Страховые компании переходят к электронному оформлению полисов и автоматизации процесса возмещения ущерба

Страхование бизнеса в 2026 году продолжает быть важнейшим стратегическим инструментом сохранения стабильности компаний. Колебания ключевой ставки, рост тарифов в страховании влияют на выбор компаний. Однако организации делают акцент на гибких решениях и крайне редко идут по пути отказа от какого-либо вида страхования.

В 2026 году ряд ключевых сегментов корпоративного страхования показывают устойчивый рост. В первую очередь это добровольное медицинское страхование (ДМС), а также страхование имущества, рассказывает заместитель генерального директора "Согласия" по корпоративным продажам Владимир Смирнов. Большое внимание компаний обращает на себя киберстрахование и защита на случай атак БПЛА. Однако эти сегменты еще недостаточно сформированы, что отпугивает организации.

Полис онлайн

Бизнес постепенно переходит в онлайн-каналы. Объем премий по договорам, заключенным через посредников в обычной форме, сократился на 2 процента, а в электронной форме - вырос на 41 процент, отмечается в материалах Всероссийского союза страховщиков (ВСС).

"Корпоративное страхование в 2026 году развивается под влиянием нескольких разнонаправленных факторов: цифровизация и регуляторика. Продолжается активная автоматизация процессов: компании внедряют ИИ, онлайн-сервисы и личные кабинеты для дистанционного расчета, оформления и урегулирования убытков. Это позволяет оптимизировать трудозатраты и сокращать операционные риски", - отмечает Владимир Смирнов.

Многие отрасли прошли процесс цифровизации еще в 2010-х годах. Банки уходили в мобильные приложения и открывали личные кабинеты своим клиентам, логистика строила онлайн-биржи, а HR сформировал платформенные решения, без которых сегодня сложно представить этот сектор. В это же время страхование для бизнеса все еще существовало в Excel-таблицах и сканах договоров. При этом даже у среднего предприятия количество страховых договоров исчисляется сотнями и тысячами: имущество, транспорт, грузы, сотрудники.

Цифровизация страховых услуг открывает перед страховыми компаниями новые возможности для повышения конкурентоспособности, улучшения клиентского опыта и оптимизации бизнес-процессов. Также наблюдается тенденция к интеграции страховых услуг в цифровые каналы, не связанные со страхованием. Если услуга или товар могут быть застрахованы, то предложение по оформлению полиса "зашито" в сделку. К примеру, по приобретению транспорта.

Цифровые каналы становятся для клиентов основными при пользовании ДМС. Конкуренция в этом сегменте все меньше строится вокруг самого покрытия и все больше - вокруг качества сервиса и скорости реакции на запросы клиентов.

Также развитие сегодня получает дистанционное урегулирование убытков. Хотя полностью дистанционно этот процесс сегодня выстроен не для всех видов страхования. У ряда компаний такой порядок действует для каско, еще несколько позволяют подгрузить фото с места аварии для получения возмещения по ОСАГО. Пока в дистанционный формат уходит скромный перечень видов страхования, но он будет расширяться. Страховой рынок идет по этому пути. В обязательных видах страхования, правда, переход к дистанционному возмещению возможен только при внесении изменений в законодательство.

Сберегательная модель

"Одновременно растет регуляторное давление - например, в части борьбы с навязыванием дополнительных услуг и скрытых райдеров", - говорит Владимир Смирнов.

Если услуга или товар могут быть застрахованы, то оформление полиса "зашивается" в сделку

Самое существенное влияние оказывают темпы экономического роста, преобладание сберегательной модели потребительского поведения и инфляционный фактор - рост стоимости транспортных средств (и, как следствие, страховых сумм по каско), расценок медицинских клиник (что влияет на тарифы по ДМС), считает Сергей Крысин, управляющий директор департамента корпоративных продаж "Ренессанс страхование".

Выбор в пользу защиты

Несмотря на то что в ряде видов страхования тарифы выросли, компании не готовы отказываться от полисов совсем. Организации готовы пойти на сокращение расходов за счет выбора более бюджетных тарифов, покупки полисов с франшизой. В случае имущественного страхования наблюдается стремление корпоративных клиентов снизить лимиты и сократить покрытие. Некоторые компании сокращают суммы страхования за счет неактуальных расширений, связанных с участием в международных программах.

Компании не готовы отказываться от страховки вообще, тем более что в ряде случаев она является обязательной.

Отказаться нельзя от оформления ОСАГО на свои транспортные средства. К обязательным также относятся страхование гражданской ответственности владельцев опасных объектов (ОСОПО), обязательное страхование ответственности перед потребителями (ОСОП), обязательное страхование работников от несчастных случаев (ОСНС), обязательное страхование гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров при перевозках.

Полис на здоровье

Серьезная конкуренция на рынке труда не дает работодателям возможности игнорировать такой решающий аргумент в свою пользу, как добровольное медицинское страхование. Дефицит кадров заставляет работодателей усиливать социальные пакеты, отмечает Владимир Смирнов. "Для соискателей наличие ДМС сегодня - один из обязательных критериев при выборе предложения", - говорит он.

