По словам омбудсмена, сейчас непонятно, насколько затянется экономическая нестабильность, потому что все слишком зависит от внешних факторов. Также, для того чтобы страна не скатилась в пропасть в ближайшие месяцы, в срочном порядке, уже до февраля будущего года, должны быть приняты два документа. Первый - это закон о банкротстве физических лиц.
- Он говорит о реструктуризации долгов. Скажем, человек потерял работу и не может обслуживать долг просто потому, что ему нечего есть. Но он надеется в течение трех месяцев найти работу. Вот на эти три месяца ему дается отсрочка по платежам, но они не обнуляются совсем, считается, что психологически важно, чтобы человек был связан со своим кредитором, - рассказал финансовый омбудсмен журналистам. - К примеру, он был должен платить 10 тысяч в месяц, а ему говорят: ты будешь платить 100 рублей, а затем его платежи каждый месяц будут составлять не 10 тысяч, а 7 тысяч. Но не три года, как было в договоре, а пять лет.
Есть только один момент, который, по мнению эксперта, недостаточно продуман законодателями - документ применим только к тем, чей долг более 500 тысяч рублей.
- При этом спрашивается, что делать гражданам, у которых задолженность меньше 500 тысяч рублей, учитывая, что наше население вовсе не богато и подавляющее большинство ограничивается кредитами в 200-300 тысяч рублей? - задается вопросом Павел Медведев.- Если ничего не изменить, то возникает такая совершенно циничная ситуация, когда гражданину будут говорить: "Ты, дорогой, потерпи, пусть накрутят пени и штрафы до 500 тысяч рублей, вот тогда мы тебе реструктуризацию и предложим".
Поэтому, подчеркивает эксперт, нужен второй закон - о финансовом уполномоченном, который будет обладать большими правами, чем сейчас.
Также омбудсмен отметил, что валютным заемщикам едва ли стоит рассчитывать на финансовую помощь со стороны государства и пересчет кредитов в рубли по курсу на момент получения займов.
- Даже если представить, что государство имеет резервы, хотя их нет, для погашения долгов граждан, взявших кредиты в валюте, то с моральной точки зрения подобная ситуация была бы в корне неверна, - мотивировал свою позицию он. - Объясню почему - это создаст прецедент, согласно которому население может допустить необязательность исполнения взятых на себя обязательств. Представьте себе ситуацию: Вася Иванов имеет валютный кредит и не платит по нему, и его сосед Ваня Петров тоже имеет кредит, но из последних сил пытается его погашать. Тем временем пока Ваня Петров терпит лишения, но платит, его сосед благополучно получает помощь и индульгенцию со стороны государства, не имея тяжелых материальных последствий. Тут Ваню Петрова начинает терзать вопрос: так зачем же я надрываюсь, если все усилия тщетны, если можно ничего не делать, все равно помогут? Подобные мысли мигом охватят умы населения и приведут к стремительному коллапсу всей финансовой системы государства. Такого просто нельзя допустить.
Кроме того, финансовый омбудсмен призвал граждан по всем денежным проблемам жаловаться ему или Центральному банку.
- Есть такой принцип, который озвучил как-то Анатолий Швецов - "Жалоба - это подарок для Центробанка". А мне можно написать письмо по интернету, - добавил гость "РГ".
Ответы Павла Медведева на вопросы посетителей сайта "РГ"
Имя: Ирина
Город: Туапсе
Почта: iradchb@mail.ru
Если в период кризиса я потеряю работу и не смогу платить ипотеку, как мне быть? Или если произойдет деноминация рубля, как будет рассчитываться долг? Заранее благодарю!
П.А.Медведев: В случае потери работы я бы предложил Вам сразу обратиться в банк с просьбой о кредитных каникулах. И, конечно же, искать работу, чтобы скорейшим образом приступить к обслуживанию долга. Если же проблема с работой "подвиснет" надолго, по закону, условно называемому "о банкротстве физических лиц" - он вступает в силу 1 июля 2015 года - Вы сможете через суд просить реструктурировать Ваш долг, то есть установить более щадящий график его обслуживания. Советую Вам, как и всем заемщикам в нашей стране, просить своего депутата в Государственной Думе и представителя в Совете Федерации перенести дату вступления указанного закона в силу с 1 июля на 1 февраля 2015 года.
Не вижу смысла в деноминации рубля. Если это произойдет, очевидно, что и кредиты будут пересчитаны в деноминированных рублях.
Имя: Андрей
Город: Москва
Почта: fan_2005@list.ru
Согласно закону о валютном регулировании валютные операции запрещены, ст. 9, согласно ст. 317 ГК РФ долговые обязательства должны быть выражены в рублях. Насколько правомерны ипотечные договора, выраженные в валюте?
