Ожидается, что повышение ключевой ставки способно приостановить падение рубля. Негативным последствием этого решения может стать повышение ставок по кредитам, в том числе по ипотеке, так как банки не могут выдавать займы дешевле, чем цена, по которой они сами привлекают фондирование.
На большой пресс-конференции президент России Владимир Путин отметил, что при ключевой ставке в 17% сложно развивать ипотеку. Глава государства выразил надежду, что банки "не будут спешить с пересмотром ставок под ипотечные кредиты", а также добавил, что при сохранении ключевой ставки на таком уровне правительство и ЦБ должны будут подумать о специальных инструментах для поддержки ипотеки. В пятницу зампред ЦБ Михаил Сухов заявил журналистам в Госдуме, что увеличение ключевой ставки необязательно драматично повлияет на стоимость кредитов.
Пока массовых сообщений о повышении ставок по кредитам и ипотеке не было. О повышении ставки по кредиту наличными сообщил банк "Ренессанс Кредит" (от 27,9%), ВТБ24 повышает ставку по ипотеке до 14,95% годовых при наличии комплексного страхования и до 15,95% годовых при его отсутствии. На сайте Связь-банка информация по ставкам по ипотеке на готовое жилье и новостройки: от 25%. Со вчерашнего дня среднюю ставку по ипотеке на готовое жилье поднял Сбербанк - до 15%.
Повышение ставок по кредитам стало возможно благодаря временному (до 01.07.2015) разрешению ЦБ не применять ограничение значения полной стоимости потребительского кредита, а также увеличить диапазон стандартного рыночного отклонения процентных ставок по вкладам населения в банках от расчетной средней рыночной максимальной процентной ставки до 3,5 п.п. (вместо 2 п.п.). По мнению аналитиков Промсвязьбанка, эти меры поддержат в первую очередь розничные банки, которые за счет повышения ставок по кредитам смогут поддержать свою маржинальность.
Одновременно с этим возможность повышения ставок по вкладам будет инструментом, позволяющим сохранить ресурсную базу.
Вместе с тем эксперты отмечают, что некоторые банки пытаются пересмотреть ставки по уже одобренным кредитам. "В ряде банков происходит официальное повышение ставок даже по подписанным кредитным договорам, где договор долевого участия на квартиру уже зарегистрирован, но сам кредит еще не выдан, - рассказал руководитель Ипотечного центра ФСК "Лидер" Павел Тимошенко. - Конечно, это вызывает негатив со стороны клиентов. Определенный процент населения, наоборот, проявляет активность, покупая недвижимость даже с учетом новых ставок, надеясь на дальнейшее понижение ключевой ставки ЦБ и возможность рефинансирования кредита".
По Закону "О банках и банковской деятельности" банки не имеют права в одностороннем порядке увеличивать процентную ставку по кредиту (если в договоре не прописана так называемая "плавающая ставка", привязанная, например, к MosPrime). Тем не менее, как сообщил заместитель руководителя фракции "Справедливая Россия" Олег Нилов, депутаты готовят отдельный законопроект, который должен защитить граждан в случае, если банки повысят ставки по уже выданным ипотечным кредитам. Документ может быть внесен в Госдуму в ближайшее время и предлагает фиксацию долга заемщика.
Также эксперты отмечают, что некоторые банки временно приостановили выдачу ипотечных кредитов, в том числе уже одобренных. "Среди приостановивших выдачу есть как коммерческие, так и крупные государственные банки, - отметил руководитель Ипотечного центра группы компаний SRG Марат Абдуллин. - Волатильность национальной валюты увеличила покупательскую активность особенно на первичном рынке, что тут же спровоцировало увеличение стоимости квадратных метров. Цены на ликвидные новостройки (со степенью готовности более 60%) повышаются с периодичностью раз в неделю, застройщики пользуются возникшим ажиотажем, который продлится в лучшем случае до конца января, так как средний срок одобрения заявок по ипотечным кредитам составляет 2-3 месяца".
По словам эксперта, новостройки с начальным этапом строительства пользуются спросом только у крупных и проверенных временем застройщиков, так как в условиях крайней экономической нестабильности значительно увеличивается риск "заморозки" строительства, связанный с отсутствием покупателей в перспективе 2015-2016 гг. По мнению Абдуллина, новая ключевая ставка способна привести к массовому банкротству компаний, а также сделать для большинства россиян покупку собственной недвижимости невозможной.
"Возросшие ставки по кредитам и ипотеке, ужесточение требований банков к заемщикам (в связи с опасностью их банкротства) ставит ипотеку в России под большую угрозу. Конечно, пока рано говорить о том, что ипотека исчезнет вовсе как вид кредитования в нашей стране, однако количество заемщиков резко снизится", - уверен эксперт. Он добавил, что основными трендами на 2015 год могут стать рассрочка от застройщика и государственные программы льготного кредитования (молодая семья, молодые учителя, военная ипотека и т.д.). "Спасти рынок недвижимости может только государство, в первую очередь это должно быть выражено в субсидировании ставок по жилищному кредитованию, ипотека должна оставаться доступной для населения, поскольку для большинства жителей нашей страны это единственный инструмент для приобретения собственного жилья", - отметил и Павел Тимошенко.
Пока повышение ключевой ставки не повлияло на кредитование МСБ. "Решение регулятора не коснулось совместной программы Банка России и МСП Банка по рефинансированию портфелей кредитов малого и среднего бизнеса. Ключевая ставка для нас сохранилась на уровне 6,5%, что должно позволить нам даже в текущих условиях не повышать ставки для бизнеса", - сообщил председатель правления МСП Банка (группа ВЭБ) Сергей Крюков. По его словам, сегодня ситуация на рынке кредитования МСБ "довольно нервная", но, как надеется банкир, действия Банка России позволят удержать размер ставки на нижней границе рынка кредитования МСБ. Сейчас это порядка 13% годовых для конечных заемщиков.
Вместе с тем Сергей Крюков отметил, что ситуация на валютном рынке ударила по производственным предприятиям, заинтересованным в приобретении импортного оборудования: "Банки ужесточают условия кредитования, и с учетом достаточно осторожного отношения бизнеса к займам в период кризиса, рынок кредитования начинает сжиматься. Исправить эту ситуацию будет очень нелегко".