Вдвое ниже ключевой. Почему снижаются базовые ставки по накопительным счетам

Базовые ставки по накопительным счетам (без дополнительных условий) продолжают снижаться. В большинстве крупнейших банков они составляют уже 5-7%, несмотря на двузначный уровень ключевой ставки, выяснила "Российская газета". Именно такие проценты видят клиенты после окончания промопериода с повышенными ставками, которые, впрочем, все еще достигают 15-16%.

Так, с 14 августа ПСБ снизил базовую ставку на 2 процентных пункта, до 5% годовых, одновременно увеличив надбавки за траты по картам. Россельхозбанк изменит базовую ставку с 6,5 до 6% с 1 сентября, отмечается на сайте кредитной организации. Ранее, 28 июля, снизил ставку и Газпромбанк, до 7% годовых. На таком же уровне сейчас находится базовая ставка в Альфа-Банке. В Сбербанке - на уровне 6,5%. В ВТБ, Т-Банке показатель составляет 6%. Есть и банки, где базовая ставка ниже 3,5-4% годовых.

По словам руководителя направления экспертной аналитики финансового маркетплейса Банки.ру Инны Солдатенковой, средняя ставка по накопительным счетам составляет 9,8% годовых, а средняя максимальная - 14,4%. Наибольшая доходность -15-16%.

Такой разрыв между максимальными и средними ставками по накопительным счетам объясняется тем, что повышенный процент действует ограниченный срок - как правило, два месяца - и требует выполнения ряда условий.

Чтобы получить приветственные ставки, важно, например, отсутствие действующих вкладов и накопительных счетов за последние 90-180 дней, открытие первого счета в банке, оформление продукта онлайн или в мобильном приложении.

"Часто ставка привязана к остатку - обычно до 1 млн рублей. У отдельных банков порог может быть выше, и на сумму сверх лимита начисляется уже базовая ставка. Некоторые банки требуют оформления подписки или экосистемного сервиса, другие учитывают траты по карте от 10-50 тыс. рублей в месяц или зарплатный статус для сохранения повышенного процента после первых месяцев", - говорит Солдатенкова.

Тренд, по ее словам, характерен не только для накопительных счетов, но и для вкладов. Наибольшую доходность банки все чаще предлагают за конкретные действия клиента: внесение "новых денег", оформление зарплатной карты или открытие продукта через финансовый маркетплейс, а не просто за факт размещения средств.

"По сути, на модель "ставка в обмен на действие" перешли уже почти все крупные банки", - делает вывод эксперт финансового маркетплейса.

Началась конкурентная борьба за клиентов на фоне сжатия разницы между ставками разных банков, а также оттока денег из вкладов, говорит главный аналитик Инго Банка Петр Арронет. За последние два месяца, по его словам, отток составил примерно 1,2 трлн руб.

"На фоне общего объема привлечения цифра небольшая, но начинает формироваться тенденция на постепенный переток денег из вкладов в потребление, недвижимость и в фондовый рынок", - считает аналитик.

Крупные банки перешли на модель "ставка в обмен на действие"

В результате снижения ключевой ставки доходность по облигациям стала более конкурентоспособной, говорит директор рынка облигаций Московской биржи Глеб Шевеленков. По его словам, доля облигаций в портфеле розничного инвестора уже достигла 45%: люди стремятся зафиксировать доходность, которую уже невозможно получить по вкладу.

На фоне этого банки возвращают маркетинговые предложения не только по вкладам, но и по накопительным счетам, добавил Арронет.

"Банки будут удерживать маркетинговые предложения, пока не произойдет большей ясности в отношении снижения ключевой ставки", - считает эксперт.

Приветственные ставки по депозитам даже превышают ключевую, а вот базовые - вдвое ниже. Дело в том, что ключевая ставка служит главным ориентиром для экономики, однако банки не устанавливают процент по счетам строго на ее уровне, объясняет старший аналитик инвесткомпании "Риком-Траст" Валерия Попова. В итоговую ставку они включают собственные затраты (расходы на привлечение средств, операционные издержки), а также учитывают риски, например, вероятность того, что клиент в любой момент снимет деньги со счета, что допустимо по накопительным продуктам.

Кроме того, в эти условия банки закладывают и свою прибыль. "Именно из-за совокупности этих факторов ставки по гибким финансовым продуктам зачастую оказываются ниже ключевой", - объясняет Попова.

Важно не забывать о том, что банк может снизить ставку по накопительному счету в любой момент. Но вот приветственная ставка, как правило, остается неизменной на протяжении всего промопериода. Хотя и здесь бывают исключения. Например, банк может предлагать за новые деньги именно повышенную надбавку, а не ставку. В таком случае, если меняется базовая ставка, то вслед за ней и так называемая приветственная.

Ситуация на рынке сложилась таким образом, что после окончания промопериода часть клиентов "мигрирует" в другие банки в поисках не менее выгодных условий. Поэтому удержать удается не всех, клиенты привыкают к высоким ставкам.

"Те, кто нацелен на максимальную доходность, регулярно переключаются между предложениями. Но немало и тех, кто остается: удобство мобильного банка, полезные сервисы, кешбэк и прочие бонусы для них ценнее небольшой разницы в ставке", - говорит Попова.