П.А.Медведев: На мой взгляд, ипотека в иностранной валюте не противоречит действующему законодательству, поскольку упомянутая Вами 317-я статья ГК именно это и устанавливает - в денежном обязательстве может быть предусмотрено, что оно подлежит оплате в рублях в сумме, эквивалентной определенной сумме в иностранной валюте. В этом случае подлежащая уплате в рублях сумма определяется по официальному курсу соответствующей валюты на день платежа, если иной курс или иная дата его определения не установлены законом или соглашением сторон.
Имя: Елена
Город: Королев
Почта: ebrovkina@gmail.com
Как поступать, если в СМИ банк декларирует, что идет на уступки валютным заемщикам, а по факту - игнорирует обращения или предлагает еще более невыгодные и невыполнимые условия просто для "отписки"? Банк Дельтакредит, например, пишет, что он "активно взаимодействует со всеми клиентами, обратившимися в Банк (проводит встречи с заемщиками, направляет ответы на запросы и т.д.). В текущей ситуации оптимизированы программы рефинансирования и реструктуризации задолженности в ДельтаКредит. На самом же деле он игнорирует обращения по горячей линии, 18.12 разослал заемщикам, что в одностороннем порядке увеличил комиссию за конвертацию: это теперь +2% к курсу ЦБ, поднял проценты по рублевой ипотеке до 17%, что любое рефинансирование валютной ипотеки делает априори невозможным. Куда обращаться в таких случаях? Банк заявляет о "работе с клиентами", а на деле клиентов только "душит".
П.А.Медведев: Боюсь, что без вмешательства государства проблемы большинства валютных заемщиков решить не удастся. Будем надеяться, что правительство предложит в самое ближайшее время программу поддержки тех, кто приобрел себе жилье, взяв валютный кредит.
Имя: Анна Рыжкина
Город: Химки
Почта: jergeniya@yandex.ru
Правительство и ЦБ разрабатывают меры поддержки банков, например закон о докапитализации на 1 трлн. руб. В прессе были публикации о возможном разрешении для банков не переоценивать валютные активы и обязательства, а зафиксировать их по среднему курсу за 3 квартал 2014 года. Если ли возможность разрешить нам - гражданам с валютной ипотекой, зафиксировать свои платежи по такому же курсу? Тогда и банк, и заемщики смогут исполнять свои обязательства.
П.А. Медведев: Действительно, Госдума в цейтнотном режиме, пусть с некоторым опозданием, но приняла ряд важных законов, которые, на мой взгляд, послужат стабилизации положения на финансовом рынке. Сейчас также в авральном порядке правительство, Центробанк и депутаты Госдумы ищут пути решения острейшей проблемы ипотечного кредитования, в том числе ипотеки в иностранной валюте Пока решение не принято, но, надеюсь, это произойдет в ближайшее время.
Имя: Валентина
Город: Санкт-Петербург
Почта: vbogatova5719@yandex.ru
Павел Алексеевич, здравствуйте! Почему узаконены коллекторские агентства? Практически, бандитские наезды как в лихие 90-е. Законов не придерживаются. Истязают людей и психологически и физически. Доводят до самоубийства. Зачем же развязали руки беспределу? Хотя имеют такие же права, как и кредитные организации, не больше, т.е. возврат долгов через суд. Так пусть банки и судятся. Помогите людям, закройте коллекторские агентства.
П.А.Медведев: Я выскажу мысль ужасно непопулярную: если мы доверяем деньги банкам, и банки передают их своим заемщикам в виде кредитов - а это и есть основной механизм деятельности кредитных организаций - то мы заинтересованы в том, чтобы существовал механизм возврата средств от заемщиков. Коллекторы - один из таких механизмов. К сожалению, некоторые из них ведут себя далеко не лучшим образом, позволяя себе подчас не только невежливое обращение, но даже запугивание. Это бросает тень на профессию. При этом целый ряд коллекторских агентств своим корректным поведением заслужили уважение. Объединения коллекторских агентств стремятся к внедрению высоких стандартов в работе. Кроме того, вступивший в силу с июля 2014 года закон о потребительском кредите установил жесткие рамки деятельности подобных организаций. Если этот закон кто-то нарушает, обращайтесь ко мне. Мне со 100-процентной гарантией удается решать подобные проблемы.
Имя: Николай
Город: Димитровград
Почта: vdv357@gmail.com
Банки всячески избегают судебных разбирательств по ставшими непосильными для заемщиков кредитам. Вместо этого продолжая злоупотреблять своим правом, банки навязывают заёмщикам внесудебные методы решения, в том числе понуждая обратиться к финансовому омбудсмену, толкая их в ещё большую кредитную зависимость перед банками, а порой и в петлю? Почему в правовом государстве, вместо помощи государства, создаются препятствия для правовой защиты должников "антиколлекторами" и "раздолжнителями" которым без суда приклеиваются ярлыки "мошенники"?
