В конце июня президент подписал закон о противодействии телефонному и кибермошенничеству - "Антифрод 2.0". Документ связывает банки, операторов связи и государство в единую систему защиты. О том, что изменится для россиян и рынка, проекту ProДеньги "Российской газеты" рассказал заместитель руководителя отдела предотвращения мошенничества финтех-компании Paygine Роман Агабаев.
- В 2025 году в России зарегистрировали 663 тысячи киберпреступлений - на 12% меньше, чем годом ранее. По данным МВД, снижение зафиксировали впервые за несколько лет. Число жертв мошенников уменьшилось на 5,5%, до 534,5 тыс. человек, а ущерб - с 205 млрд до 189,5 млрд рублей. Пошла вниз и недельная динамика: если в январе фиксировали около 9 тысяч инцидентов, то к декабрю их число опустилось ниже 6 тысяч. В ведомстве связывают это с эффектом уже принятых мер.
Актуальность проблемы от этого не снижается: мошенники ищут новые способы обхода ограничений, и антифрод-инструменты приходится постоянно подстраивать под обновленные сценарии атак. Решить эту задачу должен новый пакет мер - "Антифрод 2.0".
Закон объединяет в единый контур обмена данными банки, операторов связи, ГИС "Антифрод", Госуслуги и Национальную систему платежных карт (НСПК). Участникам рынка это позволит быстрее реагировать на действия мошенников, а в отдельных случаях - блокировать номера, ресурсы и транзакции еще до списания денег со счета.
Как новый закон защитит россиян от мошенников
Отдельный блок поправок касается международных звонков - мошенники нередко маскируют иностранные номера под вызовы от российских банков или силовых структур. Теперь абонентов будут предупреждать, что звонок поступает из сети иностранного оператора. По желанию можно установить самозапрет на входящие международные звонки и на оформление новых сим-карт на свое имя, а снять такой запрет получится только лично, через МФЦ.
Коснутся изменения и самих устройств: пользователей обяжут сообщать оператору IMEI - пятнадцатизначный номер, присвоенный смартфону еще на заводе. Эти данные внесут в договор об оказании услуг связи и в базу идентификаторов оборудования, а телефон, засвеченный в мошеннической схеме, украденный или поддельный, оператор заблокирует, даже если в него вставят новую сим-карту.
Из-за схемы с картами дропперов - людей, которые за вознаграждение открывают счета для обналичивания похищенных денег, - россияне потеряли в прошлом году более 90 млрд рублей. В Росфинмониторинге подсчитали, что это в 1,7 раза больше, чем годом ранее. Ограничить практику должен лимит на число карт, оформленных на одного человека, - не больше 20.
Отдельная угроза - вредоносное ПО, способное заразить телефон или компьютер и совершать переводы от имени владельца. Теперь банк или платежная система с согласия клиента смогут проверять устройство, с которого проходит операция: при подозрениях транзакцию отклонят или предложат провести ее с другого безопасного устройства либо в офисе.
Скорость обмена информацией между участниками рынка - ключевой фактор эффективности всей системы. Поэтому еще в апреле 2025 года, вместе с первым пакетом антифрод-мер, появилась государственная информационная система - ГИС "Антифрод". Новый закон обязывает банки передавать туда сведения о телефонных номерах клиентов и привязанных к ним картах, а операторов связи - сообщать о подозрительных и скомпрометированных номерах.
Появляется и новый инструмент - так называемая "красная кнопка". Заподозрив мошенничество, человек сможет подать сигнал через Госуслуги, и информация автоматически разойдется всем участникам антифрод-системы. Они проверят законность операции и при подозрениях заблокируют номер телефона, а если нужно - остановят подозрительный перевод или платеж. В стрессовой ситуации это особенно ценно: обзванивать несколько организаций самому больше не придется. А счет здесь часто идет на минуты.
Есть, впрочем, нюанс: "красная кнопка" - мера превентивная, она работает до момента вывода денег. Если перевод уже прошел, пользователю по-прежнему придется обращаться в банк для фиксации инцидента и проходить установленную процедуру рассмотрения обращения.
Уточняет закон и распределение ответственности между участниками рынка. Если банк или оператор связи нарушит обязательные антифрод-процедуры, а клиент из-за этого понесет финансовые потери, компенсацию можно будет требовать с виновной стороны. Исключение - случаи, когда человек сам перевел деньги мошенникам: здесь сохранность средств по-прежнему зависит от личной бдительности.
Что предстоит участникам рынка
Полностью перестраивать действующие антифрод-системы новый закон не требует - в большинстве случаев речь идет о доработке уже существующей инфраструктуры. Основные изменения затронут интеграцию с государственными информационными системами, подключение новых источников данных, обновление внутренних регламентов, хранение журналов событий и обучение сотрудников. А размер инвестиций будет зависеть от масштаба бизнеса и текущего уровня технологической зрелости компании.
Насколько эффективным окажется "Антифрод 2.0"
"Антифрод 2.0" меняет архитектуру взаимодействия банков, операторов связи и государства, но саму проблему мошенничества полностью не снимает. Наиболее заметный эффект закон, скорее всего, даст в борьбе с уже известными схемами.
Мошенники, впрочем, быстро приспосабливаются к новым условиям, и эффективность закона во многом будет зависеть от того, насколько оперативно участники рынка смогут обновлять механизмы защиты и реагировать на новые сценарии атак.
На горизонте трех-пяти лет развитие антифрод-решений, вероятно, сместится в сторону превентивной защиты: более тесного обмена данными между участниками рынка, моделей машинного обучения для поиска аномалий, графового анализа связей между дропперами и оценки рисков в реальном времени.
