Фактически программой развития банковского сектора на ближайшую перспективу можно считать выступление председателя Банка России Эльвиры Набиуллиной, которая прямо заявила, что оздоровление банковской системы будет продолжено. И если в 2013 году своих лицензий лишились 33 кредитные организации, то с начала нынешнего года - уже 38. Основанием для такого решения может стать обслуживание криминальной или теневой экономики, а также "серьезные проблемы, которые владельцы не могут или не хотят решать". Спасать такие организации в ЦБ не видят смысла, так как государство в этом случае несет репутационные потери, позволяя менеджерам вести агрессивную или рискованную политику под свои гарантии.
При этом крах мелких банков автоматически ведет за собой понижение доверия к банковской системе страны в целом, граждане начинают изымать капиталы, наблюдается переток клиентов в крупные организации. Однако в ЦБ хотя и обеспокоены этим процессом, считают его обратимым после оздоровления банковской системы в целом: "Клиенты и средства будут возвращаться, так как региональные банки зачастую очень хорошо управляют деньгами".
Наиболее серьезное нововведение, которое ожидает российскую банковскую индустрию в ближайшее время, - это появление национальной платежной системы. После санкций, введенных США в отношении ряда российских банков в связи с ситуацией на Украине, Visa и MasterCard временно приостановили операции клиентов в РФ, что повлекло за собой целый ряд последствий. В частности, после длительных переговоров этим финансовым операторам придется создавать на территории нашей страны процессинговые центры, однако параллельно Россия будет готовить для международного рынка своего игрока.
- Меня сегодня сильно беспокоит политизация финансово-банковского сектора, прежде всего руководством США, в отношении целого ряда стран, и в первую очередь России, - отметил в ходе одного из мероприятий конгресса глава ВТБ Андрей Костин. - Мне кажется, такая политизация должна привести к определенной степени деглобализации банковского сектора. Нам придется создавать альтернативную, может быть, международную часть, так как мы просто будем вынуждены это сделать.
Вполне вероятно при этом, что новая банковская российская платежная система будет использовать для международных расчетов не доллар, а иную валюту. В частности, ранее уже говорилось, что рубль может стать основной платежной единицей на территории вновь созданного Евразийского экономического союза, в который уже вошли Россия, Белоруссия и Казахстан, а на очереди еще как минимум двое желающих. С Китаем, который на фоне европейских процессов становится одним из основных партнеров РФ, контракты могут быть переведены на расчет в юанях. Снизить свою зависимость от доллара, кстати, мечтают и в Европе, так как санкции США недавно буквально поставили на край пропасти второй по величине банк Франции.
Однако и без этого при безусловной поддержке государства национальная платежная система с самого начала получит значительный оборот. Создавать национальную платежную карту будет новое открытое акционерное общество, контролируемое Центробанком, который сразу передаст ему огромный массив клиентов.
- Предполагаются некоторые меры по стимулированию, в частности, пенсии пенсионерам будут перечисляться на национальную платежную карту, зарплаты сотрудникам бюджетных организаций тоже, - рассказал первый заместитель председателя Банка России Георгий Лунтовский. - Для примера хочу сказать, что касается пенсий, то мы охватим сразу 40 миллионов пенсионеров.
С выбором компании, на чьей технологической платформе будет развиваться национальная система платежных карт (НСПК), Центробанк обещает определиться до конца июля. Основные претенденты - проект Сбербанка "Универсальная электронная карта" (УЭК) и новосибирская платежная система "Золотая корона".
- Мы получили от двух систем данные технического аудита, у нас есть экспертное заключение, которое говорит о том, что и та, и другая система могут стать прообразом НСПК, - заявил Лунтовский. - Для нас сейчас важно, как говорят, не промахнуться и выбрать ту систему, которая соответствует нашим ожиданиям и требованиям. Я надеюсь, что в ближайшее время - в июле - решение будет принято.
Кстати, стоит отметить, что создание НСПК, помимо обеспечения финансовой безопасности России, также соответствует тренду "диджитализации" (от англ. digital, то есть "цифровой") банковской сферы, то есть все большему увеличению доли безналичных расчетов. Поэтому для банков в ближайшее время будет актуален поиск баланса между "цифровой" и "наземной" частью бизнеса. С одной стороны, аналитики прочат скорый отказ от банковских карт и превращение мобильного телефона заодно и в мобильный кошелек (подробности на с. 8). С другой стороны, значительная часть населения нашей страны предпочитает подержать в руках свои деньги, и потому развитая сеть офисов и банкоматов пока еще необходима.
При этом крупные компании уже практически полностью перешли на "цифру" в расчетах и отчетах, и аналитики банков, их обслуживающих, подчас разбираются в том или ином бизнесе лучше, чем его руководители и владельцы. Поэтому основная борьба на банковском рынке сейчас будет сосредоточена на "физиках". Отдельный человек вновь становится ценным клиентом банка.
По мнению управляющего партнера, руководителя практики по оказанию услуг компаниям финансового сектора EY Энди Болдуина, отчасти такая ситуация связана с тем, что инвестиционный банкинг фактически умер с началом мирового финансового кризиса, то есть в 2009 году. Однако она в точности соответствует сакраментальному "Король умер. Да здравствует король!". Альтернативу инвестиционному банкингу готов составить новый финансовый инструмент - краудфантинг, то есть "народное финансирование", который может использоваться в том числе для получения прибыли от совместных инвестиций. Объем этого рынка уже составляет в России порядка 5 млрд долларов и будет только расти.