Однако необходимо также учитывать другие регулярные платежи (например, за квартиру, учебу, за коммунальные услуги). По этому методу ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать 70 процентов за вычетом обязательных платежей.
Копить или занять?
Сегодня банки, как правило, предоставляют четыре вида кредитов: ипотечные, автомобильные, потребительские и кредитные карты.
В категории потребкредитов есть кредиты с обеспечением. Это когда приобретенный товар становится залогом по кредиту. Есть кредиты без обеспечения, когда залога нет.
Для людей с небольшим доходом выгоднее брать кредит с обеспечением, так как ставка по нему, как правило, ниже.
Что касается автомобильных кредитов, то здесь надо обратить внимание на то, что машина должна быть застрахована комплексно (КАСКО), то есть от всех напастей сразу: от угона, пожара, ДТП и порчи.
А эти платежи составляют примерно 6-10 процентов от цены авто. Тоже и с ипотечным кредитованием. По условиям договора квартира и жизнь заемщика должны быть застрахованы. В среднем это обходится в 1,5 процента от суммы кредита.
Теперь о кредитных карточках. Они, конечно, удобны, когда надо быстро купить что-то не слишком дорогое. Если за установленный срок кредит возвращен, то проценты не начисляются. А если нет, то может набежать приличная сумма. Так что надо рассчитывать свои силы "на короткую дистанцию".
Так что лучше: самому копить деньги, например на холодильник или машину, либо взять кредит? Здесь все зависит от двух моментов. Первый - соотношение ставки по кредиту и темпа инфляции. Если ставка ниже ожидаемого темпа инфляции, тогда кредит однозначно выгоден.
Копить в этой ситуации нецелесообразно, так как ваши сбережения будут обесцениваться быстрее, и вы не сможете "угнаться" за ростом цены товара. В то же время, если взять кредит, то сумма, которую вы в итоге выплатите с учетом процентов, будет ниже, чем цена товара на момент окончания выплат по кредиту. Однако с учетом текущей экономической ситуации в России такой вариант маловероятен. Но в любом случае вы потеряете меньше.
Второй момент связан с необходимостью, которую вы испытываете в данном товаре. Если, допустим, машина или холодильник вам по каким-то причинам нужны здесь и сейчас и для вас эта срочность перевешивает проценты, которые придется выплачивать, тогда потребительский кредит - для вас.
Считаем проценты
Как мы уже упомянули, с 1 июля Банк России обязал банки указывать эффективную ставку кредита. Конечно, для заемщика более удобно наглядно увидеть суммы, которые надо будет платить для погашения основной суммы кредита и процентов по нему. Однако очень немногие банки предоставляют эту информацию в момент заключения договора. Кроме того, сегодня банки используют различные формулы для расчета эффективной ставки. Кстати, Банк России закрепил единую методологию расчета эффективной ставки. Но как это будет выглядеть на практике, мы поймем после 1 июля, когда банки, работающие в секторе потребительского кредитования, будут вынуждены информировать своих клиентов об этом.
Вообще самому посчитать "конечную" ставку кредита крайне трудно, так как она зависит от многих показателей и платежей, которые банки берут с заемщика в том или ином случае. Поэтому при оформлении кредита необходимо крайне внимательно изучить тарифы банка. И особенно уделить внимание тарифам за ведение банковского счета, штрафам и каким-либо иным платежам за досрочное погашение кредита. В некоторых случаях берут деньги даже за составление документации. Об этом, как правило, сообщают мелким шрифтом. Вообще, солидные банки к договору о кредите предоставляют распечатку платежей по месяцам и на весь срок. Из этого документа четко видно, сколько и за что вам придется платить. Ваше право потребовать такую распечатку.
Кстати
Банки, которые дорожат своей репутацией, как правило, не отказывают заемщику в рассрочке кредита, если, например, он потерял работу или серьезно заболел. Главное, соблюсти все формальности: вовремя подать заявление. Можно попросить банк увеличить срок погашения кредита, тогда размер месячного платежа автоматически сократится. В любом случае банк должен предупредить клиента о своем решении.
Лихорадка легких займов
Потребительское кредитование в России растет бурными темпами. Правда, началось оно с низкой стартовой отметки. И неудивительно, что в последние 4 года темпы роста кредитных портфелей банков составляли 75-110 процентов, при этом на начальных этапах основным локомотивом было именно потребкредитование.
Но у этого бума есть обратная сторона. Люди не справляются со своими обязательствами, и сумма невозврата кредитов тоже растет достаточно быстро. С 2004 по 2006 год она увеличилась почти вдвое, достигнув 2,6 процента от общего объема взятых кредитов. Впрочем, этот процент пока далек от критического для банковской системы уровня. Тем более что по кредитам корпоративным клиентам невозврат значительно ниже (1,5 процента), а их доля в совокупном кредитном портфеле существенно выше (74 процента). Таким образом, невозврат по кредитному портфелю в целом составляет всего 1,1 процента. Так что никакого дефолта, как предрекают некоторые эксперты, пока не предвидится. Но это не значит, что проблемы минуют банки, которые слишком рискуют в азарте превзойти конкурентов. У тех, кто специализируется на потребкредитовании, невозврат значительно выше средней величины и порой доходит до 14 процентов.
законопроекты
Банкрот по собственному желанию
С 1 июля банки будут обязаны раскрывать так называемую "реальную эффективную ставку", в которую должны входить все выплаты по кредиту. Таково требование Центробанка.
Ведь помимо процентов за сам заем приходится оплачивать комиссионные. И в результате, например, 20 процентов могут обернуться 50 процентами. Однако в законопроекте о потребкредитовании, который сейчас находится на рассмотрении в правительстве, об эффективной ставке ничего не говорится. Поэтому этот документ, подготовленный минфином, должен быть доработан, считают в ЦБ. Очевидно, в ближайшее время документ претерпит изменения. Как только ситуация проясниться, мы расскажем обо всем подробнее.
В перспективе ожидается и закон о банкротстве заемщика. Но никаких драконовских мер пока не предусмотрено. Просто должник добровольно сможет объявить о своей проблеме и перезаключить договор на более длительный срок. Естественно, за это ему придется выплатить какую-то компенсацию. Сегодня же возможности банков по взысканию задолженности сильно ограничены. При этом страдают и заемщики, так как банк вынужден покрывать свои расходы на взыскание задолженности более высокими ставками. Принятие закона о банкротстве и, что более важно, создание реальной системы его исполнения, безусловно, позволит банкам сократить свои затраты и соответственно уменьшить расходы клиентов.