Средняя стоимость потребительских кредитов в конце сентября вновь закрепилась на отметке 30%. Тренд на незначительное улучшение условий, который фиксировался с начала июля, сошел на нет. При этом банки все меньше ориентируются на некую единую ставку и определяют условия индивидуально - в зависимости от рисков конкретного заемщика.
По данным финансового маркетплейса "Финуслуги", полная стоимость потребкредитов (ПСК) в топ-20 банков достигла в среднем 30,03% к 24 сентября, продолжив рост с лета. Для сравнения: в июле она опускалась до 29,2%, тогда как большую часть первой половины года находилась на уровне 31%. То есть наметившееся снижение ставок оказалось непродолжительным.
Средняя ПСК по необеспеченным кредитам, по данным "Финуслуг", сейчас составляет 34,1%, по залоговым - 24,3%. Самые доступные условия, которые есть на рынке, начинаются от 22,7% без залога и от 14,9% под залог автомобиля. Самая высокая ПСК достигает 47%.
Рост стоимости кредитов подтверждают и данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ). Причем бюро учитывает не ставки, указанные банками в предложениях на сайтах, а фактические параметры уже выданных кредитов. Как рассказал "РГ" директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков, полная стоимость потребкредитов подросла с начала года на 3,5 процентного пункта - с 25,1% в январе до 28,6% в августе. А по сравнению с месяцем ранее (июлем) - на 2 процентных пункта. И это происходит, несмотря на постепенное снижение ключевой ставки - с 21% в июне прошлого года до 14% в сентябре текущего.
В НБКИ связывают такую динамику с осторожностью банков при оценке заемщиков и сохраняющимся слабым "аппетитом к риску". Кредиторы предъявляют сейчас достаточно высокие требования к качеству кредитных историй клиентов, сокращая тем самым риски просрочек в дальнейшем.
Устойчивость ПСК связана с тем, что она зависит не только от ключевой ставки, но и от прогнозируемой стоимости привлеченных средств и административных расходов, а также учитывает ожидаемые потери от просрочек и отчислений в резервы, объясняет ведущий аналитик по рейтингам кредитных институтов агентства "Эксперт РА" Илья Ларин.
Поэтому, несмотря на то что стоимость денег для банков уже снизилась относительно пиковых уровней (за счет предшествующего цикла снижения ключевой ставки), - риск-премия остается довольно высокой. Именно она сейчас во многом удерживает ПСК на уровне около 30% и даже выше, говорит финансовый аналитик и макростратег медиахолдинга "Просто." Гаянэ Замалеева.
Кроме того, остаются жесткими макропруденциальные лимиты (количественные ограничения на выдачу наиболее закредитованным заемщикам), как и давление на капитал банков, а также изменились прогнозы относительно дальнейшей траектории ключевой ставки, добавил руководитель направления по развитию потребительского кредитования и кредитных карт Инго Банка Дмитрий Долженко.
"С точки зрения стоимости денег банкам необходимо смотреть не только на их стоимость в моменте выдачи кредита, но и на прогнозную динамику изменения. Так как прогноз по стоимости длинных денег (сроком три-пять лет) сейчас увеличился на фоне снижающегося значения ключевой ставки, банки не спешат снижать стоимость кредитов", - объяснил эксперт.
Даже на фоне неснижающихся ставок по потребительскому кредитованию у клиентов остается спрос на него. При этом рынок становится все более сегментированным. Наиболее выгодные условия доступны заемщикам с высоким подтвержденным доходом, хорошей кредитной историей и низкой долговой нагрузкой, прежде всего зарплатным клиентам, а также при наличии ликвидного залога.
При слабых показателях долговой нагрузки и наличии просрочек в прошлом банк может повысить ставку, уменьшить одобряемую сумму или полностью отказать в займе, рассказал Ларин и уточнил, что разница между условиями для заемщиков с хорошей и плохой историей может быть значительной. По словам Замалеевой, банки сейчас все меньше ориентируются на какую-то ориентировочную "рыночную ставку" и все больше оценивают стоимость риска конкретного заемщика.
Как отметил Ларин, ставка по кредиту под залог недвижимости составляет сейчас около 15-25%, по кредиту под залог автомобиля - 20-30%, по необеспеченному потребительскому кредиту - 25-35% годовых, по кредитной карте - 40-50%, но с учетом комиссий и скрытых платежей эффективная ставка доходит до 50-60% годовых.
