Изменения обеспечат защиту сбережений вне зависимости от того, находятся ли они на банковском счете или на электронных кошельках в банках. Закон вступит в силу через 180 дней после официального опубликования. Но он не будет распространяться на страховые случаи, которые произойдут ранее этой даты.
Электронные кошельки используются для оплаты онлайн-покупок и переводов. Они не привязаны к банковским счетам и регулируются отдельным законом, а также имеют установленный законом максимальный лимит остатка средств. По оценкам Банка России, на идентифицированных электронных кошельках в банках находится порядка 50 млрд рублей.
Такие кошельки есть, например, в экосистемах крупных маркетплейсов, говорит директор по аналитике Инго Банка Василий Кутьин. Операторами электронных денег могут быть не только отдельные финтех-компании, но и небанковские кредитные организации (НКО), а также банки, которые внесены в специальный реестр регулятора. На 1 июля 2026 года в нем, например, есть ВТБ, Газпромбанк, Т-Банк, Совкомбанк, Яндекс Банк и другие банки, говорит международный финансовый советник, доцент кафедры финансов и устойчивого развития РЭУ им. Г.В. Плеханова Мария Ермилова.
"Известный случай отзыва лицензии у QIWI Банка, у которого было множество клиентов с электронными кошельками, произошел в феврале 2024 года. Клиенты тогда не получили страховой защиты: они могли рассчитывать только на распродажу активов банка в рамках банкротства. Именно этот случай стал одним из триггеров для закона: регулятор увидел пробел, из-за которого люди рисковали потерять деньги при проблемах у оператора", - говорит Кутьин.
Для банков новое требование - это своеобразный "налог на брошенные деньги", считает управляющий директор платежного сервиса Vepay Алексей Петров. Ранее забытые остатки (в случае QIWI их набралось более 20 млрд рублей) были бесплатной прибылью. Теперь за каждый рубль на таком кошельке эмитент, по словам эксперта, будет платить взносы АСВ за страхование. Это вынудит банки сдержаннее относиться к массовому выпуску кошельков, которые к тому же стали излюбленным инструментом мошенников.
Деньги на банковских счетах, к которым привязаны карты, как и ранее, застрахованы АСВ - при условии, что сам банк является участником системы страхования вкладов (ССВ). Принцип тот же: если у банка отзывают лицензию, АСВ выплачивает возмещение в пределах лимита - 1,4 млн рублей на одного клиента в одном банке.
"Клиенту нужно понимать, что при расчете лимита учитываются все его средства в этом банке - и вклады, и остатки на счетах, электронном кошельке. То есть если в одном банке у клиента на карте 1 млн, на вкладе - 200 тыс., а на идентифицированном кошельке - 600 тыс., то суммарно это 1,8 млн руб. Сверх лимита в 1,4 млн часть средств не будет подпадать под страховку", - добавил Кутьин.
Важно при этом разделять уровни защиты. Есть риски самого сервиса, то есть банкротство оператора, а есть риски мошенничества, когда человек сам передает пароли, коды из СМС. Система страхования вкладов защищает только от первого.