На что нужно обратить внимание при оформлении кредита

В России после заметного провала оживляется потребительское кредитование, даже несмотря на все еще высокие, а порой и практически заградительные ставки на заемные деньги. При этом именно ставки, особенно те, что банки указывают в рекламе, сами по себе не всегда играют главную роль в том, во сколько в реальности обойдется кредит наличными заемщику. Как же тогда правильно выбрать кредит и на что нужно обязательно смотреть перед подписанием договора?

По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), число выданных потребкредитов в мае 2026 года составило 2,03 миллиона. Это рост на 7,8% по сравнению с выданными в апреле 1,88 миллиона кредитов. А если сравнивать с маем 2025 года, то рост практически взрывной: на 52% (в мае 2025 года банки выдали 1,34 миллиона кредитов). Это прямое следствие снижения ключевой ставки Банка России на фоне успокоившейся инфляции: если год назад она была на историческом пике в 21%, то сейчас опустилась до 14,25% годовых.

А нужен ли мне вообще кредит?

Несмотря на снижение ставок, нынешние условия кредитования комфортными все равно не назвать. Можно полагаться на прогнозы дальнейшего снижения ставок и отложить вопрос кредитования до лучших времен (в идеале - навсегда).

"Однако при решении отдельных жизненных задач не всегда есть возможность повременить или вовсе обойтись без заемных средств. Например, это могут быть ситуации при решении жилищных вопросов, потребность в срочном ремонте техники (средства труда), оплате образования и др. Если решение оформить кредит продиктовано спонтанным желанием приобрести что-то, без чего можно обойтись или отложить покупку (купить позже, накопив нужную сумму), - это плохая затея. Каждый сам определяет себе перечень приоритетов", - говорит эксперт проекта НИФИ Минфина России "Моифинансы.рф" Ольга Дайнеко.

Поскольку кредитование неизбежно связано с переплатой, финансовой дисциплиной и оптимизацией трат, то старания должны быть оправданны. Если кредитование не перегрузит бюджет, поможет сохранить важные/нужные активы (здоровье в том числе), поможет увеличить доход (например, при приобретении средств труда, получении образования), решение о кредитовании может быть верным, считает аналитик.

Если есть возможность отложить кредит до лучших времен, ею надо воспользоваться

Если кредитование необходимо, важно оценить свою финансовую стабильность и смоделировать свой личный стресс-тест при ухудшении финансового положения.

Есть ли финансовая подушка безопасности (в сложной ситуации без нее справляться с непредвиденными трудностями в условиях долговой нагрузки будет очень сложно).

Объективно оцените свое положение: несмотря на то, что банки при рассмотрении заявки на кредитование оценивают платежеспособность потенциального заемщика (уровень долговой нагрузки, кредитную биографию, доходы), о реальном объеме своей финансовой нагрузки может знать только сам заемщик. Если платеж по оформляемому кредиту съест остатки ежемесячного бюджета, обращаться за кредитованием вряд ли стоит.

Понять, есть ли перспективы досрочного погашения долга (частичного в том числе), - это позволит не только уменьшить переплату по кредиту, но и ускорить срок его погашения. Стоит рассмотреть доступные варианты: доход от периодических подработок, полученные налоговые вычеты, премии и денежные подарки.

Ставка по кредиту: ожидание и реальность

Заявленная выгодная ставка кредитования может быть недостижима: в качестве обеспечения могут потребоваться залог (например, ваш автомобиль), поручитель, присоединение к платным услугам экосистемы банка и другие условия, перечисляет Дайнеко. Например, наличие залога позволяет получить более низкую ставку кредитования, но в случае негативного развития событий риск утраты уже имеющегося имущества вряд ли оправдан.

"Для того чтобы понять реальную цену продукта, потребуется сделать несколько расчетов: один - без дополнительных услуг и требований, другие - с присоединением разных компонентов, влияющих на снижение ставки. Разобраться в этом не всегда легко, но ошибки не фатальны: от дополнительных услуг можно отказаться и после заключения договора (период охлаждения - 14 или 30 дней в зависимости от продукта). Ставка по кредиту после отказа может вырасти, но этот вариант может быть выгоднее, чем с "довесками", - отмечает эксперт.

Обязательно нужно обращать внимание на полную стоимость кредита (ПСК). Это значение должно быть указано в правом верхнем углу на первой странице кредитного договора. ПСК включает не только основной долг и проценты, но и иные платежи, включенные в условия договора.

Заявленная выгодная ставка кредитования может быть недостижима. Фото: Сергей Михеев

Без доверия к рекламе

Требования к рекламе финансовых продуктов стали строже еще с весны прошлого года. Например, банки теперь обязаны включать в любую рекламу кредитов фразу-предупреждение: "Оценивайте свои финансовые возможности и риски". Или если в объявлении упомянут хотя бы один параметр кредита (например, привлекательная сниженная ставка), то рекламодатель обязан добавить текст: "Изучите все условия кредита (займа)". Кроме того, стало сложнее спрятаться за нечитабельным шрифтом. Раньше ту же полную стоимость кредита можно было найти только вооружившись лупой и внимательно рассмотрев практически невидимые нижние строчки на буклете. Теперь реальная ставка должна читаться так же хорошо, как и привлекательная рекламная.

Тем не менее ориентироваться при выборе кредита только на рекламу, пусть и читабельную, было бы неверной стратегией. "Нужны предварительные расчеты: используйте онлайн-калькуляторы на официальных сайтах кредитной организации. Лояльность к потенциальному заемщику может быть обусловлена разными факторами: наличием в отдельно взятом банке зарплатного проекта, использованием отдельных услуг, наличием сберегательных, страховых или инвестиционных продуктов, а также добросовестным отношением к погашению предыдущих кредитов и другими факторами", - перечисляет Дайнеко.

Кстати

Договор не дороже денег

Заемщику обязательно нужно крайне внимательно прочитать все условия договора на потребительский кредит. Приложений к нему это правило тоже касается. Если в договоре есть ссылка на внутренний документ банка, нужно ознакомиться и с ним.

И это не тот случай, когда нужно торопиться, как бы ни были нужны деньги. "Финансовые решения нужно принимать обдуманно. Задавайте уточняющие вопросы, просите объяснить то, что кажется непонятным. Обратите внимание не только на ставку кредитования, но и на штрафные санкции, условия досрочного погашения долга, порядок урегулирования возможных споров. Если предлагаются дополнительные услуги для снижения ставки, оцените целесообразность таких услуг", - советует Ольга Дайнеко.

Допустим, ставка по кредиту снижается за счет страхования, а общая стоимость кредита будет прежней за счет уплаты страховой премии. Тогда следует изучить условия и правила страхования, страховое покрытие, перечень исключений из страховых случаев. Период охлаждения по страхованию при кредитовании составляет 30 дней - это срок, в течение которого можно отказаться от договора добровольного страхования, оформленного при получении кредита. В этот срок можно вернуть потраченные на страховку деньги (полностью или частично) без объяснения причин.

При заполнении документов (в электронном виде в том числе) внимательно изучите все выдаваемые согласия и "галочки" для заполнения, добавляет Дайнеко.