Как копить и хранить деньги в 2026 году

Благодаря высоким ставкам по вкладам последние почти что два года россияне приобрели вкус к накоплениям. Сейчас на накопительных счетах и вкладах физлиц лежат десятки триллионов рублей, а общий процентный доход от них, по свежей оценке представителя одного из крупнейших российских банков, составит за первое полугодие 2026 года 7 триллионов рублей. Очень может быть, что, пока накопления есть, самое время задуматься о формировании из них финансовой подушки безопасности - она может позволить чувствовать себя гораздо более уверенно и в будущем.

Зачем нужна финансовая подушка безопасности

По сути, это неприкосновенный резерв, позволяющий преодолеть возможную сложную финансовую ситуацию. Потеря работы, существенное снижение дохода (например, в период временной утраты трудоспособности или поломки средства труда), возможные юридические риски могут лишить финансового благополучия. При создании резерва на чрезвычайный случай важно учитывать основные принципы, подчеркивает эксперт проекта НИФИ Минфина России "Моифинансы.рф" Ольга Дайнеко.

1. Доступность средств.

"В сложной ситуации важно, чтобы сбережения на покрытие текущих нужд в условиях потери дохода были доступны, а за время "ожидания" нужного момента не теряли свою покупательную способность из-за роста цен и инфляции. Основная цель при выборе инструмента накоплений - сохранить сбережения с покрытием инфляционных потерь и исключить серьезные потери доходности при срочном изъятии средств. Именно поэтому в качестве финансовой подушки безопасности не подойдут накопления наличными ("под матрасом" деньги постепенно обесцениваются)", - отмечает аналитик.

Инвестиционные продукты для этой цели также не лучший выбор, поскольку быстро и без потерь забрать деньги получится далеко не всегда. Нельзя считать финансовой подушкой заемные деньги.

"Например - кредитную карту с запасом лимита средств, поскольку в условиях финансовых проблем крайне важно не наращивать новые долговые обязательства. Срок уплаты кредитного долга может наступить значительно раньше решения финансовых проблем. Это существенно повышает риск неплатежей, лишает запаса времени на восстановление финансовой стабильности", - указывает Дайнеко.

2. Целевое назначение сбережений.

Финансовая подушка - деньги, которыми можно воспользоваться только в определенных ситуациях, например при резком снижении или потере дохода. Эти накопления неприкосновенны для спонтанных покупок и эмоциональных трат, покрытия новых текущих расходов.

Важно заранее четко определить для себя перечень чрезвычайных ситуаций, когда расходование резерва оправданно.

3. Пересмотр величины подушки.

Даже когда запланированная сумма достигнута, величину финансовой подушки полезно пересматривать. Увеличение потребностей, новые финансовые обязательства могут стимулировать к пересмотру первоначального результата в сторону увеличения, отмечает Дайнеко.

Сколько денег должно быть в финансовой подушке

Базовая величина финансовой подушки безопасности - сумма всех текущих расходов за три месяца, считает эксперт.

"Оптимальным вариантом можно считать объем накоплений, достаточный для шести месяцев", - добавляет Дайнеко.

Финансовую подушку нужно считать по сумме расходов

Для расчета подушки учитывается объем среднемесячных расходов: все то, от чего нельзя отказаться даже в аварийном финансовом режиме. Прежде всего это все регулярные расходы: оплата услуг ЖКХ, связи, кредитные платежи, расходы на еду, образование, лекарства, бытовую химию, транспорт. К итоговому объему ежемесячных расходов лучше добавить еще до 20 % на незапланированные траты. Далее полученную сумму умножить на количество месяцев (три или шесть). В расчете подушки участвует сумма расходов, а не доходов, поскольку цель резерва - покрыть самые важные траты на период решения проблем, сохраняя приемлемый уровень жизни (без экстремальной экономии, но с разумной оптимизацией расходов).

Из чего и как ее формировать

Для финансовой подушки лучше всего подходят как раз таки банковские сбережения.

"Выбор инструментов зависит от срока, который выбран для объема финансового резерва. Например, если для небольшой подушки больше подойдет накопительный счет, то на более длинной дистанции можно комбинировать со вкладом с большей доходностью, но более длинным сроком капитализации", - советует Дайнеко.

Долгосрочные инструменты ("длинные" банковские вклады, инвестиционные продукты, линейка долгосрочных сбережений, обезличенные металлические счета), хранение сбережений наличными (в том числе в иностранной валюте) уже не подойдут. Они не соответствуют всем критериям одновременно - и по гарантиям доходности, и по возможности быстро воспользоваться деньгами в нужный момент без потерь.

Минимум, который лучше всего откладывать, пока формируется подушка, - 10% от дохода, считает Дайнеко.

"Но гораздо важнее регулярность пополнения своей "аварийной" копилки при любом уровне дохода. Начинать можно с малого и выбрать оптимальный вариант, формируя привычку сберегать. На начальном этапе нужно установить величину необходимых накоплений, рассчитать размер ежемесячных отчислений, определив срок для создания подушки", - говорит эксперт.

Главное - не отклоняться от плана, отчислять с каждого дохода, сокращать срок создания подушки за счет любых свободных денег (налоговых вычетов, премий, дохода от подработки или оптимизации расходов).

Кстати

Вечные ценности

Есть и довольно экзотические схемы накопления для любителей старины. Речь об антиквариате, включая холодное оружие, которое пользуется популярностью среди коллекционеров. Но здесь, как и с памятными монетами, нужно хорошо разбираться в вопросе, чтобы не потерять деньги.

Во-первых, главный риск здесь - это нарваться на подделку, когда за антикварное оружие выдают новодел (антикварным считается холодное оружие, изготовленное до конца 1945 года). Поэтому лучше выбирать надежных продавцов, а если есть сомнения - провести экспертизу.

Во-вторых, людям, глубоко не разбирающимся в предмете, сложно провести оценку стоимости предмета. Поэтому есть риск купить втридорога не стоящую того вещь.

В-третьих, антикварное оружие не акции крупной компании, поэтому быстро и выгодно продать его по подходящей цене едва ли получится.

Вложиться можно даже и в холодное оружие, но это долгие инвестиции, которые если и окупят себя, то через годы. Фото: С сайта маркетплейса

В-четвертых, ждать существенного роста стоимости в короткие сроки не стоит. Инвестиции в антиквариат, включая холодное оружие, считаются долгосрочными - ощутимый рост стоимости может проявиться через 7-10 лет и более.

Вопрос ребром

Что важнее - сначала погасить кредит или сформировать финансовую подушку безопасности?

Резерв сбережений помогает в случае финансового форс-мажора, поэтому погашение кредита не должно исключать отчисления в подушку безопасности (если она не сформирована), говорит Дайнеко.

"В финансовом планировании может быть заложено несколько задач, на которые необходимо направить усилия, досрочное погашение долговых обязательств - в том числе. Однако просрочки по кредитным платежам в отсутствие финансовой подушки безопасности грозят негативными финансовыми последствиями. Заемщик, стремясь погасить кредит поскорее, снижает финансовую нагрузку, общую переплату по кредиту, а при формировании финансовой подушки стремится уберечь себя от финансовых рисков. Обе задачи - путь к финансовой свободе и финансовой устойчивости", - отмечает эксперт.