Как ужесточение условий микрокредитования меняет поведение заемщиков

Условия выдачи и получения микрозаймов ужесточаются несколько лет подряд, что меняет и сам рынок подобных услуг, и поведение заемщиков - как регулярно пользующихся "деньгами до зарплаты", так и потенциальных. Как работает этот инструмент сегодня, на что жалуются клиенты микрофинансовых организаций (МФО) и каких новаций ожидать в ближайшем будущем, рассказали "РГ" в региональных подразделениях ЦБ РФ.

В ЦБ РФ анонсировали вступление в силу обновленного базового стандарта совершения операций на финансовом рынке для микрофинансовых организаций. В частности, с 1 июля МФО будет запрещено проставлять за клиента согласие на получение дополнительных услуг. При этом начнет действовать обязательство предоставлять потребителям полную информацию о допуслуге и ее поставщике, а также праве отказаться от нее.

По статистике, ситуации с дополнительными услугами при заключении договоров с МФО нередко становятся поводами для жалоб в Центральный банк, хотя их доля разнится от региона к региону.

Так, в Белгородской области, по данным регионального отделения Банка России, число обращений граждан, связанных с деятельностью микрофинансовых организаций, снизилось за прошлый год на 14 процентов. При этом большая часть претензий - 182 из 270 - заключалась как раз с проблемами возврата денег за дополнительные услуги. В соседней Курской области, наоборот, число жалоб на микрофинансовые организации за минувший год доросло до 273, и это в 2,3 раза больше, чем годом ранее.

Помимо возврата средств за допуслуги претензии курян заключались в несогласии с условиями кредитных каникул, отказе МФО предоставлять поддержку клиенту как жителю приграничной территории, а также банальных бюрократических проволочках, например, когда сотрудники МФО отказывают в выдаче копии документов. При этом, как отметили в курском отделении ЦБ РФ, жалоб на навязывание тех же допуслуг стало меньше в три раза.

Требования к МФО ужесточаются для того, чтобы защитить заемщиков от чрезмерной закредитованности

В Орловской области количество жалоб на микрофинансовые организации увеличилось, но лишь на пять процентов: всего в адрес этих организаций в ЦБ РФ пришло 40 претензий. При этом зачастую орловчане недовольны тем, что им отказывают в кредитных каникулах. Эксперты подчеркивают: действительно, такая мера поддержки доступна не всем заемщикам.

- Кредитные каникулы подходят для всех видов кредитов и займов, в том числе кредитных карт и автокредитов. Однако есть ограничения по сумме, - отмечает начальник юридического отдела отделения Банка России по Орловской области Любовь Логинова. - Кроме того, оформить кредитные каникулы можно только в двух случаях. Во-первых, если ваш доход за последние два месяца снизился больше чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным заработком в прошлом году. Подтверждением этому может служить, например, справка о доходах из налоговой инспекции. Во-вторых, если ваше жилье пострадало в результате чрезвычайной ситуации - наводнения, пожара, было повреждено имущество и нарушены условия жизни. Тут потребуется соответствующий документ от местных властей.

Любопытно, что орловчане также стали чаще жаловаться на мошенничество в сфере микрозаймов: число претензий выросло на 40 процентов и составило четверть от всего объема. А в отделении Банка России по региону напомнили о том, как противостоять злоумышленникам - инструментом самозапрета на кредитование.

- Когда в кредитной истории человека стоит самозапрет, банк или МФО должны отказать ему в выдаче кредита. Если же кредитная организация, несмотря на установленное ограничение, все же выдаст деньги, то она не сможет требовать возврата долга. Запрет можно распространить сразу на все финансовые организации либо отдельно на банки или МФО, - рассказывает Любовь Логинова.

Требования к МФО ужесточаются для того, чтобы защитить самих заемщиков от чрезмерной закредитованности. Начальник экономического отдела белгородского отделения Банка России Геннадий Крыксин привел в качестве примера начавшее действовать с 1 апреля правило, касающееся максимального размера переплаты по займам.

- Если ранее он мог достигать 130 процентов, то теперь ограничен 100 процентами от суммы основного долга. Это означает, что со всеми штрафами, пенями и процентами заемщик переплатит не более чем в два раза, - отмечает представитель отделения ЦБ РФ. - Например, если человек получил 10 тысяч рублей, то должен будет вернуть со всеми начислениями не больше 20 тысяч.

Управляющий курским отделением Банка России Евгений Овсянников добавляет, что все меры ЦБ РФ направлены на то, чтобы пресечь развитие "долговой спирали" - ситуации, когда с каждым новым займом долг человека только растет.

- Уже с января этого года МФО при оценке долговой нагрузки клиентов не могут принимать во внимание доходы "со слов" заемщика, - акцентировал внимание на важной детали Евгений Овсянников. - Они должны требовать их официальное подтверждение или делать оценку на основе среднедушевого дохода в регионе. МФО не смогут искусственно улучшить показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика, завышая его доход.

На осознанное финансовое поведение, по мнению экспертов, повлияет и то, что МФО не смогут выдавать гражданам новые дорогие займы до погашения действующих обязательств.

- Долги не будут накапливаться, - говорит заместитель управляющего отделением Банка России по Орловской области Игорь Злобин. - При этом запрет не будет распространяться на займы с менее высокой процентной ставкой, то есть у людей по-прежнему будет возможность экстренно получить деньги на неотложные нужды.

Лимиты на выдачу микрозаймов с высокими процентными ставками, правило "один заем в одни руки" с ПСК выше 100 процентов годовых, трехдневный период "охлаждения" между первым и вторым займами - все это будет способствовать более вдумчивому распоряжению финансами, уверены эксперты профильного рынка.

При этом статистика говорит о том, что и при ужесточении требований к микрозаймам они остаются востребованными. Так, в Белгородской области в минувшем году было заключено 194 тысячи договоров с МФО на общую сумму 3,6 миллиарда рублей. Кредитовались в таких организациях и предприниматели, и рядовые жители региона, последние составили большинство заемщиков.

"Средний размер одного займа составил 18,5 тысячи рублей, - отметили в белгородском отделении ЦБ РФ. - Чаще всего белгородцы обращаются в микрофинансовые организации, чтобы оплатить срочные покупки, непредвиденные расходы или перекрыть старые долги".

В Орловской области заемщики активнее: здесь в минувшем году было заключено 333 тысячи договоров на восемь миллиардов рублей. В Орловском отделении ЦБ РФ отметили, что число займов увеличилось на семь процентов, а их объем - на 46 процентов.