У каждой семьи сегодня - своя антикризисная программа и свои проблемы. Над многими нависла реальная угроза лишиться жилья - если оно куплено в кредит и заложено банку.
Но таким заемщикам, ставшим должниками поневоле из-за кризиса, государство готово помочь. Правда, на определенных, довольно жестких условиях. Каких именно - читателям "РГ" объяснил по "горячей линии" Андрей Языков, гендиректор Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК).
Российская газета : Сколько заемщиков к вам уже обратилось?
Андрей Языков : На начало марта было более 1,5 тысячи обращений. Правда, многие, узнав, что государственная поддержка - это не подарок, что она, по сути, представляет собой дополнительный кредит, за который через год придется платить, тут же заявляли, что постараются справиться собственными силами. Более четырехсот семей получили наши положительные решения о реструктуризации их кредитов.
Вполне возможно, что отчасти небольшое пока количество обращений говорит о том, что мы плохо проинформировали людей о возможной господдержке...
РГ : Либо о том, что условия помощи такие, что мало кто может ею воспользоваться. Человек должен сначала продать все: машину, дачу, и только потом уже может прийти к вам.
Языков : Да, госпрограмма - это не благотворительность. Государство не обещало помогать состоятельным семьям, которые купили элитное жилье, построили загородный дом. Отсюда - ограничения по площади и стоимости жилья. Но они вполне справедливые, на мой взгляд: 70-метровая квартира на двоих, 90-метровая - на троих - разве это так уж мало? Если речь об индивидуальном доме - это 120 метров площади на семью из двух человек и по 50 "квадратов" - на каждого, если в семье трое и больше.
Если говорить о собственности, то в первоначальном (опубликованном для обсуждения) варианте критериев действительно предусматривалось, что семья не должна иметь накоплений, дачи, расстаться с машиной. Сейчас наличие автомобиля допускается. Правда, если его стоимость не превышает 500 тысяч рублей. По-моему, тоже достаточно лояльный критерий.
РГ : Это хорошо, что машину все же разрешено сохранить - все-таки дополнительная возможность подзаработать. А как насчет дачи? Допустим, еще советские шесть соток с домиком?
Языков : Тут позиция жесткая - никакого налогооблагаемого имущества, включая и участки в садовых товариществах, не говоря уже о предметах роскоши типа яхт и скутеров в активе заемщика не должно остаться. Это все нужно реализовать для погашения ипотечного долга.
РГ : Короткий вопрос из Иркутской области. Имеет ли значение, в каком банке взят кредит?
Языков : Не имеет. Мы работаем с заемщиком вне зависимости от того, где он оформил кредит. Более того, он мог занять деньги даже не у банка. Во многих регионах администрации создавали специальные финансовые структуры для развития собственных ипотечных программ: фонды, центры ипотечного кредитования. Заявления от таких заемщиков мы тоже принимаем.
Виктор Королев : Жилищный кредит я брал, не оформляя ипотеки, а под поручительство двух человек. Могу ли я воспользоваться программой реструктуризации, если переоформить кредит, заложив квартиру?
Языков : В принципе такая схема возможна. Скорее всего, у вас так называемый жилищный кредит, выданный под поручительство, без залога жилья. Сейчас по утвержденным критериям такие кредиты под реструктуризацию не попадают. Мы предлагаем банку переоформить обеспечение: вместо поручителей - ипотеку. Причем мы готовы к тому, чтобы оформить ипотеку, то есть передать квартиру в залог, достаточно непосредственно АРИЖК, не меняя основного соглашения с банком. Это упростит оформление пакета документов. Но залог жилья должен быть оформлен - здесь позиция государства очень жесткая. Она направлена на то, что ипотечный рынок должен развиваться по классическим правилам, то есть кредит должен быть обеспечен жильем, а не поручительством. Иначе это не "настоящая ипотека".
Ольга Прохорова : Планируется ли как-то помогать тем, кто купил квартиру в строящемся доме?
Языков : Еще раз повторяю: основное условие - наличие ипотеки. Много случаев, когда кредит был получен на стадии строительства. А позже, когда дом был сдан, люди оформили ипотеку. В такой ситуации - ради бога - мы готовы принимать заявления. Для нас главное, чтобы кредит был выдан до 1 декабря 2008 года, и к моменту обращения была оформлена ипотека.
Если же ваш дом еще не достроен, и заложить жилье вы не можете, - увы, тут мы бессильны.
РГ : Несколько вопросов от семей, которые уже после оформления кредита и приобретения квартиры родили ребенка. Жалуются, что не могут оформить реструктуризацию. Почему?
Языков : Никаких подводных камней там нет. Процесс делится на две части. Первая - это принятие решения о реструктуризации. Она у нас по стандарту занимает 4 дня, и мы ее соблюдаем. Вторая часть при положительном решении - оформление реструктуризации, по стандарту это не более 5 дней. Если комплект документов полный, проблем не возникает.
Но если в семье появился ребенок, и он вместе с родителями наделен правом собственности по заложенной квартире, в пакет документов должно быть включено письменное согласие органов опеки. А у них процедура согласования занимает недели три. В результате оформление задерживается. Сейчас ведем разъяснительную работу с региональными администрациями, чтобы ускорить процесс - органы опеки в их подчинении.
Ирина Колосова : Кредит был взят под залог квартиры родителей. В настоящее время нет возможности платить. Скажите, будут ли рассматриваться для реструктуризации крупные целевые кредиты, взятые под залог имеющегося жилья?
Языков : Жилье должно быть единственным. Понимаю, что таких случаев, как у вас, когда выросшие дети пытаются обеспечить себя отдельной квартирой, используя в качестве залога родительское жилье, достаточно много. Если ваша квартира уже построена и оформлена в собственность, вы можете переоформить залог по кредиту на нее. В этом случае вы можете быть включены в программу, при соблюдении остальных условий реструктуризации.
Между тем
Долги по ипотечным кредитам за январь 2009 года выросли на 2 млрд рублей.
По данным ЦБ, за январь 2009 года выдано 6110 жилищных кредитов в рублях, ипотечных рублевых кредитов - 2867. Количество вновь выданных кредитов в валюте стремится к нулю: по данным на 1 февраля оформлено только 167 кредитов, с использованием ипотеки - 152.
В то же время долги по ранее выданным жилищным кредитам увеличиваются: на 1 января 2009 г. размер просроченной задолженности по ипотечным кредитам в рублях составил 6,73 млрд руб. по сравнению с 819 млн руб. на 1 января 2008 г. То есть за год просроченная задолженность по рублевым кредитам выросла в 8 раз. За январь долги увеличились еще на 0,54 млрд - до 7,27 млрд руб.
Размер просроченной задолженности по кредитам в иностранной валюте на начало года составил 6,373 млрд руб. (годом ранее - 405 млн руб.). На 1 февраля долги выросли еще на 1,5 млрд рублей - до 7,89 млрд. Итого - по сравнению с началом 2008 года - просроченная задолженность выросла в 19 раз.