Банки отказывали по трем из четырех заявок на кредиты. Обзор ситуации на рынке

Доля отказов по заявкам на потребительские кредиты продолжила держаться на высоком уровне и составила 75% в феврале 2026 года. Как рассказали "Российской газете" в Национальном бюро кредитных историй (НБКИ), банки повышают требования к будущим заемщикам, чтобы снизить риски просрочек в будущем.

В условиях серьезных ограничений по кредитованию розничных клиентов аппетит банков к риску сократился, а качество входящего потока заявителей ухудшилось, объяснил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

Хотя ключевая ставка и снизилась, этого пока недостаточно для возвращения на рынок большинства заемщиков хорошего кредитного качества. Поэтому среди банков возрастает конкуренция за клиентов с высоким уровнем кредитоспособности. Положение у них гораздо лучше: по заявкам таких заемщиков доля отказов по потребкредитам сейчас составляет 38,5%, говорит Волков.

Общая задолженность россиян по кредитам выросла до 38,3 трлн рублей, следует из статистики Банка России по итогам января. Она делится на пять категорий качества. Ссуды четвертой и пятой категории считаются проблемными. Это кредиты с просрочкой платежей на срок более 90 дней, а также кредиты с вероятностью дефолта 100%.

Объем "безнадежных" долгов (пятой категории), по которым заемщики не способны или отказались выполнять обязательства, достиг почти 2,5 трлн рублей. Это почти на 40% выше, чем в начале 2025 года. По факту пятая категория - это потенциальные банкроты, говорит финансовый советник и основатель Rodin.Capital Алексей Родин.

"При присвоении категории учитываются финансовое состояние заемщика и качество обслуживания им долга. По факту около 10 млн клиентов находятся в повышенной зоне риска, поскольку одновременно обслуживают более трех кредитов. При этом крайне консервативная политика кредитования последних лет при высоких ставках не позволяет допустить массовых дефолтов", - указывает эксперт.

Чeм бoльшe кpeдитoв бaнк выдaeт и чeм oни pиcкoвaннee, тeм бoльшe резервов на возможные потери нeoбxoдимo cфopмиpoвaть. Например, кредиты пятой категории покрыты ими на 91%.

"Учитывая то, что пятая категория практически невозвратная, ее увеличение говорит об ухудшении платежеспособности заемщиков, которое, скорее всего, связано с высокими процентными ставками, - отмечает заведующая кафедрой мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова Светлана Фрумина. - Также на повышение объема безнадежных долгов могли повлиять снижение экономической активности и рост долговой нагрузки".

Полная стоимость потребительского кредита (ПСК) находится на уровне 32-33% в последние шесть месяцев. То есть она не сильно изменилась, как и доля отказов, говорит Волков.

"Материальное положение россиян, обремененных двумя-тремя кредитами, действительно достаточно сложное, поскольку на фоне роста потребительских цен и стагнации доходов, ежемесячные платежи сохраняются и могут существенно давить на платежеспособность. По факту каждый кредит увеличивает вероятность дефолта на 20-25% при среднем уровне дохода семьи", - рассказали "РГ" в пресс-службе Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА).

Для работы с кредитами используются разные механизмы: реструктуризация долга (изменение условий текущего кредита), кредитные каникулы (период временной приостановки платежей) или рефинансирование (оформление нового кредита для погашения старого). Если заемщик не выполняет обязательства, банк имеет право подать в суд для принудительного взыскания долга и передачи его службе судебных приставов. Также банк может инициировать банкротство должника для продажи имущества и покрытия задолженности, напоминает Фрумина.

"При наличии залога банк может обратить взыскание на заложенное имущество. В крайнем случае, если заемщик игнорирует требования, не выходит на связь или отказывается платить, то у банка есть основания продать право требования по кредиту коллекторской организации", - добавила эксперт.

Если клиент не выходит на связь, а бизнес-модель банка не предполагает продолжительную работу с долгом самостоятельно, то держать безнадежный кредит на балансе - это излишняя нагрузка на резервы, поэтому ему выгоднее продать долг профессиональным коллекторским агентствам, пусть и за минимальную сумму, отмечают в НАПКА.