Действующая до сих пор формула, по которой банкиры высчитывают эффективную процентную ставку (в законодательстве - полная стоимость кредита, ПСК) была заимствована из Европы, рассказывает вице-президент Ассоциации региональных банков Олег Иванов. Подзабывший школьный курс математики заемщик разницу между нынешней и новой формулой увидит, но вот уяснить разницу вряд ли сможет.
"Новая формула позволит избежать некоторых неточностей", - рассказывает собеседник "РГ". У нынешней, по его словам, есть три ключевых недостатка. Во-первых, она дает существенно завышенное значение, когда заем выдается на короткий срок. Например, если кредит выдается на неделю по ставке 2 процента в день, ПСК должна равняться 730 процентам годовых. "Нынешняя формула составлена таким образом, что при расчете значений для коротких сроков появлялся мультипликативный эффект, и в данном случае ПСК оказывался больше 92 тысяч процентов годовых. А так как формула прописана в законе, получившийся результат обязательно указывать в договоре, хотя это и не соответствует действительности", - рассказывает Иванов. Такое положение дел не было проблемой, пока кредитами в России занимались в основном банки. С развитием микрофинансовых организаций проблему понадобилось решать.
Во-вторых, неточное значение выходит и в тех случаях, когда банк не берет дополнительных комиссий. А так как Роспотребнадзор не так давно признал большинство комиссий незаконными, это касается большинства кредитов, рассказывает эксперт. "По нынешней, "старой" формуле все время получается так, что ПСК оказывается больше, чем конечная ставка кредита. Например, ПСК - 22,5 процента, а реально человек должен заплатить только 20 процентов в год. И попробуй объясни человеку, что это получается из-за особенностей формулы расчета", - говорит Иванов.
В-третьих, новая формула легче для расчетов. Чтобы вычислить ПСК самому, клиенту нужно было решить уравнение с корнем 365-й степени. А с новой достаточно будет иметь с собой калькулятор, уверен Иванов. Новая формула даст заемщикам более объективную информацию о конечной стоимости кредита, соглашается директор Банковского института НИУ "Высшая школа экономики" Василий Солодков. А финансовый омбудсмен Павел Медведев опасается, что новый расчет ПСК будет вводить заемщиков в заблуждение. "Люди должны понимать, насколько велики проценты по краткосрочным займам", - предупреждает он. По его словам, логичнее было бы ввести отдельную формулу для расчета стоимости кредитов на сроки меньше года.