Банки усилят контроль за внесением крупных сумм наличных. Какие операции привлекут внимание?

Банк России рекомендовал банкам усилить контроль за внесением крупных сумм наличных - причем как людьми, так и компаниями - и ежедневно анализировать такие операции. Но добросовестных клиентов это не коснется, уверяют эксперты и сам регулятор. Нововведения усложнят жизнь лишь тем, кто пытается использовать банковскую систему в нелегальных целях.

Банк России рекомендует банкам обратить внимание на ряд операций. Во-первых, это внесение на счет человеком большой суммы, например, от 5 млн рублей с последующим переводом значительной части за рубеж. Во-вторых, вызовет подозрение и высокая частотность таких операций в месяц (не меньше десяти, каждая из которых составляет минимум 100 тысяч рублей), опять же с последующим выводом этих денег из страны. Рекомендации затрагивают и те случаи, когда есть основания полагать, что операция осуществляется за третьих лиц, например нерезидентов, отмечает заведующая кафедрой мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ им. Г. В. Плеханова Светлана Фрумина.

Добросовестные клиенты, которые постоянно оперируют крупными суммами наличных, не почувствуют никаких неудобств - достаточно будет при запросе со стороны банка документально подтвердить информацию об источнике средств. Для людей, располагающих такими деньгами, это не составит труда, рассказал "Российской газете" председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков.

"Проверка происхождения средств проводилась и ранее в рамках антиотмывочного закона. Банки могут запрашивать у клиентов необходимые сведения о доходах, а также обновлять информацию о них не реже одного раза в год. Новые правила лишь уточняют действующую систему проверок и указывают, на какие именно признаки нужно обращать внимание", - уточнил депутат.

В сентябре прошлого года Банк России уже выпускал похожие рекомендации.

Они были связаны с темой контроля за внесением наличных, рассказал "Российской газете" замглавы Национального совета финансового рынка (НСФР) Александр Наумов. Рекомендации были менее подробными, но содержали следующие критерии подозрительности для физлиц: например, внесение наличных на сумму, которая существенно превышает среднемесячный доход человека, внесение денег на счет физлица третьим лицом, не имеющим с ним подтвержденных родственных связей, покупка иностранной валюты за наличные, если источник происхождения этих средств вызывает подозрения.

Новые рекомендации Банка России не затронут 99 процентов клиентов и усложнят жизнь лишь дропперам, мошенникам и коррупционерам

Новые рекомендации ЦБ - это часть комплекса мер по обелению экономики, которые не затронут благонадежных клиентов, заверил руководитель финансового мониторинга банка "ДОМ.РФ" Евгений Иванов. С ним согласен и МВА-профессор бизнес-практики по цифровым финансам Президентской академии Алексей Войлуков.

"Здесь речь идет о вполне конкретных, выбивающихся из стандартной практики трансакциях со специфическими признаками. Например, когда на счет физического лица вносится крупный объем наличных средств, при этом по данному счету практически отсутствуют какие-либо иные привычные безналичные поступления, вроде зарплаты, а большая часть внесенных денег оперативно уходит за границу. Совокупность этих факторов как раз и указывает на то, что транзитная схема может использоваться для легализации серых доходов, ухода от налогов или финансирования нелегальной деятельности", - говорит эксперт.

Автоматической блокировки при превышении лимитов не произойдет. Вся работа, по словам Войлукова, будет строиться в рамках уже существующей и отлаженной системы. Если клиент давно обслуживается в банке, то последнему понятны его финансовые потоки, источники доходов или характер предпринимательской деятельности. То есть превышение обозначенных Банком России лимитов не повлечет для него никаких последствий. Банк самостоятельно верифицирует операцию, и клиент об этой внутренней проверке вообще не узнает, отмечает Войлуков.

"Если же трансакцию совершает неизвестный банку клиент, либо его поведение резко и необъяснимо изменилось, банк обратится за разъяснениями. Клиенту предложат подтвердить происхождение средств и цель их перевода. Цифровизация позволяет получить нужные справки в течение часа. Возьмем простой пример: человек продал недвижимость или дорогую машину. Ему достаточно предоставить договор купли-продажи, чтобы показать, что объект находился в собственности, и все вопросы будут сняты сразу. Другой вариант - показать выписку по счетам из других банков, подтверждающую, что эта сумма наличности была легально снята, например, неделю назад для каких-то целей, а теперь вносится на счет", - объяснил эксперт.

Только в том случае, если клиент категорически отказывается предоставлять документы или пытается предоставить подложные, банк в рамках стандартных процедур направит сообщение в Росфинмониторинг о том, что операции вызвали подозрение. А дальше служба, с учетом информации от всех участников рынка, будет смотреть, есть ли тут реальные нарушения законодательства.

Человек продал недвижимость или дорогую машину, ему достаточно предоставить договор купли-продажи или выписку по счету в другом банке

Рекомендации Банка России направлены на борьбу с отмыванием денег и другими незаконными операциями, объясняет директор по аналитике Инго Банка Василий Кутьин.

"При подозрении на незаконные действия банк может запросить справки о зарплате, договоры купли-продажи, дарения, займа, свидетельства о наследстве, выписки по брокерским счетам и другие документы, объясняющие происхождение средств. Но сейчас на практике проверки проводятся выборочно, а не для всех операций", - добавил эксперт и уточнил, что в 2026 году наблюдался рост объема наличных в обращении, что может быть связано с адаптацией к налоговым изменениям, сбоями в работе онлайн-сервисов и другими факторами.

Банк России четко указывает, что банки должны усиливать контроль и требовать подтверждения источников происхождения средств только тогда, когда есть реальные подозрения в отмывании денег в рамках 115-ФЗ, обратил внимание Наумов. Сюда подпадают конкретные категории: дропперы и мошенники, коррупционеры, люди, которые скрывают предпринимательскую деятельность и не регистрируются как ИП или самозанятые. Они не распространяются на клиентов, если банк уже располагает документально подтвержденной информацией об их финансовом положении, репутации и источниках доходов. А это 99% всех клиентов, добавил Наумов.

"Новая методическая рекомендация - это инструмент точечного контроля за "горячими" наличными деньгами, который должен создать дополнительные неудобства для участников теневого рынка. При этом добросовестные клиенты с "белыми" доходами при должном документальном подтверждении вряд ли почувствуют существенные изменения в обслуживании", - резюмировала старший аналитик инвесткомпании "Риком-Траст" Валерия Попова.