдавать займы физическому лицу до 500 тысяч рублей в одни руки, МФК - до 1 млн рублей.

Привычный путь получения онлайн-займа с 1 марта может обернуться отказом в выдаче, если у клиента не будет биометрии

Как часто клиенты берут займы на сумму более 500 тысяч рублей?

Анатолий Козлачков: Таких клиентов немного. Основной сегмент рынка - это займы "до зарплаты", 5-20 тысяч рублей. По мере роста суммы число клиентов резко сокращается.

Многие МФК говорили о планируемом переходе из статуса микрофинансовой компании в микрокредитную. Есть ли понимание, сколько компаний уже сменили статус?

Анатолий Козлачков: Таких попыток много. Но компании пока находятся в процессе перехода, поэтому корректные итоги будут ближе к маю.

Сегодня рынок МФК условно делится на три категории. Первая - компании, которые смогут без серьезных проблем перейти в категорию МКК. Вторая - компании, которые не меняют статус, но создают в своей группе МКК и будут выдавать займы через них. Это достаточно сложная и затратная схема, но многие считают ее менее болезненной, чем полный переход. Третья категория - компании, которые по разным причинам не могут изменить статус и остаются МФК. Причины обычно комплексные: финансовые, технические и организационные.

И какая из категорий преобладает?

Анатолий Козлачков: Пока трудно сказать, какая группа будет доминировать. Мы предполагаем, что компании, которые изменят статус или создадут МКК внутри группы, составят большинство. Однако и среди тех, кто останется МФК, будут достаточно крупные игроки.

Что изменится для обычных заемщиков?

Анатолий Козлачков: Первое, с чем столкнется клиент, - это неопределенность. Он будет идти привычным путем за займом и может получить отказ из-за отсутствия подтвержденной биометрии.

Значительная часть клиентов микрофинансовых организаций пока не готовы сдавать биометрические данные. По нашим опросам, около 42% клиентов вообще не планируют этого делать. И только примерно 12% готовы уверенно.

В результате клиенты начнут искать другие варианты получения займов, что приведет к перераспределению клиентов внутри рынка. Многие будут обращаться в МКК, не сразу понимая различия между типами организаций.

Компании, в свою очередь, будут выстраивать собственные клиентские маршруты - например, направлять клиентов из МФК в дочерние МКК.

Есть ли у МФО возможность работать через офисы? Ведь правила с биометрией распространяются только на онлайн-выдачи.

Анатолий Козлачков: Почти 90% выдач сейчас происходит онлайн. Это заложено в бизнес-модели - офлайн-сети слишком дороги в содержании. Некоторые компании смогут немного расширить офлайн-присутствие, но несущественно нарастить там объемы выдач.

Что нужно сделать, чтобы сдать подтвержденную биометрию?

Почти половина клиентов не готовы сдавать биометрию ради онлайн-займа и могут пойти в офисы. Фото: Дмитрий Феоктистов / ТАСС

Анатолий Козлачков: Нужно прийти либо в банк, либо в МФЦ. Там сотрудник сделает фото и попросит произнести три последовательности цифр.

Других вариантов нет, но они разрабатываются очень энергично разными субъектами рынка, прежде всего Центром биометрических технологий (ЦБТ), некоторыми банками и, как мы понимаем, некоторыми маркетплейсами.

В будущем появится еще несколько каналов. Первый - это когда банки выездным способом будут собирать биометрию. В близкой степени готовности - выездные сервисы у двух банков, но в марте работающие версии не будут готовы. Предполагается, что они могут стать посредниками между МФО и клиентом.

Посредниками между МФО и клиентом могут стать также маркетплейсы. Но они все находятся в стадии разработки и решения юридических и технических проблем.

Что будет, если МФК выдаст заем без подтвержденной биометрии?

Анатолий Козлачков: В этом случае Центральный банк в ходе надзорной проверки обнаружит нарушение и выдаст предписание устранить его, то есть прекратить такие выдачи. Если компания не выполнит предписание, возможны более серьезные меры воздействия, вплоть до прекращения деятельности. Это стандартный механизм надзора.

Чем рискует компания, переходя из МФК в МКК?

