Банк может выявить подозрительную операцию, приостановить перевод и предупредить клиента. Но защита сталкивается с серьезным ограничением, когда человек сам сообщает код мошенникам или переходит по подозрительным ссылкам. Как не стать жертвой мошенников, на какие болевые точки они давят и почему знакомый голос уже нельзя считать достаточным доказательством подлинности, в колонке для проекта ProДеньги "Российской газеты" рассказал глава ГУ Банка России по ЦФО, член Совета директоров Банка России Рустэм Марданов.
- Перед началом учебного года родителям часто пишут от имени школы. Недавно москвичке написали якобы из школьного секретариата и предложили помочь с подключением к образовательной платформе "Сферум", чтобы в электронном дневнике продолжали появляться задания и оценки.
Сначала пришло голосовое сообщение. Женщина узнала голос завуча. Затем позвонила "секретарь" и попросила назвать код от Госуслуг, необходимый будто бы для регистрации. В СМС было указано, что код предназначен для смены пароля и его могут запрашивать только мошенники. Женщина прекратила разговор и сама позвонила в школу. Выяснилось, что голосовое сообщение было поддельным и его получили многие родители.
Эта схема показательна. Мошенники используют реальное событие, знакомые названия, сведения о школе и голос завуча, которому родители привыкли доверять. От потенциальной жертвы требуется одно простое действие - сообщить код. После этого злоумышленники могут получить доступ к учетной записи на Госуслугах, персональным данным и другим сервисам.
Как показал опрос Банка России, с кибермошенниками в 2025 году сталкивались 29% респондентов. Треть опрошенных, потерявших деньги, признались, что во время общения со злоумышленниками не вспомнили о правилах финансовой безопасности.
Здесь проходит важная граница ответственности. Банк может выявить подозрительную операцию, приостановить перевод, предупредить клиента или установить дополнительные условия подтверждения. Но если человек под влиянием мошенника сам сообщает код или переводит деньги, технологическая защита сталкивается с серьезным ограничением.
Работа банков хорошо видна по статистике. В 2025 году им удалось предотвратить хищения на сумму 13,9 трлн рублей. При этом фактический ущерб от действий злоумышленников составил 29,3 млрд рублей. Это показывает, насколько дорого обходятся случаи, когда все же срабатывает преступный сценарий, который постоянно меняется.
Основным каналом связи мошенников остаются телефонные звонки. Одновременно растет число атак через фишинговые ссылки, поддельные QR-коды и вредоносные программы. По данным опроса Банка России, установка таких программ приводила к потере денег вдвое чаще, чем телефонные звонки. Распространяются поддельные голосовые и видеосообщения. Поэтому знакомый голос или узнаваемое изображение уже нельзя считать достаточным доказательством подлинности.
Что может выдать дипфейк? Во-первых, неестественно монотонная речь. Во-вторых, дефекты звука или изображения. В-третьих, несвойственная человеку мимика. Но надежнее не искать технические огрехи, а завершить разговор и связаться с человеком по известному номеру либо задать личный вопрос, ответ на который известен только вам и этому человеку.
Банк России ежегодно анализирует, кто чаще попадает под воздействие мошенников. По результатам исследования за 2025 год, это люди в возрасте 25-44 лет. Женщины чаще теряли деньги после телефонных звонков и сообщали коды из СМС и push-уведомлений. Мужчин чаще атаковали через мессенджеры, сайты и приложения, они чаще устанавливали вредоносные программы и раскрывали личные или финансовые данные.
Но этот портрет нельзя понимать буквально. Он нужен для адресной профилактики, а не для определения группы, которая якобы не умеет обращаться с деньгами. Подготовленность снижает риск, но не дает полной защиты. Мошенники выбирают разные точки давления: тревогу за ребенка, страх потерять сбережения, угрозу уголовного дела, желание получить компенсацию или выгодно вложить деньги. В подходящих обстоятельствах ошибиться может человек любого возраста, образования и профессии.
Чаще всего пострадавшие сами переводили деньги преступникам. Наиболее распространенный размер потери составлял до 20 тыс. рублей. При этом среди тех, кто потерял более 1 млн рублей, наибольшую долю составляли люди пенсионного возраста. Профилактика должна учитывать и массовые небольшие хищения, и ситуации, в которых человек за один разговор лишается многолетних накоплений.
Защита строится в двух контурах. Первый создают банки и предусмотренные законом механизмы защиты. С марта 2025 года люди могут установить самозапрет на потребительские кредиты и займы. За почти полтора года действия этого механизма подано более 26 млн заявлений на его установку. Для кредитов от 50 до 200 тыс. рублей действует четырехчасовой период охлаждения, для более крупных сумм он составляет 48 часов. Доступен сервис "второй руки", который позволяет доверенному человеку подтверждать или отклонять подозрительные переводы, не получая доступа к счету.
Второй контур зависит от самого клиента. Человеку не требуется запоминать все существующие схемы. Легенды постоянно меняются. Важно заранее определить порядок действий, который сработает при любой легенде.
Если незнакомый собеседник сообщает о блокировке или заморозке ваших счетов и карт, говорит о деньгах, кредите либо требует назвать код, не поддавайтесь нажиму и прекратите разговор. После этого следует самостоятельно найти официальный номер банка, школы, ведомства или другой организации и проверить информацию.
Нельзя перезванивать по номеру из сообщения, переходить по присланной ссылке, сканировать QR-код или устанавливать программу по просьбе собеседника. Помните: коды из СМС и push-уведомлений не предназначены для передачи другим людям.
Полезно заранее подключить доступные меры защиты: установить самозапрет на кредиты, настроить уведомления об операциях, добровольно установить лимиты на переводы, обсудить с близкими порядок проверки тревожных звонков.
Если данные или деньги уже переданы мошенникам, нужно оперативно связаться с банком, заблокировать карты, а затем обратиться в ближайшее отделение полиции. Чем раньше вы сообщите о случившемся, тем больше возможностей остановить дальнейшие операции мошенников с вашими деньгами.
Сегодня финансовая грамотность - это не только знание правил. Она проявляется в момент, когда убедительная история требует немедленного действия. Банк создает систему защиты и совершенствует ее. Задача клиента состоит в том, чтобы не помогать злоумышленнику эту систему обойти. Иногда самое важное решение занимает несколько секунд: прекратить разговор, ничего не подтверждать и проверить информацию самостоятельно.