"Культура заботы о здоровье в обществе вышла на новый уровень. Все это делает ДМС не просто опцией, а стратегическим инструментом для привлечения и удержания сотрудников", - говорит Владимир Смирнов.

Он считает, что рост добровольного страхования будет идти в сторону классического полноценного ДМС, а не коробочных решений.

При этом функционал ДМС будет расширяться. Усиливается акцент на телемедицину, дистанционные услуги, профилактику заболеваний и поддержание здоровья сотрудников - включая психологов и коучинговые программы.

Сохранить что имеем

В страховании имущества в 2026 году заметно постепенное оживление рынка на фоне смягчения кредитной политики государства, хотя пока это движение нельзя назвать уверенным. При этом сохраняется тренд на сокращение страхового покрытия: клиенты вынуждены экономить на фоне растущих тарифов на страховые услуги, говорит Владимир Смирнов. Однако компании не намерены отказываться от страховки.

По данным ВСС, страхование имущества юридических лиц остается наиболее стабильным по динамике премий - рост составил 12,9 процента в 2025 году и 12,6 процента в 2024 году. В то время как премии по имуществу граждан выросли на 8,5 процента в 2025 году и 7,9 процента в 2024 году. В 2025 году объем выплат по страхованию имущества юридических лиц сохранился на прежнем уровне, а по страхованию имущества граждан снизился на 13 процентов за счет отсутствия крупных убытков и стихийных бедствий.

Виртуальные риски

Рост интенсивности кибератак и усиление регулирования в части защиты персональных данных подстегнули отечественный рынок киберстрахования. Череда хакерских атак на крупнейшие российские компании показывает реальность этих угроз. Причем серьезно пострадали крупные компании, в которых значительный бюджет тратится на кибербезопасность.

"Мы видим большие публичные истории, где организации потеряли достаточно существенные суммы. При этом идет рост количества атак на компании, государственные структуры. Меня поразила цифра - 72 процента всех кибератак на пространстве СНГ приходится на Россию. По всему миру 15 процентов всех успешных кибератак за прошлый год пришлось на Россию", - говорит Алексей Сидорюк, директор направления "Цифровая трансформация отраслей", АНО "Цифровая экономика".

С хакерскими атаками и киберугрозами сталкиваются не только крупнейшие компании, но и средние и даже малые организации. Практически каждая компания подвергалась кибератаке. Не стоит заблуждаться, что относительно небольшой бизнес не является мишенью хакеров и не станет жертвой веерной рассылки или какого-то массового вируса.

Как показывают данные "Лаборатории Касперского", за три квартала 2025 года 81 процент организаций в России подверглись атакам через электронную почту. Фишинг, скам и письма с вредоносными вложениями остаются излюбленным инструментом злоумышленников, поскольку человеческий фактор продолжает быть главной брешью в корпоративной защите.

Кибератаки становятся все более серьезной угрозой для компаний любого размера. Фото: iStock

Николай Галушин, генеральный директор АО "Национальная страховая информационная система" (НСИС), рассказывает, что с 2021 по 2025 год в Сеть утекло 1,7-3,3 миллиарда персональных записей. Причем многие из этих данных были хорошо защищены. К примеру, данные сотрудников крупных компаний. Эксперт обращает внимание, что на первом месте по распространению украденных в результате кибератак данных находится "Телеграм".

Рынок киберстрахования в России находится в стадии становления и демонстрирует серьезный потенциал. По итогам 2024 года его объем составил около 3 миллиардов рублей, а к концу 2025 года увеличился до 3,5-4 миллиардов рублей. В 2026 году объем рынка киберстрахования может достичь 5 миллиардов рублей, свидетельствуют данные страхового брокера Mains.

С атаками хакеров сталкиваются не только крупные, но и средние и даже малые компании

Помимо возмещения прямых убытков (восстановление систем, расследование инцидента, юридическая поддержка) страховщики все чаще включают услуги киберреагирования, горячие линии, кризисное управление. Страховые компании создают горячие линии, телефоны экстренного реагирования, по которым можно быстро получить рекомендации и помощь.

За первые пару часов хакеры наносят до 80 процентов ущерба, если оперативно не отреагировать и оперативно не локализовать инцидент, говорит Алексей Сидорюк.

Развитию киберстрахования мешают отсутствие единой статистики, на основании которой страховые организации могли бы посчитать корректные тарифы, отсутствие стандартизированных механизмов оценки киберустойчивости организации, единой методики оценки ущерба.

Борьба за клиента

В устоявшихся сегментах корпоративного страхования, таких как автострахование и лизинг, сохраняется жесткая борьба за клиента, отмечает Владимир Смирнов. На фоне сокращения бюджетов это выливается в активную ценовую конкуренцию между компаниями.

Объем премий по автокаско вырос на 5 процентов, а количество договоров - на 111 тысяч, основной прирост пришелся на 4-й квартал за счет оживления на рынке новых автомобилей перед повышением налогов и сборов, свидетельствует статистика ВСС. При этом сложная ситуация в автомобильном ретейле - снижение годовых продаж новых автомобилей на 17 процентов и сокращение количества переданных в лизинг грузовых автомобилей оказывают давление на сегмент автокаско. Поддержку сегменту оказывает страхование подержанных машин.