Эксперт напомнил о платформе "Знай своего клиента", запущенной Банком России. Это сервис, с помощью которого банки получают от ЦБ информацию об уровне риска вовлеченности в проведение подозрительных операций их клиентов (юридических лиц и индивидуальных предпринимателей).
Регулятор распределил банковских клиентов на три группы - "зеленую" (низкий уровень риска), "желтую" (средний уровень риска, когда за клиентом замечены сомнительные операции) и "красную" (высокий уровень риска).
По словам Михаила Ластовского, публично заметен только "красный" маркер, а вот узнать о том, что бизнес уже "желтый", гораздо сложнее. Поэтому часто предприниматель может годами не знать, что его статус является промежуточным.
Кроме того, оценка ЦБ не заменяет собственную оценку банка: даже клиент в зеленой зоне может вызвать вопросы, если операция выбивается из привычной картины. Решение - всегда за обслуживающей кредитной организацией.
Поэтому часто принятые меры, к примеру, блокировка счета, становятся неожиданностью для бизнесмена. Однако ее можно предусмотреть - для этого надо знать, какие операции банк сочтет подозрительными.
Первое, на что смотрит банковский мониторинг, - это соответствие между тем, за что деньги пришли, и тем, на что ушли. Например, если поступает оплата за стройматериалы, а списывается - как оплата за консультационные услуги, то возникает разрыв, характерный для транзита для прокачки средств.
Второй - это скорость передвижения денег (может быть воспринята как поток, который пропускают через компанию). Третье - это регулярное снятие крупных сумм наличных денег при низкой налоговой нагрузке и значительных оборотах, это могут прочесть как обналичивание.
Смотрят и на саму компанию: например, молодой бизнес, открывший счета сразу в нескольких банках, массовый адрес регистрации, номинальный директор в десятках фирм, отсутствие зарплат и налогов при живом обороте и так далее. Причем банки сейчас видят это мгновенно, так как мониторинг стал работать в реальном времени с помощью искусственного интеллекта. Нетипичная операция попадает в поле зрения системы в тот же день.
Счет почти никогда не закрывают из-за одной операции, обращает внимание Михаил Ластовский. Сначала появляется нетипичная операция, и банк запрашивает документы. Если клиент отвечает и предоставляет все необходимое быстро, вопрос чаще всего закрывается.
Банк судит о бизнесе по форме операций. Поэтому деловая цель платежей должна читаться из их назначения, а основания зачислений и списаний - соответствовать. Контрагентов надо проверять до сделки, а не после блокировки: чужая недобросовестность может бить по вашему счету так же, как собственная.
"Банк закрывает счет не тогда, когда клиент нарушил закон. Он закрывает его тогда, когда перестал понимать, что клиент делает", - резюмирует эксперт.
Ранее эксперт Красноусов объяснил, как реагировать на новости об изменениях у банков.