01.10.2013 00:44
Экономика

Сергей Пятенко: В пенсионных маневрах есть неоспоримый плюс

Текст:  Сергей Пятенко (гендиректор Экономико-правовой школы ФБК)
Российская Бизнес-газета - : №38 (916)
Готовящиеся новации в области пенсионного законодательства позволят увеличить размер пенсии в полтора раза, если человек отложит выход на заслуженный отдых на 5 лет. В минтруде считают: а) ради роста выплат отложить выход на пенсию будут готовы около 20% россиян, б) новый подход "не является скрытым повышением пенсионного возраста, так как в этом случае решение принимает каждый потенциальный пенсионер". Действительно, решение остается за человеком. Но ему есть о чем подумать по нескольким направлениям. Для стереоскопической оценки необходимо проанализировать ряд аспектов проблемы. Контекст нововведений составляют несколько обстоятельств.
Читать на сайте RG.RU

Первое. Повышать пенсионный возраст все равно придется, от этого никуда не уйти. И диспут на тему того, что в развитых странах с высоким пенсионным возрастом и живут дольше, здесь неуместен. На то они и развитые. Сравнивать нас надо со странами нашего уровня развития, то есть, например, с БРИКС и странами бывшего СССР. Практически все постсоветские пенсионный возраст уже повысили. У нас же сегодня ни власть, ни общество не готовы к честному разговору об этом, каждый по своим причинам. Поэтому и появляются все новые варианты пенсионной формулы как попытки государства все-таки продвигать идею повышения пенсионного возраста.

Второе. Сегодня в России средняя продолжительность жизни на пенсии (у тех, кто до нее дожил) у женщин - 20 лет, у мужчин - 15 лет. На десять лет трудового стажа у наших мужчин приходится чуть более трех лет пенсии (в большинстве стран Запада этот показатель в диапазоне три-четыре года), а у женщин - более семи лет (четыре-семь лет в разных развитых странах).

Третье. Сегодня пенсионная система непрозрачна и работает исключительно на защиту интересов малозарабатывающих. Грубо говоря, получающий зарплату в 10 тыс. руб. в месяц, выйдя на пенсию, может получать 5 тыс. и ворчать - маловато. А вот зарабатывающий 100 тыс. получит пенсию 10-12 тыс. и время для размышлений, куда ушли его пенсионные отчисления: малоимущим или в многочисленные роскошные здания Пенсионного фонда.

С учетом контекста ситуации давайте посмотрим на конкретных расчетах, выгодно ли отсрочить выход на пенсию на пять лет ради ее повышения в полтора раза. Для простоты и наглядности возьмем мужчину, который, выйдя на пенсию в 60 лет, будет получать 10 тысяч рублей в месяц. Если он отложит заслуженный отдых до 65 лет, его пенсия составит 15 тысяч рублей. Если этот мужчина проживет до 75 лет, то и в случае выхода на пенсию в 60 лет, и в случае выхода в 65 лет его пенсионные выплаты за 15 лет составят 1,8 млн рублей. В первом случае он будет в течение 15 лет каждый месяц получать по 10 тысяч (120 тысяч в год), во втором - в течение 10 лет по 15 тысяч каждый месяц (180 тысяч в год). 120 тысяч в год, умноженные на 15 лет, дадут те же 1,8 млн к 75 годам, что и 180 тысяч в год, умноженные на 10 лет.

Также можно посчитать, что хоть какая-то выгода от отсрочки пенсии начинает появляться лишь в случае, если мужчина доживет лет до 80. Тогда, если он вышел на пенсию в 60 лет, он получит за 20 лет жизни на пенсии 2,4 млн рублей, а если в 65 лет - 2,7 млн рублей. Если мужчина дожил до 85 лет, то выплаты составят 3,0 и 3,6 млн рублей соответственно. Долгожители в 90 лет смогут рассчитывать почти на миллион прибавки - 4,5 млн при пенсии с 65 и 3,6 млн рублей в случае выхода на пенсию в 60 лет. Но те, кто умрет в 65, в случае отсрочки пенсии до этого возраста не получат ничего, а те, кто умрет в 70, получат 900 тысяч рублей вместо 1,2 млн, которые могли бы получить, выйдя на отдых в 60.

Отметим: данный "лобовой расчет" не учитывает некоторых обстоятельств. Одно из важнейших - инфляция. Ежегодный рост цен, например, на 5% (как минимум) - реальность для обозримого будущего. Еще одно обстоятельство в пользу более раннего выхода на пенсию - это возможность ее сбережения на депозите в банке. При текущих ставках в среднем около 9% годовых ежемесячно помещаемая в банк пенсия через пять лет будет обеспечивать процентных платежей по вкладу практически столько же, сколько обещает прибавить государство в случае пятилетней отсрочки выплаты пенсии. Однако, во-первых, когда тебя призовут в мир иной, депозит в отличие от пенсии останется твоим наследникам. Во-вторых, пока ты все-таки жив и здоров, пенсия на депозите - это некий резерв, и довольно существенный по меркам пенсионера, который можно использовать в непредвиденной ситуации, например, на лечение или другие пенсионерские нужды.

Что же получается? Логика показывает, что смысл в отсрочке пенсии на пять лет появляется только в случае жизни на ней около 20 лет. Так что если у вас отменное здоровье, а еще лучше - вы цветущая женщина 55 лет, то можно в эту игру поиграть. (Как отмечалось выше, мужчины на пенсии в среднем живут около 15, а женщины - 20 лет.) Есть и другие неизвестные величины для этих схематичных расчетов. Например, пока нет четко принятой нормативной базы, возникает вопрос, будут ли в случае отсрочки пенсии на 5 лет ее индексировать? То есть от чего будет отсчитываться повышение в полтора раза - от 10 тысяч, на которые ты имел право в 60 лет, либо от того размера пенсии, на который ты будешь иметь право в 65? В первом случае ты получишь 15 тысяч, а во втором, если пенсия, допустим, вырастет до 12 тысяч, уже на 17. Пока этот момент остается непонятным.

Однако, несмотря на неочевидные выгоды, в пенсионных маневрах государства все-таки есть неоспоримый плюс. Они заставляют граждан самих думать о будущей пенсии. По этому пути идет весь развитый мир, и нам от этого тоже никуда не деться. Повышение пенсионного возраста, необходимость инвестировать в старость задолго до ее наступления - все это непопулярные темы, которые тем не менее надо будет поднимать и решать. Чем раньше россияне поймут, что забота о собственной старости - не столько забота государства, сколько твоя собственная, тем будет лучше их жизнь на пенсии. Есть подсчеты, согласно которым для сохранения привычного образа жизни человеку на пенсии нужно 50-70% от прежних доходов. В России сегодня этот показатель составляет примерно 15%. И в ближайшие 20 лет вряд ли что-то кардинально изменится. Грубо говоря, коллега того, кто сегодня заработал пенсию в 10 тыс. руб., через 15-20 лет получит 20-25 тыс. руб. С точки зрения сегодняшней бабушки-пенсионерки, это очень неплохо, а для работающего московского человека 30-40 лет - уже не очень. И если он не хочет на пенсии оказаться в положении этой бабушки, когда каждые две-три тысячи прибавки существенны, то надо уже сейчас начинать думать самому. Если меры государства его к этому подтолкнут, то это можно только приветствовать.

Пенсии и пособия