ЦБ не намерен идти на поводу у банкиров, пожелавших отложить срок вступления в силу требования о раскрытии эффективной процентной ставки по потребкредитам.
Ранее с такой инициативой выступали Ассоциация российских банков (АРБ) и Ассоциация региональных банков России. Они ходатайствовали за трехмесячную отсрочку указания, так как крупные банки, осуществляющие массовое потребкредитование, технически не успевают подготовиться до июля к автоматизированному расчету эффективной ставки по каждой ссуде. А обеспечить предоставление корректной информации без соответствующей автоматизации практически невозможно, уверяли банкиры.
И все-таки Центробанк принял окончательный вариант разъяснения о порядке расчета эффективной процентной ставки по потребительским кредитам.
С 1 июля вступает в силу указание ЦБ, в соответствии с которым банки будут обязаны раскрывать эффективную процентную ставку по потребительским кредитам. Теперь банки должны будут включать в нее все платежи, а именно:
- платежи по погашению ссуды;
- проценты по ссуде;
- комиссии, получаемые кредитной организацией по кредитному договору (дополнительным соглашениям к договору), размер которых определен в указанном договоре (дополнительных соглашениях к договору) или иным образом, и известно, что они должны будут уплачиваться заемщиком. К таковым, в свою очередь, ЦБ относит:
- сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по ссуде (оформление ссуды);
- комиссии за выдачу и сопровождение ссуды;
- комиссии за открытие, ведение (обслуживание) ссудного (текущего) счета (за расчетное, операционное обслуживание);
- вытекающие из условий кредитного договора (дополнительных соглашений к договору) платежи в пользу третьих лиц, в том числе услуги нотариуса; услуги по государственной регистрации и (или) оценке передаваемого в залог имущества (квартиры); услуги по страхованию жизни заемщика, кредита, предмета залога (квартиры, автомобиля), права собственности владельца квартиры и любые иные платежи - в части, прямо или косвенно перечисляемой этими третьими лицами в пользу банка.
Одновременно в расчет эффективной процентной ставки не включаются предусмотренные кредитным договором платежи в пользу кредитной организации, о которых на момент заключения договора не известно, должны ли они будут уплачиваться заемщиком. К таковым относятся:
- комиссия за частичное (полное) досрочное погашение ссуды;
- комиссия за снятие (погашение) ссуды наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе через банкомат;
- штрафные санкции, неустойки за нарушение условий договора, использование кредитной линии сверх установленного лимита;
- плата за предоставление выписки по счету;
- платежи в пользу третьих лиц, которые были указаны ранее, в части, не перечисляемой этими третьими лицами (прямо или косвенно) в пользу банка.
Кроме того, по кредитным картам и расчетным (дебетовым) картам предусмотрены дополнительные условия. В ставку включаются комиссии за выпуск и годовое обслуживание карт и комиссии за обязательное открытие (обслуживание) банковского счета. А не включаются комиссии за операции, совершенные в иной валюте, чем валюта карты; комиссии за приостановку операций по карте; комиссии за зачисление денежных средств на карту из других банков и комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах других банков.
Эксперты полагают, что обязательность раскрытия эффективной процентной ставки с 1 июля заставит банки снижать стоимость кредита, чтобы быть более конкурентными по цене. Это может привести к тому, что ставка не будет покрывать риск невозврата, и в результате банки могут сократить объемы экспресс-кредитования или вовсе прекратить обслуживание высокорискованного сегмента.
Большинство банков уверяют, что уже готовы рассчитывать требуемые ЦБ показатели.
Лидеры в области потребительского кредитования, а в основном это крупные столичные банки, перешли на эффективную ставку при работе с корпоративными клиентами. А некоторые уже и частных лиц кредитуют по- новому.