А что мы с вами выиграем от этого? Что это даст стране? С этих вопросов корреспондент "РГ" и начал свой разговор с председателем правления Национального платежного совета Алмой Обаевой.
Алма Обаева: В первую очередь наше население будет защищено от того, что произошло недавно, когда россияне не смогли воспользоваться самым простым банковским платежным инструментом - пластиковой картой (речь идет о международных платежных системах Visa и MasterCard, которыми пользовались россияне. - Ред.).
Становление такого, но своего, платежного института равносильно развитию любой другой системно значимой инфраструктуры, например, транспортной или энергетической. В перспективе создание национальной системы платежных карт (НСПК) станет серьезным инфраструктурным проектом, толчком к развитию инноваций, появлению высокотехнологичных рабочих мест, технологий нового уровня и, конечно, укреплению национальной безопасности.
Также можно говорить и о технологической модернизации, ускорении внедрения отечественных инноваций, поскольку оператор российской карты самостоятельно сможет совершенствовать платежную систему.
Самое главное, что создание национальной системы платежных карт - это альтернативный конкурентный путь, дополнительно обеспечивающий стабильность нашей финансовой системе. Не случайно многие развитые страны имеют национальную платежную систему. Китай, Япония, Франция, Бельгия, Сингапур, Австралия, Канада...
На каком этапе находится создание нашего "пластика"?
Алма Обаева: Сейчас российские банки, Центральный банк и правительство предпринимают все усилия, чтобы обеспечить безопасность и бесперебойность приема карт международных платежных систем.
Банки уже сейчас организуют межхостовые соединения между собой, и этот процесс поддерживает Банк России. Это первоначальный, назовем его так, "форс-мажорный" этап. Следующим этапом станет создание полноценной национальной системы платежных карт, когда потребуется выпускать новые карты.
Россиянам придется менять карты? Как они получат доступ к системе?
Алма Обаева: Сейчас объем эмиссии платежных карт в России составляет 239 миллионов. Возможно, для национального применения такой объем карт уже и не потребуется - развиваются более современные технологии, например, на основе мобильных телефонов.
Наиболее приемлемым путем обеспечения населения платежными картами отечественной платежной системы является постепенная замена карт по окончании их срока. У всех карт средний срок работы от 2 до 3 лет, после чего клиенту изготавливается новая карта. Вот этот путь самый гармоничный.
Выбор продукта всегда является привилегией клиента. По мере появления в продаже у банков карт НСПК клиенты смогут получать их в дополнение к картам международных платежных систем.
Другой вариант - массово раздавать эти карты дополнительно к существующим или, если будет принято решение, в обязательном порядке. Причиной для замены могут стать административно-распорядительные меры, например, введение нормативных требований зачислять зарплату бюджетников только на карты национальной системы. В остальном клиенты должны будут иметь возможность выбирать карты той или иной системы.
Многие уже имеют несколько карт. Можно ли будет после создания НСПК свести несколько счетов в одну карту?
Алма Обаева: Сегодня платежная карта выпущена конкретным банком для конкретного держателя, и объединить карты разных банков невозможно. Однако подобие таких сервисов есть, например, мультивалютные карты. Появление других подобных продуктов - вопрос эволюции, востребованности и технологий.
В перспективе, когда у россиян с 2016 года появится "электронный паспорт", скорее всего, появится возможность управлять счетами в различных банках через "личный кабинет", и провайдеры предложат нашим гражданам доступное решение. То есть можно будет указывать, какой счет использовать при тех или иных покупках и переводах.
Но электронный паспорт не средство платежа, это средство доступа к источникам платежа, к конкретным счетам. Это электронный идентификатор личности гражданина, который более удобен в современном мире. Задачи у него такие же, как и у обычного паспорта.
Некоторые эксперты предлагают объединить в один носитель карту НСПК и "электронный паспорт"...
Алма Обаева: Сегодня на рынке присутствует определенный скепсис по поводу "мультимегакарты", когда страхование, паспорт, водительские права, банковский сервис присутствуют на одной карте.
Эта идея имеет свои плюсы и свои минусы. Международный опыт показывает, что продукты разной природы и порядка использования имеет смысл разделять в носителях. Тем не менее практика покажет.
С другой стороны, обсуждаемый сейчас проект национальной системы платежных карт может учитывать возможность внедрения электронного паспорта, как это сделано в ряде стран мира. А для создаваемой национальной системы платежных карт внедрение "электронного паспорта" с платежной функцией - это серьезный инновационный проект.
Преимущество такого решения в том, что владелец платежной карты с "электронным паспортом" сможет один раз идентифицироваться и в дальнейшем пользоваться им для совершения платежей.
Сможет ли НСПК обеспечить россиянам возможность расплачиваться картами системы за границей?
Алма Обаева: У многих россиян имеются карты международных платежных систем Visa и MasterCard, которыми они привыкли пользоваться.