П.А.Медведев: Вы правы в том, что по статье о мошенничестве может осудить лишь суд, но, основываясь на моей очень обширной практике, могу сказать, что никому не помогли так называемые "раздолжители", "антиколлекторы", "финансовые агенты" и прочие "решальщики", а вот деньги с людей, и без того попавших в трудную финансовую ситуацию, они, насколько мне известно, взять не забывают. Как Вы предлагаете называть такого рода публику? Больше того, Центральный банк, озабоченный размахом этого вида жульничества дважды выступил с официальным предупреждением, чтобы наши сограждане не попадались на такую удочку, но ко мне продолжают поступать сотни заявлений, от людей, оказавшихся жертвами подобного обмана.
А вот то, что Вы написали о нежелании некоторых банков подавать иск в суд на попавших в трудное положение заемщиков и стремящихся затягивать процесс, умножая долг кредитополучателя штрафными санкциями, - сущая правда. Но эта проблема теперь в принципе решена. Принят закон, в просторечии называемый законом о банкротстве физических лиц. Он позволит заемщику самому обратиться в суд. Беда, правда, в том, что он вступит в силу лишь с середины следующего года.
Имя: Ксения
Город: Москва
Какова роль финансового омбудсмена в урегулировании реструктуризации между заемщиком и банком? Какие именно вопросы он может помочь решить, как выглядит процедура взаимодействия?
П.А.Медведев: Если у гражданина сумма задолженности не больше 300 тысяч, и если его кредиторами выступают не более двух финансовых организаций, я обращаюсь к ним с просьбой о реструктуризации, и банки часто идут мне навстречу. Обращаться к банкам приходится и в случае всевозможных видов мошенничества, которое приобретает все большие масштабы, в том числе с банковскими картами. Кроме того, у меня сложились продуктивные отношения с ассоциациями коллекторских агентств, благодаря чему жалобы к ним на некорректное поведение коллекторов рассматриваются быстро и адекватным образом. Я пытаюсь помочь всем, кто обращается ко мне, хотя бы тем, что разъясняю их права в споре с финансовыми организациями. Процедура взаимодействия со мой предельно проста: напишите заявление в свободной форме на мое имя, в котором кратко, но точно опишите свою ситуацию и изложите просьбу, приложите копии документов, иллюстрирующие изложенные Вами факты - копии вашей переписки с банком, кредитного договора, выписки со счета… и направьте это на электронный адрес finomb@arb.ru или по почте России на адрес: 121069, Москва, Скатертный пер., дом 20, строение 1.
Закон о банкротстве физлиц предусматривает ли списание долгов физлица в случае отсутствия у должника имущества, или только реструктуризацию задолженности (которую должник и после такого "банкротства" будет обязан погашать)?
П.А.Медведев: По закону о банкротстве физических лиц, если у должника нет имущества, его дело закрывается. Но это не оставляет лазейки хитрецам, переписавшим свое имущество на друзей и знакомых, поскольку проверяются сделки за последние три года.
Имя: Татьяна
Город: Казань
Почта: ovp@creditbillbank.com
Договор кредитный заключен в июне 2012 г., в договоре имеется пункт: В случае изменения Банком России ставки рефинансирования (учетной ставки), в ОДНОСТОРОННЕМ порядке изменить (повысить или понизить) размер процентов за пользование кредитом, но не более чем на величину равную двукратному изменению ставки рефинансирования Банком России. по договору был установлен процент - 13,3% годовых, на днях получила письмо-извещение где говорится, что банк повышает процент до 34% годовых. Вопрос: 1. законно ли ОДНОСТОРОННЕЕ повышение процентов. 2. почему банк повышает, если представителями правительства было сказано, что повышения по действующим кредитами не будет 3. что мне делать? выход вижу один - забить и не платить
П.А.Медведев: Для того, чтобы точно ответить на Ваш вопрос, мне нужно прочитать Ваш кредитный договор. Из Вашего описания следует, что Вы взяли кредит с переменной процентной ставкой. Если это так, то поведение банка соответствует договору.
Имя: Мария
Город: Нижний Новгород
Почта: mash_lash@mail.ru
Существуют ли такие инструменты, которые позволят не только сохранить, но и преумножить собственные средства в 2015 году?
П.А.Медведев: Видимо, существуют, но все они высокорисковые. Если бы это было иначе, все бы преумножали, и никому не надо было бы работать.