Как избавиться от вредных для кошелька привычек и научиться правильно копить деньги

Главные проблемы, которые мешают многим россиянам накопить заметные суммы, никуда не ушли: согласно данным исследования, горизонт финансового планирования у нас в большом количестве случаев по-прежнему очень короткий, неискоренима пока что и любовь к коллекционированию наличных (в тумбочке, под матрасом и т.д.) как к главному методу накопления. Очень большую роль в этом играют внешние обстоятельства: наша коллективная память представляет собой коктейль из денежных реформ, финансовых кризисов и обвалов рубля - у каждого на свой вкус. Но валить все только на кризисы было бы неверно: исправить ситуацию с личными финансами можно и самостоятельно. Однако для этого придется избавиться от ряда вредных для кошелька привычек.

Как мы привыкли сберегать

Инвестиционные горизонты россиян ограничены одним годом - это один из основных выводов недавнего исследования "Т-Инвестиций". Так, 62% опрошенных считают, что сегодня финансовое планирование на срок более одного года затруднительно или невозможно. При этом 11% инвесторов считают долгосрочные вложения в принципе невозможными.

Еще один вывод: наличные деньги воспринимаются как надежный способ сбережений. "42% россиян, не инвестирующих на фондовом рынке, назвали сбережения в наличных более надежными и защищенными, чем банковские продукты", - говорится в исследовании. Доверие к наличным в целом остается высоким, хотя их доля в накоплениях домохозяйств, по данным Банка России, последовательно снижается.

Любое финансовое планирование означает отказ от сиюминутной дозы эндорфинов в пользу будущего. На первых порах обычно сложно, а потом можно и втянуться

Также опрос показал, что вера россиян в надежность сбережений в иностранной валюте по-прежнему велика: 31% россиян без инвестиций на фондовом рынке считают валюту предпочтительным инструментом сбережений на длинном горизонте как защиту от ослабления рубля.

Трудный путь вперед

Не заниматься финансовым планированием или думать на короткую перспективу всегда проще, чем выстраивать более сложную стратегию, констатирует эксперт проекта НИФИ Минфина России "Моифинансы.рф" Мария Иваткина. "Капнула зарплата на карту - потратил. Согласитесь, это проще и приятнее. Купил свитер или новую сумку - получил положительные эмоции здесь и сейчас", - говорит она.

Однако финансовое планирование - история не о сиюминутном заряде эндорфинов, а о будущей выгоде. Благодаря финансовому планированию в настоящем мы можем получить более высокий уровень жизни в будущем: улучшить жилищные условия для себя и семьи, своевременно заниматься вопросами здоровья (когда речь о платном лечении), обеспечить более высокий уровень образования детям. "Это уже про взрослую и ответственную позицию. Но это где-то потом, не сейчас, а чашку кофе за 300 рублей можно купить уже сейчас. К сожалению, часто эмоции преобладают над разумом. Отсюда и отсутствие желания планировать. Я не говорю, что нужно отказаться от сиюминутных радостей, но важно взять их под контроль, а это уже поведенческая стратегия", - подчеркивает Иваткина.

Кроме того, долгосрочное финансовое планирование требует знаний. Не все знают, куда и в каких пропорциях грамотно вложить средства, чтобы они принесли доход, а вот как потратить деньги - знают все, добавляет Иваткина.

Ну и, конечно, еще одна причина - неуверенность в завтрашнем дне. Несмотря на то что за последние 35 лет Россия пережила несколько волн не только спадов, но и подъемов, такой настрой был характерен практически для любого года, куда ни ткни: что в 1996-м, что в 2016-м, что в 2026-м.

"Есть те, кто отказываются от сбережений, полагая, что "все сгорит". Этот страх имеет исторические предпосылки. В памяти людей до сих пор живы воспоминания об МММ и тяжелых 1990-х годах", - напоминает аналитик. К такой логике, когда мировую экономику штормит (не говоря уже о геополитике), склонны не только люди на личном уровне, но и бизнес. "Составлять долгосрочный финансовый план в рамках даже одной семьи на долгосрочную перспективу сложно, а уж тем более - организациям", - отмечает профессор кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г.В. Плеханова Наталья Наточеева.

Это наше наличное дело

Валюта в качестве инструмента сбережений в понимании людей проще и привычнее, чем, например, облигации, акции или биржевые фонды. Это, кстати, своего рода тоже большой привет из 1990-х и 2000-х.

"Однако нельзя рассматривать валюту как замену банковским вкладам, это рискованная стратегия. Например, в 2022 году доллар стоил 120 рублей, а спустя несколько месяцев - уже 50. То есть это тоже не гарантия сохранности средств, поскольку на курс валют влияют множество факторов: от экономической ситуации в стране до санкций и внешнеполитических шоков типа блокировки Ормузского пролива. Финансово грамотно будет изучать и использовать разные финансовые инструменты", - советует Иваткина.

"Ну а адептам хранения рублей в трехлитровых банках хочется рассказать об инфляции. Представьте, что вы размещаете деньги на вкладе под отрицательный процент. Это оно и есть, если вы храните наличку в банке/тумбочке/под матрасом в 2026 году, значит, вы разместили деньги под минус 5,8%", - добавляет эксперт. А например, за последние пять-шесть лет накопленная инфляция составила около 50%, то есть (всего лишь со времен пандемии!) денег (в плане возможности на них что-то купить) в пресловутой банке осталась ровно половина.

Кстати

Накопительный эффект

Если появилось желание разобраться с финансами, стоит начать с самых простых инструментов: банковского вклада в надежном банке, затем - облигаций федерального займа (ОФЗ) с постоянным купоном, после уже можно посмотреть на рынок акций, перечисляет Иваткина. "Не нужно сразу, преодолевая страх, размещать в новых инструментах все деньги. Важно следовать правилу: сначала изучаем инструмент - и только потом вкладываем деньги. Начать лучше с небольшой суммы - посмотреть, как инструмент работает, и потом наращивать сумму", - говорит эксперт.

Крайне важно сначала изучить финансовый инструмент, а только потом вкладывать в него свободные деньги. Фото: Ведомости/ТАСС

По мнению Иваткиной, со временем мы придем к расширению и временных, и инструментальных горизонтов большинства россиян. "Еще десять лет назад большинство операций совершалось наличными, а сейчас более 80% транзакций - безналичные, и наша система быстрых переводов - одна из самых передовых в мире. Люди привыкают к удобству. Сегодня для удлинения горизонтов создана вся необходимая инфраструктура: есть налоговые льготы (индивидуальные инвестиционные счета), программа долгосрочных сбережений, развивается фондовый рынок, а участники рынка активно взаимодействуют с населением", - отмечает аналитик.