Поэтому от этих платежных сервисов отказаться сразу и сейчас, увы, невозможно. Да и не надо - правильнее искать пути кооперации и сотрудничества с международными платежными системами путем выпуска "кобейджинговых" карт. Такие карты работают внутри страны как национальные, а за границей - как карты международных платежных систем. Например, так работает французская платежная система CB (Carte Bancaire).
В перспективе создаваемый оператор национальной системы платежных карт должен обеспечить прием отечественной платежной карты за пределами Российской Федерации.
Каким образом?
Алма Обаева: Это, как я уже говорила, "кобейджинг", когда на российской карте будет добавлен логотип тех же Visa, MasterCard, китайской платежной системы UnionPay, которая уже сейчас обеспечивает прием карт в 142 странах мира, или японской системы JCB. Посредством этих операторов и будет осуществляться обслуживание. Кстати, китайской UnionPay было разрешено использовать бренды Visa и MasterCard на своих картах для использования за пределами Китая. Допускаю, что появится возможность выбора - через какую систему вы сможете использовать свою карту.
В последнее время много разговоров идет, что создание нашей системы должно идти в сотрудничестве с китайской UnionPay (UP) или японской JCB. Чем они отличаются? Какие у них есть преимущества?
Алма Обаева: В реестре операторов платежных систем Банка России уже фигурирует ООО "ЮнионПэй". Кстати, все международные системы, зарегистрированные в реестре Банка России, фактически являются российскими юридическими лицами - абсолютно все.
И китайская, и японская платежные системы базируются на идеях международных платежных систем (МПС), в этом нет ничего страшного. МПС аккумулируют опыт, накопленный миллиардами пользователей систем во всем мире.
Кроме того, всякой системе для скорейшего выхода на рынок и занятия весомой доли приходится использовать имеющуюся инфраструктуру по приему и обработке карт.
При разработке НСПК, безусловно, стоит подробнее изучить и применить опыт создания платежных систем в других странах. Опыт систем UP и JCB также заслуживает внимания, как и опыт других международных платежных систем.
С точки зрения архитектуры систем, их внутреннего устройства все системы построены на одних и тех же принципах. А именно: давать банкам карточные продукты, с помощью которых банки будут обслуживать своих клиентов - физических и юридических лиц, и выступать нейтральной технологически-расчетной инфраструктурой для обработки межбанковских транзакций.
Каких-то особых преимуществ или недостатков у этих систем нет, а отличаются все системы друг от друга разветвленностью сети обслуживания в мире и каждой отдельной стране, количеством терминалов и банкоматов, виртуальных сервисных точек, принимающих карты к оплате.
Китайская система UnionPay использует многие идеи других международных платежных систем, но имеет и особенности. География приема карт UnionPay в 2013 г. в целом насчитывала уже 142 страны.
Отличия обеих систем - UnionPay и JCB, в основном в количестве эмитированных карт (у UnionPay их более 3,6 миллиарда, у JCB результаты скромнее - 82 миллиона штук), зато у JCB сеть приема представлена шире - около 24 миллионов точек во всем мире, у UnionPay - 22 миллиона точек.
Но CUP все равно замкнута на Visa и MasterCard. Получается, что в случае сотрудничества с CUP российская платежная система все равно может быть зависима от западных санкций. Не получится ли так, что в случае совместной эмиссии образуется порочный круг пресловутой зависимости от западных платежных систем? Или это не так?
Алма Обаева: UnionPay использует карточный стандарт EMV, поэтому совместима с MasterCard и Visa, то есть может работать на том же оборудовании - терминалах и банкоматах.
В данном случае зависимость - это не вопрос технологий как таковых. Это вопрос администрирования сети обслуживания карт - в любой стране можно заблокировать любые карты, запретив банкам их выпускать и обслуживать. Но это не имеет смысла, если налажен международный туристический поток - люди приезжают, чтобы тратить деньги, а карты - это только способ оплачивать покупки или услуги удобно и безопасно.
Если в стране много туристов, использующих карты конкретной платежной системы, то отключение этой системы повредит прежде всего экономике страны, принимающей туристов. В тех странах, куда путешествуют российские туристы, экономически целесообразно принимать карты любой платежной системы, в том числе российской карточной платежной системы.
Но все же как избежать зависимости от американских международных платежных систем?
Алма Обаева: Полной зависимости можно избежать, только если и программные средства, и даже чип (микропроцессор) карты будут созданы на основе российских разработок.
Отечественные технологии развиваются в нужном направлении, технологический прорыв необходим и в этой сфере, поскольку предупреждение от международных платежных систем к нам уже пришло - оно должно стать стимулом для последующего роста.
Когда НСПК будет создана, населению будет выдано минимум 145 миллионов национальных пластиковых карт. Сейчас обсуждается, будет ли чип для карт зарубежной или отечественной разработкой? Готова ли ваша организация лоббировать интересы отечественного производителя в этом плане?
Алма Обаева: Да, мы готовы ратовать за то, чтобы такие чипы делались на наших заводах.