Минимальный набор
"Организации микрофинансирования", как гордо именуют свой бизнес его владельцы, чаще всего располагаются либо в небольших киосках, либо в арендованных помещениях торговых центров. Офисы у всех стандартные: несколько стульев, компьютер, принтер и информационный стенд. А вот схемы работы - разные. Часть работает по франчайзингу с московскими организациями ("АктивДеньги"), часть - самостоятельно (в Новосибирске это, например, "ДокторЗайм"). Есть и те, кто вовсе обходится без киосков, используя так называемые системы онлайн-микрозаймов ("Vivus.ru" и другие). В последнем случае не нужно даже приходить в офис - весь процесс осуществляется по электронной почте и по телефону.
Бум "денежных ларьков" во многом обусловлен тем, что как таковой лицензии для их открытия не требуется. Необходима лишь регистрация в реестре микрофинансовых организаций и соответствующее свидетельство. Получил минимальный набор документов, арендовал киоск - и можно работать. Неудивительно, что число таких киосков в городе продолжает расти обратно пропорционально количеству обычных ларьков, которые после ограничений на торговлю пивом стали стремительно исчезать с новосибирских улиц.
Не только паспорт
Правила выдачи займа во всех таких киосках примерно одинаковы. Процентная ставка колеблется в районе двух процентов в день, максимальный срок кредитования - 21 день, предельная сумма займа - 20 тысяч рублей. Впрочем, предъявив лишь один паспорт, клиент таких денег не получит, хотя в большинстве рекламных объявлений говорится, что для микрозайма достаточно этого документа. Чаще всего от заемщика потребуют указать три контакта родственников, три контакта людей, которые родственниками не являются (друзья, соседи), а также клиент должен предоставить данные о месте своей работы, в том числе телефон отдела бухгалтерии. В некоторых организациях в придачу к паспорту потребуют водительское, пенсионное удостоверение или иной документ.
После того как клиент укажет свои данные, его заявку на микрозайм будет рассматривать служба безопасности. Именно за ней остается последнее слово в выдаче займа, и чем больше заемщик укажет сведений о себе, тем выше будет шанс получить нужную сумму. Служба безопасности занимается не только проверкой данных, но и розыском недобросовестных клиентов. По словам Аллы - менеджера микрофинансовой компании, за два года, что она работает в этой сфере, "никому из должников не удалось скрыться".
- Когда их находят, то, как правило, обнаруживают крупную для нашего рынка задолженность - в сто и более тысяч рублей. Однако и такие клиенты постепенно отдают деньги, - заверяет Алла.
Цена привлекательности
Несмотря на то, что клиенту приходится делиться большим количеством информации, на обработку которой он дает письменное согласие, количество заемщиков растет.
- Их привлекают условия: маленький срок, сравнительно небольшие суммы, лояльное отношение. В эти организации обращаются люди, которые, как правило, получили отказ на предоставление кредита в банке, - отмечает руководитель кредитно-кассового офиса ООО "Финам" Данил Пулькин.
Деньги во всех организациях выдают прямо на месте, наличными.
- После получения положительного решения клиенту не нужно ехать в другой офис, как это происходит при оформлении кредита в точке обслуживания банка. Поэтому тот факт, что сумму займа можно взять на месте, является положительным моментом для клиентов, - отмечает начальник отдела по работе с активами регионального филиала Россельхозбанка Андрей Гаврилов.
Из минусов стоит отметить, что в организациях договоры составлены совершенно по-разному. Например, многие не указывают в нем сумму, которую нужно вернуть, а ограничиваются лишь информацией о процентной ставке - чтобы не спугнуть клиента. Но у всех договоров есть один общий и важный пункт - штрафы.
Если пропустить день выплаты, у заемщика начинают возникать серьезные проблемы. В некоторых компаниях уже на первый день просрочки взимается фиксированная сумма в три тысячи рублей. Если оплата займа не производится и на следующий день, то, помимо штрафа первого дня, назначается пеня, которая обычно составляет четыре процента от суммы займа в сутки. Чем больше просрочено, тем больше взыскание. В одной из фирм за пропущенные десять дней штрафуют на десять тысяч рублей.
Чтобы не залезть в долги, которые с каждым днем будут расти, у заемщика есть выход - предупредить организацию о том, что денег на день выплаты у него нет. После этого заключается договор на продление займа с начислением процентной ставки.
- Пришел отдать проценты по кредиту, а основную сумму займа вновь придется переоформить еще на четырнадцать дней, - говорит Андрей, 32-летний клиент одного из киосков.
Оценка рисков
Напомним, что закон "О микрофинансовой деятельности" был принят в 2011 году. За два года "денежные ларьки" расплодились невероятно - сегодня в Новосибирске их около семи десятков.
- В принципе ничего криминального или опасного в пользовании их услугами нет, - говорит Данил Пулькин. - Риск заключается в другом: люди часто не отдают себе отчет в том, что им придется выплатить сумму, значительно превышающую сам заем. Так что, на мой взгляд, в этой сфере должен быть контроль.
Однако, как показывает практика, эти риски мало кто оценивает. Заемщиков, которым отказали "настоящие банки", не пугают ни ломовые проценты, ни отсутствие лицензии у кредитора - сегмент микрофинансирования продолжает устойчиво расти. В среднем в Новосибирске ежемесячно открывается по два-три новых киоска.