Почему в "белые списки" нужно включить все российские банки? Беседа с главой АБР Денисом Липаевым

В "белые списки" должны быть включены все российские банки независимо от их размера. Это необходимо для обеспечения равноправной конкуренции и финансовой доступности. Но пока согласовано включение только десяти кредитных организаций из порядка 300. Об этом, а также о том, как регуляторные новации влияют на конкуренцию в финансовом секторе, какие трудности есть у банков с подключением к платформе цифрового рубля и почему региональные игроки до сих пор остаются незаменимыми, в интервью "Российской газете" рассказал глава Ассоциации банков России (АБР) Денис Липаев.

На майской конференции АБР поднималась тема "белого списка" Минцифры. Озвучивалось, что в него входит не так много банков, несмотря на значимость этого инструмента. Сколько кредитных организаций сейчас находится в этом списке, и планируется ли расширение перечня?

Денис Липаев: Перечень пока остается ограниченным, согласовано 10 кредитных организаций. Позиция ассоциации заключается в том, что доступ к критически важным банковским сервисам должен обеспечиваться для всех клиентов, независимо от размера банка. Для нас это вопрос не только конкуренции, но и финансовой доступности. Клиент не должен терять доступ к базовым финансовым услугам в период технических ограничений.

Поддерживают ли вашу позицию?

Денис Липаев: Банк России полностью разделяет позицию ассоциации. При этом важно учитывать технические требования и требования информационной безопасности. Поэтому расширение перечня, скорее всего, будет происходить поэтапно.

Что именно дает банку попадание в этот список?

Денис Липаев: Речь идет о повышении устойчивости доступа клиентов к дистанционным банковским сервисам в период ограничений связи. Для граждан и бизнеса важно, чтобы базовые финансовые операции - платежи, переводы, доступ к приложениям и веб-сервисам - оставались доступными максимально стабильно.

Однако даже сейчас в периоды отключения мобильного интернета пользователи могут получать финансовые услуги в каналах банков через домашний интернет и Wi-Fi - доступ к этим каналам остается безлимитным и не подпадает под блокировки.

Включение банков в "белый список" обеспечит клиентам устойчивый доступ к дистанционным банковским сервисам при ограничениях связи. Фото: Александр Корольков

ЦБ совместно с Минцифры прорабатывает возможность работы банкоматов и терминалов при ограничениях интернета. Как это будет реализовано?

Денис Липаев: Сейчас этот вопрос находится в проработке у регуляторов, операторов связи и банков. Принципиально важно, чтобы найденное решение было масштабируемым и не создавало преимуществ для отдельных участников рынка. Клиенты должны иметь возможность пользоваться базовой банковской инфраструктурой независимо от того, в каком банке они обслуживаются.

ЦБ рекомендовал банкам усилить контроль за внесением наличных. Как это повлияет на людей?

Денис Липаев: Для обычных добросовестных клиентов такие меры не должны создать существенных сложностей. Речь идет прежде всего о риск-ориентированном контроле крупных или нетипичных операций, особенно когда у банка нет понятного подтверждения источника происхождения средств. Это часть общей работы по противодействию мошенничеству и дропперским схемам.

Банки переходят на подтверждение доходов через официальные данные. Есть ли массовые отказы в кредитах?

Денис Липаев: Эта практика реализуется по поручению президента. Профессиональные кредиторы при оценке доходов физических лиц должны переходить на верифицированные государственные данные, получаемые через цифровые сервисы с согласия гражданина.

Да, требования со стороны банков постепенно ужесточаются, но этот процесс идет плавно. Банки все еще используют некоторые альтернативные методики оценки, согласованные с регулятором. Классические справки по форме банка действительно постепенно отменяются по мере развития технических возможностей по быстрой передаче данных из "Цифрового профиля" (в котором собирается обобщенная информация об официальных доходах человека из базы данных ФНС и СФР. - Прим. "РГ").

Определенное замедление в сегменте потребительского кредитования произошло в том числе из-за макропруденциальных лимитов, внедренных ЦБ. Выросли, например, требования к первоначальному взносу при выдаче автокредитов. Но о системных проблемах или массовых отказах говорить нельзя. Главная задача здесь - соблюсти баланс между доступностью кредита для населения и финансовой устойчивостью банковской системы. Мы надеемся, что интересы участников рынка будут учтены, а переход останется плавным.

Почему банки увеличивают первоначальный взнос по автокредитам?

Денис Липаев: На решения банков влияет совокупность факторов: долговая нагрузка заемщика, регуляторные требования и общая оценка кредитного риска. Если подтвержденный доход заемщика не позволяет комфортно пройти оценку риска, банк может изменить параметры кредита, в том числе размер первоначального взноса. Это стандартный инструмент управления рисками.

Как чувствуют себя небольшие региональные банки? Есть ли риски ухода игроков с рынка?

Денис Липаев: Условия работы для них остаются очень непростыми. Сказываются высокие процентные ставки и серьезный рост расходов на технологии.

Один из главных вызовов сегодня - это обязательное подключение к платформе цифрового рубля. Для небольших банков - это колоссальные затраты на ИТ-инфраструктуру и информационную безопасность. Стоимость базовых лицензий и внедрения технологий от вендоров может составлять до половины собственного капитала малого банка, что становится огромной статьей расходов.

Чтобы решить эту проблему, ассоциация сейчас ведет активный диалог с ЦБ и разработчиками. Мы создаем совместное техническое задание, чтобы вендоры разработали единое типовое "коробочное" решение. Это позволит в разы снизить издержки малых банков на интеграцию с цифровым рублем.

Условия работы остаются непростыми для небольших региональных банков, хотя они оказывают незаменимую поддержку местному малому и среднему бизнесу

Также стоит упомянуть процессы импортозамещения и коммерциализацию государственных сервисов, доступ к которым для банков становится платным, что тоже бьет по бюджету небольших игроков. Серьезное обсуждение вызвала и недавняя инициатива Банка России по возможному повышению минимального размера капитала. Ассоциация точно займет самую активную позицию по защите интересов малых игроков.

В целом банковская система сохраняет устойчивость. Идет естественная консолидация рынка, которая продолжается уже много лет, но никаких внезапных потрясений среди членов нашей ассоциации мы не ожидаем. При этом региональные банки продолжают играть критически важную роль в экономике. Ни один крупный федеральный банк не способен обеспечить такой же гибкий, глубокий и индивидуальный подход к местному среднему и малому бизнесу, какой дают региональные банки. Они буквально "выращивают" предпринимателей в регионах, выполняя огромную социально значимую функцию, и сохранить их - наша стратегическая задача.

Какие законодательные инициативы сейчас в фокусе ассоциации?

Денис Липаев: Один из ключевых вопросов - формирование правового регулирования рынка цифровых валют и цифровых прав.

Мы с самого начала разработки профильных законопроектов находимся в тесном диалоге с Банком России и Минфином России.

На площадке ассоциации мы объединили банки и профессиональных участников рынка, которые планируют легально работать в этой сфере, получать лицензии и развивать платежные инструменты. Мы ожидаем, что законопроекты будут продвигаться по линии государственных органов в самое ближайшее время. Принятие этих норм позволит легализовать и развивать криптоиндустрию в стране на качественно новом уровне. Что касается остальных текущих вопросов регулирования, то это наша постоянная ежедневная работа.