Колесо Фортуны
Больше трех месяцев прошло с того дня, когда российских владельцев автотранспорта поставили перед фактом: либо страхуй свою гражданскую ответственность (хотя правильнее было бы сказать, безответственность), либо запри машину в гараж, а ключ потеряй, потому что без страхового полиса за лобовым стеклом с января 2004 года можно будет доехать только до первого гаишника, запасшегося штрафными квитанциями.
Большинство автолюбителей собираются совместить акт насильственного страхования с будущим техосмотром, к которому без нужной бумажки просто не допустят. Многие откровенно негодуют, не представляя, где взять лишнюю пару тысяч, вслушиваются в предвыборные агитки депутатов, делающих себе рейтинги на оплевывании нового закона, и надеются на его отмену или внесение корректив.
Тем временем оформленные страховые полисы уже начали работать на своих владельцев: почти все действующие на территории области страховые компании, имеющие лицензию на этот вид страхования, произвели первые выплаты. Есть в этом деле даже своеобразный рекорд. Одна ярославская автоледи 1 июля в 12 часов дня застраховалась, а в шесть вечера стала виновницей ДТП, врезавшись в чье-то авто. Она была более чем довольна, когда вместо нее 47 тысяч пострадавшему через три дня выплатила фирма-страховщик.
Сколько стоит безответственность
Чем стали три минувших месяца для страховщиков? Золотым Клондайком или безводной пустыней? Одна из крупнейших ярославских страховых компаний за три месяца по обязательному автострахованию уже выплатила пострадавшим один миллион 303 тысячи рублей, две другие – примерно по 200 тысяч.
За это время вырисовалась еще одна проблема: не все обладатели авто понимают, что такое обязательное страхование гражданской ответственности. В сознании значительной части поклонников «баранки» застряли только два слова – «страхование» и «автотранспорт», и люди ошибочно предполагают, что их на государственном уровне заставляют страховать машину от любых несчастных случаев.
Женщина на своей машине попала в ДТП, но виновной экспертиза признала не ее, а владельца другого автомобиля, который, увы, еще не оформил полис обязательного страхования ответственности. А значит, страховая компания не выплатит даме ничего: она будет требовать возмещения ей материального ущерба по старинке – через суд. А это долго и далеко не всегда эффективно, поскольку виновный может просто оказаться неплатежеспособным.
Страховые компании в данном случае страхуют именно вину автовладельцев в ДТП, их ответственность за него, точнее, безответственное поведение на дороге. Если застраховавшийся автомобилист виновен в происшедшем, страховая компания с учетом нанесенного ущерба выплачивает определенную сумму пострадавшей стороне. Виновный же свою разбитую машину будет ремонтировать из собственного кошелька. Страховая компания заплатит за ремонт обеих машин только в случае, если виновник ДТП, кроме полиса обязательного страхования, предъявит еще документ о добровольном страховании машины от несчастного случая.
Помимо участников дорожного движения, страдания которых учитывают и обсчитывают страховщики, по новому закону, в случае ДТП получат положенную компенсацию и хозяева прочего, бесколесного имущества. Если машина, у которой за лобовым стеклом красуется полис обязательного страхования, врежется, например, в опору электропередачи, владельцы этой опоры вправе предъявить свои претензии, и страховщики компенсируют им ущерб.
Если же, не дай Бог, машина собьет неожиданно выбежавшего на проезжую часть пешехода и экспертиза признает виновным пешехода, страховщики, увы, покажут пострадавшим комбинацию из трех пальцев. Чтобы произошли выплаты, должна быть застрахована жизнь пешехода.
Еще одно окно в Европу
Самый пока затратный для страховой компании случай, происшедший в Ярославской области – ДТП, в котором погибли парень с девушкой, собиравшиеся пожениться. Водитель служебной машины, в которой они ехали, видимо, не справился с управлением, авто выскочило на встречную полосу и столкнулось с «Газелью». Легковушка – всмятку. Водитель, которого спасатели с трудом вытащили из груды железа, чудом остался жив. «Газель» тоже восстановлению не подлежит. До сих пор идет расследование, но страховщики уже сейчас предполагают, что придется выплатить тысяч 700: владельцу «Газели», родственникам погибших и хозяевам «Жигулей», поскольку эта машина была застрахована дважды – обязательно и добровольно.
