Полисы на короткий срок подстегнули рост всего рынка ОСАГО

За минувший год число краткосрочных полисов ОСАГО выросло в девять раз - с 1,07 миллиона до 9,4 миллиона. Такие данные приводит Национальное рейтинговое агентство (НРА). Короткие страховые полисы сроком на один день, неделю или несколько месяцев набирают все большую популярность. Еще несколько лет назад такой формат был экзотикой, а сегодня он превращается в самостоятельный драйвер роста отрасли.

Наиболее наглядно тенденция прослеживается в сегменте ОСАГО. С марта 2024 года россияне получили возможность оформлять полисы сроком от одного дня до трех месяцев. По итогам 2025 года было заключено уже более 9,4 миллиона таких договоров против 1,07 миллиона годом ранее.

"Успех этого подхода уже доказан рынком ОСАГО, - отмечает совладелец страхового брокера Mains Сергей Худяков. - После внедрения краткосрочного ОСАГО количество таких полисов существенно выросло. Именно краткосрочные полисы стали драйвером роста всего рынка ОСАГО в прошлом году, подтвердив, что краткосрочная модель востребована и стимулирует легализацию перевозчиков".

По оценке экспертов, рынок страхования оказался под воздействием двух встречных процессов: удорожания автомобилей и ремонта с одной стороны и роста стоимости полисов каско - с другой. В этих условиях клиенты начали искать более гибкие инструменты управления рисками.

Основными потребителями краткосрочных страховых продуктов аналитики называют сразу несколько категорий граждан. Прежде всего это водители такси с нерегулярной занятостью.

"Краткосрочные посуточные полисы страхования сегодня наиболее востребованы в сегменте профессиональных автоперевозок, - поясняет Сергей Худяков. - Подавляющее большинство покупателей - именно водители такси. Главное преимущество такого вида страхования - гибкость и доступность. Водители, которые выходят на линию нерегулярно, больше не обязаны покупать дорогой годовой полис. Они могут застраховать ответственность ровно на время работы".

По мнению экспертов, еще одна значимая аудитория - владельцы автомобилей "выходного дня" и так называемые сезонные водители. Поэтому краткосрочные полисы ОСАГО активно приобретают летом. Третья группа - молодые активные люди в возрасте от 20 до 45 лет, привыкшие к цифровым сервисам и модели короткого потребления.

"Драйвером роста этих услуг являются миллениалы и зумеры, которые предпочитают использовать схему "плати за использование", - отмечает доцент Финансового университета при правительстве РФ Петр Щербаченко.

Несмотря на то что краткосрочный полис доступен по цене, вопрос о реальной экономии остается дискуссионным. В пересчете на полный год краткосрочный полис обходится дороже, чем годовой договор. Тем не менее формат обеспечивает клиентам иной тип ценности.

Полисы на короткий срок подстегнули рост всего рынка ОСАГО в прошлом году

"Несмотря на то что краткосрочные продукты традиционно дороже (годовой договор страхования будет дешевле, чем 12 месячных полисов), клиенты получают возможность расплачиваться не сразу", - говорит директор департамента автострахования страхового брокера "А.Р.С.Консалтинг" Игорь Дурново.

В нынешних реалиях формат коротких страховок можно считать подписочной моделью страхования, что отвечает общемировому тренду потребления, считает Игорь Дурново.

Для страховых компаний краткосрочные продукты открывают доступ к прежде недостижимой аудитории. Речь идет о водителях, которые предпочитали рискнуть и выехать без полиса, особенно на короткий срок. Теперь у них есть приемлемая по цене альтернатива.

"Сверхсрочные полисы ОСАГО и каско (длительностью не более 7 дней) позволяют получить прибыль страховым компаниям с неохваченной аудитории водителей - тех, кто мог бы ранее "рискнуть" и не приобретать необходимое покрытие для себя, рассчитывая, что ничего страшного за выходные не случится, но с нынешними ценами боится получить лишние траты от автомобильного инцидента", - поясняет Игорь Дурново.

Благодаря коротким полисам в выигрыше оказываются все: пассажиры получают реальную страховую защиту там, где ее прежде не было, водители - доступный инструмент без переплаты, страховщики - дополнительную выручку и рост проникновения продуктов.

Популярность краткосрочных страховых полисов выйдет далеко за пределы автострахования. Будет действовать та же логика: если риск существует в определенные периоды времени, то привязка полиса именно к этим периодам будет выгодна обеим сторонам.

"Договоры реализуемы там, где риск понятен и существует в определенные периоды времени, - считает управляющий партнер Консалтинговой группы "2Б Диалог" Борис Богоутдинов. - Расширение мы увидим в автомобильной отрасли - в сокращенных программах каско, защите подержанных автомобилей, каршеринге и там, где транспорт используется редко. Другой сегмент - страхование жилья, например, на время отпуска, передачи в аренду, сезонного проживания или простоя. Еще одно направление - страхование от несчастных случаев и ДМС. Актуально в проектной занятости, работе вахтовым методом, для самозанятых".

Отдельным перспективным направлением специалисты называют страхование грузов. Разовые полисы на одну перевозку уже существуют - со сроком действия до 60 дней (с возможностью продления до 120). Однако потенциал сегмента раскрыт лишь частично.

"Такие полисы пользуются спросом, когда речь идет о редких грузоперевозках и нет смысла выписывать генеральный договор, - считает директор департамента страхования грузов "А.Р.С.Консалтинг" Андрей Калугин. - Чаще всего такие полисы используются компаниями, сфера деятельности которых не связана с поставками, а потребность что-то перевезти возникает эпизодически".

Несмотря на очевидные плюсы, развитие сегмента связано с некоторыми ограничениями. В частности, обслуживание миллионов коротких договоров требует высокого уровня цифровизации. Страховщики, не инвестировавшие в автоматизацию, рискуют обнаружить, что административные издержки поглощают маржу. Кроме того, эксперты указывают на поведенческий риск: клиент может сознательно активировать краткосрочный полис в момент, когда уже осознает повышенную вероятность страхового события.

Несмотря на это, эксперты уверены, что краткосрочное страхование в России будет только набирать обороты. Платформы агрегаторов, мобильные экосистемы и рост числа самозанятых формируют устойчивый структурный спрос на страховые продукты "по требованию".