Региональные банки начали бить тревогу, что не смогут увеличить свою докапитализацию до требуемых регулятором 180 млн рублей, так как сейчас им приходится создавать резервы на пустом месте.
Проблема здесь кроется в дискриминации местной сети кредитных учреждений, ведь на них распространяются те же требования, что и для крупнейших банков, входящих в топ-30.
- Только банки, которые вынуждены нести системные риски, должны регулироваться больше, - заявил президент Ассоциации региональных банков Анатолий Аксаков на Международном банковском форуме. - И соответственно дифференциация банков должна быть шире.
Пока же, по словам Аксакова, количество государственных банков неуклонно растет. Ряд аналитиков призывают задуматься о разгосударствлении банковской системы. Эту идею по понятным причинам активно поддер живают частные банки. "Возможности у государственных банков больше, - говорит глава МДМ-Банка Игорь Ким. - Но главное - доступ к капиталу. Основная конкуренция на рынке идет за клиента, персонал, но главное - за капитал, который очень мобилен. И частные банки эту конкуренцию проигрывают".
Что касается региональных банков, то, несмотря на преимущества с точки зрения работы с клиентами и управления банковскими рисками, их количество в мировой банковской системе неуклонно сокращается, отметил в своем докладе глава представительства банковской группы KfW Даниил Алгульян. По его словам, в Германии, Франции и Нидерландах стало устоявшейся практикой, когда предприятия малого и среднего бизнеса за деньгами обращаются в кредитные кооперативы. Их доля на рынке кредитования составляет примерно 45%.
У нас же, по оценке экспертов, уровень проникновения банковских услуг в регионы остается крайне низким. По мнению Даниила Алгульяна, сейчас основными угрозами для региональных банков являются ужесточение конкуренции, а также активное вхождение национальных и международных банков на рынок финансирования малых и средних предприятий. Такой точки зрения придерживается и председатель правления "КБ Открытие" Василий Заблоцкий. "Ужесточение конкуренции ведет к снижению доли филиалов местных банков", - считает источник. По его оценке, за четыре года доля региональных кредитных учреждений сократилась с 24 до 18%, а иногородних, напротив, выросла с 76 до 82%. Что предлагает эксперт? Один из выходов он видит в объединении региональных банков с сильными позициями. Но это в теории, а что на практике?
- Нынешнее требование об увеличении капитала в 90 млн рублей действительно должно было подстегнуть к консолидации малые банки, - говорит руководитель проектов департамента банковского консалтинга и сопровождения процедур покупки и продажи банков "НЭО Центра" Евгений Трусов. - Однако в итоге треть из них лишилась лицензии, еще треть была преобразована в небольшие учреждения. И столько же банков нашли средства на докапитализацию". Поэтому сейчас, как считает эксперт, когда придется многим региональным банкам дотягиваться до требования по капиталу в 180 млн рублей, есть три варианта: преобразоваться в небанковские организации, ликвидироваться либо консолидироваться. Хотя продать свой бизнес или объединиться с каким-нибудь банком представляется наиболее выгодным предприятием.
Между тем Федеральная антимонопольная служба чаще всего ловит банки именно на недобросовестной конкуренции. Причем не только среди банков, но и порой фиксируются недружественные поглощения некредитных учреждений с банками. Наибольшее количество таких дел за последнее время было рассмотрено в Башкирии, Мордовии, Московской, Калининградской, Саратовской областях.
В свою очередь, региональные банки жалуются, что иногородние "отбирают хлеб" у них, порой проводя агрессивную политику по привлечению клиентов. Тем более что "слабые места" мелких банков известны.
- Малый и средний бизнес - это наш основной клиент, - убежден председатель правления Уралтрансбанка Валерий Заводов. - Но мы не всегда можем кредитовать такие предприятия.
Дело в том, что согласно инструкции 254П, которая является одним из основных документов для банков, качество кредитов определяется исходя из отчетности предприятия за три года. Не секрет, что у многих небольших фирм не всегда с этим все в порядке. Более того, правительство всегда шло навстречу малому бизнесу, и делает все, чтобы серьезно сократить число отчетной "макулатуры". В итоге получается, что некоторым компаниям оказывают медвежью услугу, так как в банке таким предприятиям зачастую отказывают в выдаче кредитов.
- По качеству эти кредиты автоматически оказываются "плохими", - объясняет Валерий Заводов. - Ведь для малых предприятий никто исключений в предоставлении отчетности для банков никогда не делал.
- Банк под такое предприятие вынужден создавать резерв. Не играет роли даже поручительство, которое влияет на качество кредита, - вступает в разговор председатель совета директоров Кемсоцинбанка Александр Ефремов.
Хотя представители многих региональных банков уверены, что в такой ситуации поручительство должно стать самым главным инструментом при оценке качества кредитной сделки. Но, увы, поручительство Банк России не принимает к рассмотрению.
Поэтому на вопрос, обречены ли региональные банки на вымирание в долгосрочной перспективе, многие эксперты отвечают "да".
Александр Трухин, Нижний Новгород
Риск дестабилизации российской банковской системы по-прежнему очень высок, поскольку накопившиеся в финансовом секторе экономики проблемы так и не решены. Такой неутешительный вывод сделали участники прошедшего в Нижнем Новгороде "круглого стола" "Банковская система после кризиса: проблемы, перспективы развития, прогнозы".
Проблемные долги никуда не делись, они по-прежнему висят тяжелым грузом на кредитных организациях, считает заместитель председателя Эллипс-банка Павел Калишин. При этом ставка рефинансирования ЦБ постоянно снижается. Следовательно, объем процентных доходов по предоставленным кредитам и прибыль падают. Усугубляется это тем, что кредитный портфель банков не растет. Акционеры кредитных учреждений в нынешних условиях не располагают средствами для увеличения их капитализации. Но кредитным организациям необходимо соблюдать норматив ЦБ по достаточности капитала, иначе лицензия на совершение банковских операций будет отозвана.
- Кризисы будут присутствовать всегда, и это неизбежно, - вторит ему начальник ГУ ЦБ РФ по Нижегородской области Станислав Спицын. - Если случится вторая волна, то она возникнет по причине невозврата выданных кредитов, вследствие чего ряд банков не смогут выдержать всех требований Банка России.
Кстати
В Банке России считают, что жесткое регулирование ведет к финансовой устойчивости. По информации ЦБ, всего за 8 месяцев этого года было отозвано только 10 банковских лицензий, из них 7 - за недостаточную капитализацию в 90 млн рублей. И только три кредитных учреждения были объявлены банкротами. В связи с этим в Банке России считают, что естественный уровень капитализации составляет 500 млн рублей.