Банки снова стали предлагать повышенные ставки по вкладам. Чем завлекают?

Банки начали завлекать вкладчиков сверхвысокими по меркам августа ставками. Обещанная доходность может доходить до 30%, как по редким промопредложениям в конце 2024 года. Но ключевой нюанс - в максимальной сумме, о чем некоторые банки при рекламе умалчивают.

Так, Сбербанк стал рекламировать повышенную ставку 19% по специальному вкладу на три месяца. Альфа-Банк - 19-20% на 62 дня, ПСБ - 20-30% на 30-150 дней. При этом во всех случаях такие предложения доступны либо новым клиентам, либо действующим, которые давно не держали депозиты в банке. И самое важное, на что обращают внимание эксперты, - максимальная сумма такого вклада ограничена 50-100 тыс. рублей.

Как правило, максимальный процент действует только при выполнении определенных условий: например, на новые деньги, на ограниченную сумму, на короткий срок, только для новых клиентов или при оформлении дополнительных продуктов, подтверждает руководитель направления экспертной аналитики финансового маркетплейса Банки.ру Инна Солдатенкова. Поэтому реальная доходность может быть заметно ниже рекламной и окажется среднерыночной. Для банка же такие акции нередко оказываются более выгодными, чем прямые денежные бонусы или повышенный кешбэк.

Если ключевая ставка продолжит снижаться, к концу года ставки по вкладам опустятся до 9-11 процентов

Причин появления таких промопредложений сразу несколько. Во-первых, банкам необходимы средства клиентов, а вклады остаются одним из основных источников фондирования для кредитования и управления ликвидностью. "Во-вторых, высокая ставка помогает заинтересовать нового пользователя и в дальнейшем предложить ему другие финансовые продукты: карту, кредит, ипотеку, брокерский счет, страхование или подписку", - отмечает Солдатенкова.

В этом случае вкладчикам стоит ориентироваться не на рекламную максимальную ставку, а на эффективную доходность за весь срок размещения средств. Именно она показывает, сколько клиент реально заработает с учетом всех условий и ограничений, говорит глава Cyberbird Fintech Group Екатерина Казак.

После июльского заседания Банка России средние ставки по вкладам практически не изменились. По данным Банки.ру, с 20 по 31 июля месячные депозиты сохраняли доходность 11,1% годовых, трехмесячные - 11,6%, полугодовые - 11%, годовые - 9,7%, а трехлетние предложения лишь незначительно выросли - с 7,5% до 7,6% годовых. Это означает, что банки уже учли ожидания дальнейшего снижения ключевой ставки, но одновременно продолжают конкурировать за средства вкладчиков на фоне снижающегося спроса на депозиты.

В банковском секторе действительно сохраняется значительный дефицит ликвидности, из-за чего банкам приходится конкурировать за деньги вкладчиков, говорит аналитик ФГ "Финам" Игорь Додонов.

Эффект в виде повышения ставок дало и удлинение цикла снижения ключевой ставки, говорит главный аналитик Инго Банка Петр Арронет. В июле, по его словам, сильно выросла доходность длинных и средних облигаций. Поэтому банкам приходится конкурировать не только между собой, но и с аналоговыми инструментами на фондовом рынке.

"Во втором квартале 2026 года интерес к вкладам снизился на 13% по сравнению с предыдущим кварталом, тогда как часть клиентов начала активнее переходить в инвестиционные продукты - спрос на них вырос на 25%. Поэтому сейчас мы наблюдаем скорее точечную конкуренцию отдельных банков за новых клиентов, чем изменение общего роста ставок на рынке", - говорит Солдатенкова.

Несмотря на изменения по отдельным продуктам, ставки по вкладам продолжают снижаться, в свою очередь говорит управляющий директор - руководитель группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерий Пивень. Отличия можно наблюдать по отдельным срокам, там, где раньше в расчете на более быстрое смягчения монетарной политики банки наращивали не только пассивы, но и активы.

Банки дают ставки выше на фоне оттока денег из банковской системы. В июле этого года население забрало из банков 643 млрд рублей, говорит начальник аналитического отдела инвесткомпании "Риком-Траст", к.э.н. Олег Абелев. "Крупные банки сначала снижали ставки, ожидая смягчения политики ЦБ, что вызвало отток вкладчиков в более мелкие банки. А теперь они догоняют рынок и повышают доходы, чтобы вернуть клиентов", - говорит эксперт.

В ближайшие месяцы высокие маркетинговые ставки, по мнению Абелева, сохранятся для новых клиентов, но резкого общего повышения не будет. "Окно высоких ставок" закроется к концу года, добавил эксперт.

"Если ключевая ставка будет продолжать снижаться, к концу этого года ставки по вкладам могут снизиться до 9-11%. Поэтому в текущий момент действительно хорошая возможность зафиксировать относительно хорошую доходность, но на короткий срок", - считает Абелев.

Резкого снижения ставок по депозитам в августе ждать не стоит, говорит Солдатенкова, однако в среднесрочной перспективе доходность продолжит постепенно снижаться.