Насколько эффективна эта мера и сможет ли она по-настоящему защитить малый бизнес от возможных финансовых проблем? За сухой статистикой закрытия банков всегда стояли судьбы конкретных вкладчиков и предпринимателей, которые хранили в том или ином финансовом учреждении свои средства. И если с вкладами физических лиц все было более-менее понятно - они уже давно законодательно были защищены и благополучно могли вернуть свои средства, не превышающие общую сумму в 700 тысяч рублей, то вероятность возврата денег для юридических лиц (например, в "Мастер-банке" юридические лица хранили средства на общую сумму более 13 млрд рублей) была практически минимальной - вклады-то застрахованы не были!
К сожалению, в ходе оздоровления отечественной банковской системы малые и средние предприниматели стали одной из самых незащищенных категорий вкладчиков, поскольку они не могли претендовать на возврат своих средств в случае отзыва лицензии у банка. Юридические лица до недавнего времени считались кредиторами самой последней очереди, еще не было случая, чтобы с ними рассчитались в полном объеме. По неофициальным данным, расчеты с юридическими лицами в среднем составляли примерно двадцать процентов, что, прямо скажем, совсем немного.
Особенно острой эта проблема всегда была для индивидуальных предпринимателей, которые в отличие от крупного и среднего бизнеса при потере живых денег чаще всего находились на грани закрытия своего дела. Схема проста: если, например, на пять дней просрочил плату за аренду или, скажем, не заплатил за электроэнергию - автоматически начисляются штрафные санкции, - а там и потеря насиженного рабочего места, нечем платить налоги, да и финансовых средств на зарплату сотрудникам тоже, получается, нет - вот бизнес и под угрозой закрытия! А сколько таких примеров по стране за последние годы произошло? Сколько людей в результате таких последствий остались без работы?
К счастью, и в правительстве и в Государственной Думе услышали предпринимателей и общественные организации, защищающие бизнес, в экстренном порядке приняв поправки в закон "О страховании вкладов..." В результате чего с первого января этого года индивидуальные предприниматели наряду с физическими лицами имеют право получить страховое возмещение по вкладам в размере до 700 тысяч рублей в случае отзыва лицензии у банка. Правда, в отличие от физических лиц, которые хранят деньги на депозитных счетах, получая при этом проценты, на счету предпринимателя - не депозитные вклады, а оборотные средства, поддерживающие жизнедеятельность его бизнеса.
Если заморозить или изъять такие финансовые ресурсы, то это приведет к серьезным потрясениям компаний. Например, на момент изъятия лицензии в том же "Мастер-банке" у малых и средних предпринимателей находились на счетах различные суммы: и по 50, и по 100 тысяч рублей, немало было предпринимателей, кто на счетах держал суммы, превышающие 1,0-1,5 млн рублей. Следовательно, полную компенсацию они получить никак не смогут.
Очевидно, что сумма страхового возмещения в размере 700 тысяч рублей - очень незначительная, чтобы покрыть расходы юридического лица при отзыве лицензии у банка. Вполне вероятно, что такая небольшая страховая компенсация вообще в ближайшее время может привести к массовому оттоку средств индивидуальных предпринимателей из коммерческих банков в государственные. По данным АСВ, доля 30 крупнейших банков по объему вкладов населения первые три квартала 2013 года плавно снижалась - с 77,1 до 76,4%, а в 4-м квартале выросла до 78,6%. Также отмечено изменение доли Сбербанка на рынке депозитов - первые три квартала здесь наблюдалось сокращение с 45,8 до 44,7%, в 4-м квартале - рост до 46,7%.
Такое перетекание средств вкладчиков неминуемо приведет к дисбалансу банковской системы страны: коммерческие банки, к сожалению, будут продолжать терять своих клиентов, а государственные банки благополучно укрепляться новыми вкладчиками.
Вывод из этой ситуации простой, чтобы предприниматели чувствовали себя более защищенными и не боялись хранить деньги в коммерческих банках, необходимо увеличить сумму страхования вкладов до двух-трех миллионов рублей. Кстати сказать, за примерами не надо далеко ходить, за границей суммы страхования вкладов в разы больше, чем в нашей стране. В США сумма страхования составляет примерно 100 тысяч долларов, в Японии - около 10 млн иен.
Делать увеличение суммы страхования вкладов нужно максимально эффективно, но так, чтобы АСВ смогло нарастить свой финансовый ресурс без дополнительного обременения для физических и юридических вкладчиков.
Совершенно очевидно, что банковская система страхования в нашей стране только начинает становление, ей всего-навсего десять лет. (В США такую систему создали в 1933 году, в Японии - в 1971-м, а в Великобритании - в 1982-м.) Но, наверное, не очень сложно начать эффективнее внедрять у нас те механизмы, которые качественно и уже долгое время работают за рубежом, защищая вкладчиков различного уровня.
Конечно, полностью ситуаций, связанных с банкротством банков, избежать не удастся никогда, но важно создать такую страховую систему вкладов, которая бы защищала представителей как малого, так и среднего бизнеса. Наверное, пройдет еще совсем немного времени, прежде чем будут страховаться вклады не только индивидуальных предпринимателей, но и других организационных форм бизнеса - ООО, ОАО и ЗАО, где также работают люди, которые добросовестно трудятся не только для увеличения своего благосостояния, но и для улучшения экономики нашей страны в целом. Необходимо защищать и их права.
Однако это пока лишь надежды, а в реальности - состоявшееся страхование вкладов для индивидуальных предпринимателей - это серьезный поворот в сторону малого и среднего бизнеса со стороны Российского государства. Эта мера улучшит бизнес-климат в стране, что по-настоящему приветствуется деловым сообществом.