Анатолий Козлачков: Основной риск - финансовый. Перестройка бизнес-модели всегда связана с затратами: нужно менять программное обеспечение, внутренние процессы, клиентские сервисы. Кроме того, мы ожидаем снижения объемов выдач. Часть клиентов могут отказаться от займов вовсе. Это тоже серьезный риск для бизнеса.

Куда могут уйти клиенты, которые не смогут получить заем?

Анатолий Козлачков: Часть клиентов будут искать нелегальных кредиторов. Почему мы так уверенно говорим и это не какая-то гипотеза? Мы наблюдали это и раньше: когда рынок испытывает стресс, часть клиентов выбирают самые простые пути, а нелегальные предложения легко найти.

В интернете предложений огромное количество. Во многих регионах это повседневная реальность. Человек часто не может отличить нелегальную компанию от легальной. Чтобы защититься, нужно проверять организацию в реестре Центрального банка.

Насколько распространены нелегальные кредиторы?

Анатолий Козлачков: ЦБ ведет работу по выявлению нелегальных кредиторов, мы тоже участвуем в этой работе. Но точного количества никто не знает. Можно сказать только одно: борьба с нелегальным кредитованием станет одной из ключевых задач ближайших лет. Чем сложнее ситуация на легальном рынке, тем больше возникает нелегальных игроков.

Чем опасны нелегальные займы?

Анатолий Козлачков: У нелегального кредитора всегда существует нелегальная система взыскания долгов. В отличие от легального рынка здесь отсутствует надзор, некуда пожаловаться и негде получить защиту.

Почему требования по биометрии введены именно для рынка МФО, а не банков?

Анатолий Козлачков: Это один из самых сложных вопросов. Формальным основанием стала борьба с кибермошенничеством, но статистика показывает, что доля таких преступлений на микрофинансовом рынке невелика. Рационального объяснения, почему этот рынок оказался в центре регулирования, нам пока не дали.

Ранее звучала идея и от участников рынка, и от Банка России, чтобы проверять клиента не только по подтвержденной биометрии, но и по банковскому ID. Почему от нее отказались?

Анатолий Козлачков: Да, мы ее предлагали, а также предлагали подключить коммерческую биометрию. Почему отказались? Нам это непонятно. Может быть, из-за предположения о том, что уже предложенные меры сработают.

Сегодня мы говорим о том, что у нас на рынке несколько крупных компаний могут получить серьезный ущерб, могут получить ущерб люди в отсутствие доступа к финуслугам. Но все это еще терпимо перед тем, что будет через год, когда биометрию должны запрашивать не только микрофинансовые компании, но и микрокредитные.

Если все будет идентично, с технической неготовностью, то ситуация станет еще хуже. Поэтому, конечно, в этом году мы будем продолжать обращаться и работать вместе с Центральным банком над тем, чтобы все-таки реализовать идеи, которые облегчат в будущем этот переход.

ЦБ в начале года опубликовал проект поправок, которые разрешат МФК учитывать в активах займы, полученные у связанных с ними МКК. Можете объяснить, зачем это нужно?

Анатолий Козлачков: Если в какой-то момент МФК перестает привлекать деньги, а начинает только выдавать, то перестройка бизнес-процессов занимает очень длительное время. И у нее есть такое понятие, как экономические нормативы, за соблюдением которых следит Банк России. Они призваны поддерживать любое коммерческое учреждение в хорошей финансовой форме. Если не предпринять этих мер - о том, чтобы выдачи производились через МКК, а потом эти портфели выдачи переводить на МФК методом уступки и учитывать их в капитале МФК, то тогда экономические нормативы могут "поплыть".

Что еще изменится для обычных клиентов в этом году?

Анатолий Козлачков: Во-первых, с 1 апреля максимальная переплата по займу ограничена со 130% годовых до 100%. То есть, если человек взял 10 тысяч, вернуть он должен не более 20 тысяч, куда входят даже штрафы.

Во-вторых, в октябре вступает в силу положение, в соответствии с которым человек не сможет иметь одновременно более двух договоров займа с полной стоимостью свыше 200% годовых каждый.