В основном же за выплатами к страховщикам пока обращаются клиенты после небольших ДТП. Особенно много случаев, когда застрахованный задевает чужую машину, двигаясь задним ходом. Компенсацию за утерянное автомобильное здоровье успел получить даже иностранец: житель Белоруссии, приехавший в область по коммерческим делам, нарвался в пути на ярославского лихача. К счастью белоруса, лихач свою ответственность застраховал.
Как говорят сторонники нового закона, прочувствовать все его плюсы можно только на собственном железе – не только ведь от сумы да тюрьмы не зарекайся, но и от несчастного случая на дороге тоже не стоит... Сами же автовладельцы любят повторять: не ты врежешься, так в тебя. Потратившись на полис, в первом случае не придется продавать всю мебель в квартире, а то и саму квартиру, чтобы расплатиться с пострадавшим. Если же врежутся в тебя – не заработаешь нервный тик, дожидаясь положенной компенсации.
Многих, кто бывал за границей, впечатляют тамошние «разборки» на дорогах: участники небольших ДТП без истерик разговаривают друг с другом, чуть ли не по-дружески обмениваются полисами и мирно разъезжаются в разные стороны. И все это – за считанные минуты. Без вызова полиции, лишних нервов и потерь времени.
К этому виду страхования давно привыкли автовладельцы всего цивилизованного мира и даже наших бывших союзных республик. Своим, сусанинским путем до последнего времени шагали лишь Россия и Армения.
Насколько эффективно будет работать новый закон, не могут пока сказать даже самые активные стороны процесса – работники ГИБДД и страховщики. Первые надеются, что закон станет серьезной профилактикой ДТП. Хотя, по логике, количество аврий не только не должно уменьшиться, но даже существует определенный риск их увеличения – у водителей может появиться вполне понятный синдром расслабленности, ведь ответственность со своих плеч они свалят на плечи страховщиков.
Пережить бы високосный год
Но под самым большим вопросом – работа самих страховых компаний. Насколько выгодно страховать всех подряд россиян, имеющих машины, они смогут сказать не раньше, чем к следующему Новому году. По словам одного из руководителей страховой компании, в Литве, где дороги и правовая культура населения не идут ни в какое сравнение с российскими, убыточность от этого вида деятельности составляет 45 процентов. Ярославские страховщики ожидают процентов 80 – 85. Зачем, спрашивается, тогда страхуете? По их признанию, ради привлечения клиентов. Чтобы они потом, доверяя фирме, заключили с ней договор на более выгодный для нее вид страхования – например, имущества.
Весь будущий високосный год мы будем наблюдать за ходом начавшегося 1 июля эксперимента. Закон сырой – это понимают все. Даже страховщики считают, что надо бы предоставить льготы инвалидам и пенсионерам. Потеряют, по их подсчетам, они на этом немного – 7 процентов. Зато ответом будет примирение и согласие.
8 октября Верховный суд удовлетворил иск двух москвичей, отменив один из повышающих коэффициентов, влияющих на цену обязательного полиса автовладельцев, – коэффициент 1,5 для двигателей мощностью 120 – 160 лошадиных сил. Не исключено, что, если примеру жителей столицы последуют и другие автовладельцы, правительству придется пересмотреть все тарифы по обязательному автострахованию.
В одной только Ярославской области в 2002 году было зарегистрировано 291 тысяча 475 единиц автотранспорта. И с каждым годом автомобилей на наших дорогах становится больше на несколько тысяч. В прошлом году в области произошло 1756 ДТП, в которых пострадали люди. Ранено 2029 человек, погибли 363. Аварий без участия пострадавших – вообще немеряно. Страховщикам действительно не позавидуешь...