Регионы СКФО вышли в лидеры в стране по отказам в товарных кредитах

В марте 2026 года доля отказов по заявкам на POS-кредиты (займы, предоставляемые в торговых точках) в целом по стране составила 87,1 процента, при этом в двух регионах СКФО среднероссийский уровень превысили. Наибольшая доля отказов была отмечена в Ставропольском крае и Кабардино-Балкарии - 88,7 процента. Кстати, в КБР этот показатель за год вырос на 0,6 процента. Таковы данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ).

- Банки, в условиях серьезных ограничений на кредитование граждан с высокой долговой нагрузкой, не спешат повышать свой аппетит к риску. А снижения ключевой ставки до нынешнего уровня пока недостаточно для массового возвращения на рынок заемщиков хорошего кредитного качества. В свою очередь, у банков возрастает конкуренция за граждан с высоким уровнем кредитоспособности, по заявкам которых доля отказов в POS-кредитах в настоящее время не превышает 53 процентов, - сообщил директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков.

По словам директора департамента риск-менеджмента компании "Свой Банк" Александра Чернова, POS-кредиты давно перестали быть для коммерческих банков финансово привлекательным направлением.

Если человек уже отдает на погашение кредитов больше 50 процентов дохода, он фактически отрезан от нового займа

- POS-канал в последнее время рассматривался исключительно как источник для формирования собственной клиентской базы, которой в дальнейшем банки могут предлагать более маржинальные кредитные продукты с меньшим уровнем риска и без дополнительных расходов,-- пояснил Чернов.

Кандидат экономических наук Ольга Горюкова столь высокую долю отказов объясняет регуляторными требованиями, направленными на охлаждение розничного потребительского кредитования в России. В частности, с первого января 2026 года банки обязали использовать официальную информацию о доходах заемщиков для расчета показателя долговой нагрузки. Также продолжают действовать ограничения по макропруденциальным лимитам и повышенные макропруденциальные надбавки.

- С середины 2024 года Банк России ввел жесткие макропруденциальные лимиты. И если человек уже отдает на погашение кредитов больше 50 процентов дохода, он фактически отрезан от нового займа, - поясняет ассистент кафедры гуманитарных наук Финансового университета при Правительстве РФ Ярослав Климов. - Кроме того, при текущих условиях (имеется ввиду высокая ключевая ставка) ставки по POS-кредитам достигают 30-40 процентов годовых, и банки прекрасно понимают: платежеспособный заемщик в здравом уме не возьмет кредит на телефон под такой процент. Еще одна причина - конкуренция со стороны сервисов рассрочки. Маркетплейсы активно развивают BNPL-инструменты ("купи сейчас - заплати потом"), которые не требуют скоринга и не отражаются в кредитной истории. И платежеспособная аудитория все активнее использует этот механизм.

Эксперт добавил, что Северный Кавказ традиционно занимает особое место в кредитной статистике. Уровень официальных доходов в округе занижен относительно реального, так как значительная часть экономики находится в теневом секторе.

- Это означает, что заемщики с нормальной платежной дисциплиной формально выглядят как высокорискованные по стандартным скоринговым моделям, - продолжает Климов. - Отсюда и доля отказов выше среднероссийской. Одновременно именно на Северном Кавказе сильнее, чем где-либо, развита культура рассрочки через неформальные каналы, что частично компенсирует банковские отказы, но создает нерегулируемые долговые отношения без защиты заемщика.

- Дополнительно на ситуацию влияет политика самих банков. Скоринговые модели настроены максимально жестко. Это означает, что даже наличие одного действующего кредита, хоть и обслуживаемого без просрочек, уже может стать причиной для отказа. Банки сейчас действуют максимально осторожно, - отметила генеральный директор компании "Финтеллект" Татьяна Волкова.

По мнению доцента Финансового университета при Правительстве РФ Кырлана Марчела, нельзя сказать, что товарные займы в основном пытаются брать граждане с плохой кредитной историей.

- Это было бы слишком грубым упрощением. Но действительно, этот сегмент чаще привлекает заемщиков, которым нужен быстрый кредит в точке продажи и у которых меньше запаса финансовой устойчивости, чем у клиентов, предпочитающих классические банковские ссуды, - поясняет эксперт. - Чаще всего POS-кредиты берут на товары повседневного спроса, но относительно дорогие. Это бытовая техника, электроника, мебель, средства связи, а иногда и более крупные покупки для дома. При этом в 2026 году средний размер такого кредита остается сравнительно умеренным. В феврале он составлял 67,5 тысячи рублей.

Он добавил, что у Северного Кавказа есть своя специфика в этом сегменте:

- Например, Дагестан входил в число регионов с одним из самых высоких средних размеров такого займа. А в Ставропольском крае еще в конце 2025 года доля отказов по данным заявкам превышала 90 процентов. Это говорит о двойственной картине. Спрос на покупку товаров в кредит в округе есть, но и кредиторы оценивают риск очень жестко.

Директор по аналитике "Инго Банка" Василий Кутьин считает, что в целом для POS-кредитов характерно так называемое импульсивное потребление, когда покупатель не просчитывает будущие риски при оформлении ссуды на покупку, которая ему понравилась.

- POS-кредиты часто оформляют те, кто не может получить заем в банке, например, из-за неофициального дохода или испорченной кредитной истории, - говорит Кутьин. - Перезапуска данного сегмента рынка, вероятно, следует ждать, когда уровень ключевой ставки опустится ниже 12 процентов, при самом оптимистичном варианте развития событий мы увидим это только в конце 2026 года.

А Татьяна Волкова отмечает еще один важный момент - поведение так называемых качественных заемщиков. Пока ставки остаются высокими, они предпочитают держать деньги на вкладах. Для них дорогой кредит - это экономически невыгодный инструмент.

- Ближайшие перспективы товарного кредитования я бы оценил как сдержанные. Этот рынок, скорее всего, не исчезнет, потому что он нужен торговле и удобен для части покупателей. Но восстанавливаться он будет не за счет массового расширения выдач, а за счет более качественных заемщиков и более аккуратного размера кредита, то есть впереди не бум, а осторожная стабилизация после периода перегрева и последующего ужесточения, - заключил Кырлан Марчел. .

Комментарий

Алексей Неживой, руководитель оперативного штаба Независимого профсоюза "Новый Труд":

- Северный Кавказ - лидер по просроченной задолженности, в республиках самая большая безработица, что банки тоже учитывают при выдаче POS-кредитов. Потребительское кредитование в России в 2026 году подвергается комплексному воздействию. На фоне высокой ставки и падения доходов в условиях охлажденной экономики снизилась и потребительская активность населения. Граждане откладывают дорогие покупки на потом, а деньги несут в банки с высокими процентами по вкладам.

А падение доходов, процессы обеления экономики, повышение налогов, рост тарифов приводят к тому, что увеличивается просрочка по ранее взятым кредитам. По данным на первое марта 2026 года, доля просроченной задолженности населения перед банками в целом по России составила 4,59 процента, что на 0,61 пункта больше, чем годом ранее. При этом наибольшая доля зафиксирована в Ингушетии - 25,5 процента, Чечне - 14,6 и Дагестане - 14,5.