Попытка обмануть систему может принести проблемы: Юристы предостерегли от фиктивных разводов ради льготной ипотеки
Фиктивные разводы ради получения кем-то из членов семьи второй льготной ипотеки перестали быть рабочей схемой. Банки ужесточили контроль, так что попытка обмануть систему может принести проблемы. Об этом рассказали юристы, с которыми пообщалась "РГ".
"Говорить о том, что в 2026 году российские семьи массово пойдут на фиктивные разводы ради второй льготной ипотеки, на мой взгляд, уже не приходится. С 1 февраля условия по контролю за такими схемами существенно ужесточились, и тенденция пойдет на спад, - рассказал юрист, управляющий "Барыкин и партнеры" Игорь Барыкин. - Контролирующие органы и банки теперь проверяют не только штамп в паспорте, но и фактические данные: привязку ребенка по СНИЛС, его регистрацию по месту жительства. Эти данные никуда не исчезают после развода. Если родители продолжают жить вместе с ребенком, а заявление на льготную ипотеку подается сразу после расторжения брака, это станет очевидным сигналом для банка".
В таких случаях, продолжает юрист, последует просто отказ в кредите. "Что касается рисков для тех, кто все же решится на эту схему. Первое - это оспаривание сделок и серьезные налоговые последствия. Если сделку признают недействительной, возникнут вопросы по налогу на доходы физических лиц, минимальному сроку владения, а также пени и штрафы, - говорит Игорь Барыкин. - Второе - ответственность. Здесь уже будет привлекаться прокуратура как надзорный орган, потому что такая схема - это, по сути, попытка обмануть государство, наносящая бюджетные риски. Если говорить о масштабах, то, по моим оценкам, из тех сделок, которые были оформлены в период, когда такого жесткого контроля еще не было, оспорено может быть от 30 до 40%. Для заемщика это выльется не только в судебные тяжбы, но и в солидарную ответственность: если имущество покупалось в браке, а потом один из супругов перестал платить, банк имеет право требовать долг со второго".
Юрист не исключает, что это приведет к волне банкротств среди таких заемщиков. "Поэтому сегодня рекомендую обращать внимание на легальные инструменты: рыночную ипотеку, комбинированные схемы с рефинансированием или региональные программы поддержки. Они не несут тех рисков, которые неизбежно возникают при попытке обойти закон через фиктивный развод", - говорит он.
В свою очередь адвокат Екатерина Тютюнникова соглашается с тем, что фиктивный развод ради второй семейной ипотеки в 2026 году - это не рабочая схема, а опасная попытка обойти правила, которая чаще всего заканчивается отказом банка, пересчетом условий и серьезными финансовыми потерями.
"Точный объем семей, которые могут попытаться использовать такую схему в 2026 году, заранее не назовет никто: это неофициальная стратегия, а не массово признанный инструмент, - говорит она. - Но сам интерес к ней сохраняется, поэтому тема остается актуальной. Главная причина, по которой фиктивный развод не помогает оформить вторую семейную ипотеку, связана с тем, что банк и программа оценивают не только брачный статус, но и семью в целом. Если у бывших супругов общий ребенок, его данные и документы остаются связующим звеном, а значит, схема не превращает одну семью в две независимые. Привязка ребенка по СНИЛС делает проверку особенно жесткой: один и тот же ребенок не может быть основанием для двух разных льготных сделок, если речь идет о попытке обойти ограничения. Дополнительно - это регистрация ребенка по месту жительства одного из родителей: даже после развода сохраняется юридическая и фактическая связь с семьей, а она легко выявляется при проверке документов".
По словам адвоката, есть и другие причины несостоятельности идеи: совпадение сроков развода и подачи заявки, одинаковые дети, повторяющиеся адреса, общая кредитная история, созаемщики и иные признаки согласованного поведения. Собеседник "РГ" подчеркивает, что банки будут определять фиктивность развода по совокупности признаков, а не по одному документу. Их интересуют общие дети, адреса регистрации, дата развода, дата подачи заявки, совместные обязательства, повторяющиеся сведения в анкетах, совпадение контактных данных и любая другая информация, которая показывает, что развод мог быть формальным. "Если после расторжения брака оба бывших супруга почти одновременно пытаются получить льготные кредиты, это выглядит как попытка раздвоить одну и ту же семью ради выгоды, - говорит Екатерина Тютюнникова. - Именно поэтому формальный штамп о разводе больше не защищает от проверки: важна реальная жизненная ситуация, а не только запись в документах. Юридическая ответственность для тех, кто пытается ввести банк в заблуждение, возможна. Если будет доказано, что заемщик сознательно предоставлял ложные сведения ради получения преимущества, последствия могут быть намного тяжелее обычного отказа. На практике это означает, что человек рискует не только ипотекой, но и своей кредитной репутацией на годы вперед".
Сколько сделок по семейной ипотеке может быть оспорено в 2026 году, точно сказать нельзя, потому что официальной публичной статистики по таким схемам нет, продолжает адвокат. Но сам риск оспаривания в этом году высок именно для тех случаев, где развод выглядит искусственным, а документы и поведение сторон указывают на попытку обойти ограничения. "Фиктивный развод ради ипотеки влечет проблемы и для дальнейшей жизни, - сказала Екатерина Тютюнникова. - Даже если бывшие супруги продолжают жить вместе, юридически это уже не брак, а сожительство, и у такой формы отношений нет автоматического права наследования после супруга, нет режима совместно нажитого имущества и нет привычной правовой защиты, которую дает зарегистрированный брак. Это значит, что при болезни, смерти одного из партнеров или споре о собственности второй человек может оказаться без тех гарантий, которые в браке возникают по закону. Иными словами, схема может ударить не только по ипотеке, но и по всей имущественной конструкции семьи".
Вместо такой схемы сегодня существуют легальные альтернативы для покупки дополнительной недвижимости, подчеркивает адвокат. "Самый очевидный вариант - рыночная ипотека, если цель состоит именно во второй квартире без привязки к льготной программе, - говорит она. - Еще один вариант - комбинированная ипотека и последующее рефинансирование, когда заемщик ищет более удобную структуру выплат или улучшает условия уже после покупки. В ряде регионов действуют собственные программы поддержки, которые могут дополнять федеральные меры и снижать нагрузку на семейный бюджет. Также остаются обычные рыночные инструменты: первоначальный взнос, рассрочка от застройщика, использование накоплений и другие законные способы улучшить жилищные условия без сомнительных схем".