Финансовый сектор просит ускорить принятие закона о мультибанкинге

Ассоциация "ФинТех" (АФТ) обратилась к Банку России с предложением ускорить подготовку федерального закона об открытых банковских интерфейсах (API). Письмо было подготовлено по итогам обсуждения на Финансовом конгрессе, в котором участвовали представители Т-Банка, Сбера, ВТБ, Совкомбанка и Газпромбанка. Как сообщают СМИ, регулятор пока не дал официального ответа.

Технология открытых API уже работает в формате пилотных проектов. Клиенты могут видеть в мобильном приложении одного банка счета и карты, открытые в других. Мультибанкингом уже пользуются более 700 тыс. человек, причем более половины из них - через приложение Т-Банка, где пользователи могут видеть свои счета Сбера, ВТБ и Альфа Банка, а с сентября будут доступны и счета Совкомбанка. Всего в проекте открытого банкинга участвует около 20 кредитных организаций.

В прошлом декабре ЦБ утвердил десять стандартов открытых API. Однако пока требования по обмену данными носят добровольный характер. Как пояснил управляющий по анализу банковского и финансового рынков ПСБ Дмитрий Грицкевич, более 20 крупнейших банков уже тестируют передачу информации, но без законодательного закрепления стандартов рынок сталкивается с рядом рисков.

Например, могут появиться несовместимые решения, а уровень безопасности всей системы будет определяться самым слабым звеном. Кроме того, остаются нерешенными вопросы ответственности участников, порядка оформления согласий клиентов и тарификации передаваемых данных.

Аналитик Freedom Global Владимир Чернов отметил, что принятие закона планировалось в 2025 году, а обязательный запуск предполагался на 2026-й, однако сроки были сдвинуты. Без единых правил рынок не сможет двигаться дальше.

В письме АФТ подчеркивается, что участники пилотных проектов вложили значительные ресурсы в реализацию инициативы Банка России. Без законодательного закрепления эти инвестиции могут не получить ожидаемой отдачи.

Ассоциация предложила поэтапный подход: сначала обязать применять открытые API системно значимые кредитные организации, затем - подключать остальных участников рынка. Для массового запуска необходимы четыре условия: понятная экономическая модель, единые стандарты, простой процесс подключения и федеральный закон.

Сейчас добавление счета из другого банка может занимать до 15 шагов, что снижает число завершенных подключений. АФТ уже проектирует более короткий маршрут.

Первый зампред правления Сбербанка Кирилл Царев заявил, что ключевая задача - это облегчить знакомство нового клиента с предлагаемыми условиями, ведь любой лишний шаг приводит к потере желания сотрудничать.

Исполнительный вице-президент Газпромбанка Павел Салугин отметил, что пока участники рынка чаще создают точечные интеграции. Председатель Национального совета финансового рынка Андрей Емелин считает, что на первом этапе правила можно было бы закрепить поправками в действующее банковское законодательство, а к специальному акту вернуться позже. При этом единый формат необходим, иначе каждому банку придется отдельно настраивать обмен со всеми остальными. Для небольших региональных финансовых организаций участие разумнее оставить добровольным, поскольку у них зачастую нет ресурсов для внедрения технологии на необходимом уровне защиты.

Одним из важнейших вопросов остается тарификация. Генеральный директор АФТ Максим Григорьев пояснил, что в международной практике базовые данные обычно предоставляются бесплатно. Деньги берут за сервисы с дополнительной ценностью, при этом часто действует льготный период в два-три года, чтобы первые участники могли окупить вложения.

Вице-президент, директор департамента ключевых экосистемных продуктов Т-Банка Сергей Хромов считает, что на старте передача сведений должна оставаться бесплатной. В противном случае это затормозит развитие технологии. Мультибанкинг в будущем может стать официальным способом подтверждения дохода, а введение платы на начальном этапе, когда ценность технологии еще не очевидна для массового пользователя, создаст барьер для масштабирования рынка.

В Сбербанке считают, что после принятия инициативы финорганизации будут активнее конкурировать качеством сервисов и удобством для клиентов. Открытый банкинг не означает автоматической передачи всей информации. Клиент сам решает, какие сведения, кому и на какой срок предоставить, и может отозвать согласие в любой момент.

Заместитель председателя правления компании "Дом.РФ" Николай Козак ожидает роста мобильности клиентов и отмечает, что единые правила ускорят принятие решений и сократят издержки. Сведения должны передаваться исключительно с разрешения клиента, с использованием шифрования и стандартов ЦБ. В МТС Банке добавили, что обмен данными поможет эффективнее бороться с мошенничеством, а пользователи получат больше полезных сервисов в привычном приложении.

Как отмечают эксперты, главное преимущество получит тот банк, чье приложение станет для клиента единым окном ко всем его деньгам. Пользователю же будет проще видеть полную картину своих финансов и управлять ими из одного интерфейса. Однако участники рынка настаивают на скорейшем принятии закона об открытых API.