В регионах Северо-Запада увеличился средний размер товарного кредита

Сразу на 8,5 процента подскочил размер так называемого POS-кредита в России по состоянию на начало 2026 года. Люди все чаще оформляют соответствующие договоры в магазинах на более длительный срок, который в отдельных регионах Северо-Запада перешагнул отметку в 15 месяцев. С чем это связано и какие подводные камни скрываются за таким кредитованием, рассказали эксперты.

Каждый из нас так или иначе сталкивался с POS-кредитом (от англ. Point of Sale - "точка продаж", экспресс-кредит, который можно оформить прямо в торговой точке). Данную услугу активно предлагают (а порой и навязывают) продавцы-консультанты в магазинах техники. Не хватает средств на покупку дорогого смартфона, ноутбука, стиральной машины или холодильника? Не проблема! Специалисты прибегут, предложат несколько вариантов, оформят документы, а покупатель уйдет счастливым с долгожданной новинкой... и с долгом банку. Срок кредита, как правило, составляет от трех месяцев до трех лет в зависимости от стоимости покупки и платежеспособности конкретного человека.

Сегодня безоговорочными лидерами по объему выдачи POS-кредитов остаются Москва, Петербург, Дагестан, а также Московская и Ленинградская области. Средний чек в этих регионах давно преодолел отметку в 80 тысяч рублей. На пятки им наступает Калининградская область, где средний размер товарного кредита в 2026 году, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), составил 79,4 тысячи рублей - это на 26 процентов больше, чем в 2025-м.

- Продолжается тренд на закредитованность населения. Одной из причин является, конечно, общее падение доходов из-за инфляции и общего подорожания товаров и услуг. Немного нивелировало ситуацию снижение ставки Центробанка, однако она по-прежнему остается высокой. Стоимость той же техники возросла на фоне санкционных ограничений и дорожающей логистики. В результате мы наблюдаем ситуацию на рынке, когда человек вынужден брать кредит или рассрочку, - прокомментировал финансовый аналитик Артур Поляков.

По мнению кандидата экономических наук Василия Кузина, дело не только в инфляционных показателях, но и в банальном удобстве и психологии маркетинга. Человеку морально проще попрощаться с парой тысяч рублей в месяц, чем сразу отдать в магазине крупную сумму.

- POS-кредиты, с одной стороны, можно рассматривать как некий элемент манипуляции потребительской активностью. С другой - они однозначно удобны и позволяют закрыть бытовые потребности граждан без ощутимого ущерба для ежемесячного бюджета даже с учетом переплаты, - заключил эксперт.

В НБКИ добавили, что на объемы выдачи и сроки повлияла и текущая политика банков, которые постепенно "снижают аппетит к рискам". Сейчас срок выдачи товарных кредитов стабилизировался на отметке в 13-14 месяцев. А вот одобрение заявок по-прежнему находится на достаточно низком уровне - всего 10-12 процентов. Дело в том, что многие финансовые организации перестраховываются и предъявляют высокие требования к кредитным историям покупателей, чтобы избежать возможных просрочек. Только в Калининградской области доля отказов по таким займам составила более 88 процентов в январе 2026 года. Спрос в данном случае явно выше предложения.

Впрочем, несмотря на привлекательность механизма, у POS-кредитов много подводных камней. Переплата по ним может быть в разы больше, поскольку банки далеко не всегда предлагают выгодные условия.

По словам калининградского бизнес-юриста Антона Цепина, главная опасность кроется в отсутствии так называемого периода охлаждения. Покупателю просто не позволяют все обдумать, подталкивая быстрее заключить договор.

- По сути, человек попадает в стрессовую ситуацию, когда рядом подгоняют друзья или близкие, с которыми он пришел за покупкой, а сбоку на ухо что-то нашептывает продавец-консультант. Это, конечно, не состояние аффекта, но решение часто принимается второпях. Следует учитывать, что ставки по POS-кредитам чаще выше потребительских, но ниже, чем по кредитным картам. Если заем берется в микрофинансовой организации, то там переплата больше, чем по любым банковским предложениям. Это нужно учитывать. В противном случае можно приобрести один товар по цене двух, - заключил эксперт.

Ставки по товарным кредитам чаще выше потребительских, но ниже, чем по кредитным картам

Многие покупатели наивно полагают, что если товар окажется бракованным, то кредит автоматически закроется. Это не так. Особенно сложно дела обстоят с техникой, которую в случае неисправности отправляют на экспертизу. Пока она проводится, человек обязан выплачивать кредит, поскольку соответствующий договор он заключил с банком, а не с магазином.

- Как только факт брака подтвердится, обязательно оформите заявление о возврате товара в двух экземплярах: один отдайте магазину, второй оставьте у себя с пометкой продавца. Торговая точка обязана выдать акт о возврате товара и аннулировать договор купли-продажи. После этого со всеми документами нужно обратиться в банк с просьбой закрыть кредитный договор. Медлить не стоит, поскольку до его расторжения проценты продолжат начислять. Если товар признали бракованным, то переплату вернут. Если покупку сдали по собственному желанию в соответствии с Законом о защите прав потребителей, то проценты, к сожалению, останутся в банке, - добавила юрист по защите прав потребителей Анастасия Перунова.

Эксперты сходятся во мнении, что в самом механизме POS-кредитов нет ничего плохого. Более того, в современных экономических условиях он жизненно необходим. Однако подходить к процессу оформления документов следует с умом и холодной головой.