Реформа ОСАГО в прошлом году была, пожалуй, главным событием на страховом рынке: она вызвана тем, что тарифы не менялись с 2003 года. Но теперь эти изменения кажутся некоторым компаниям слишком малыми.
- Для стабилизации рынка ОСАГО нужно было повысить тариф более чем на 40 процентов. Хотя в связи с текущей волатильностью курса валют и это увеличение сейчас является недостаточным, - с такой оценкой выступил в декабре гендиректор одной из крупнейших российских страховых компаний Михаил Волков.
Реальный же рост тарифов, который, по его словам, составил 25 - 30 процентов, не поможет сектору выйти из кризиса, а страховщикам - существенно понизить убыточность. При этом эксперты соглашаются, что произошло некое совершенствование законодательной базы: закреплено обязательное досудебное обращение к страховщику при предъявлении претензии, введена единая методика расчетов компенсации при ущербе.
- Одно из самых важных преобразований в системе ОСАГО - увеличение лимитов выплат. До 400 тысяч рублей за имущественный вред и до 500 тысяч - за вред здоровью, - говорит вице-президент, директор южного регионального центра крупной российской страховой компании Евгений Череменин.
Что касается автокаско, то участники рынка расходятся в оценке роста его цены на юге России, от пяти до 50 процентов в зависимости от модели автомобиля и территории покупки полиса. Средний тариф при этом вырос с 4,71 до 5,12 процента, утверждает Евгений Череменин.
По данным, которые приводит компания, за девять месяцев 2014 года темп роста рынка по сравнению с аналогичным периодом прошлого года сократился с 12,9 до восьми процентов.
Точные прогнозы относительно дальнейшей динамики тарифов делать достаточно сложно, говорят участники рынка. С ростом курса валюты произойдет еще небольшая коррекция тарифов, возможно повышение в начале 2015 года, осторожно заявляют они. И прогнозируют спад каско в новом году на уровне 14 процентов. В целом по этому виду страхования 2015 год может стать одним из самых сложных для страхового рынка, - говорит Михаил Волков.
- На фоне все дорожающей страховки жители крупных городов, которые и являются основными клиентами автокаско, стали пользоваться различными видами "умного", или комбинированного, страхования, - говорит независимый аналитик страхового рынка Иван Клешнин. - Например, за последние несколько лет стало популярным страхование с франшизой, когда клиент принимает часть риска на себя и экономит таким образом на конечной стоимости полиса. Хотя к концу прошлого года такая схема стала быстро терять популярность. Вероятно, это связано с волнениями россиян: люди опасаются снижения своих доходов и не готовы терять даже малые деньги ради гипотетически более дешевого полиса в будущем.
На страховой рынок весь год давили глобальные законодательные и макроэкономические изменения. Но эксперты говорят и о региональной специфике. Скажем, рынок добровольного медицинского страхования вырос в среднем по России на 10,4 процента. Однако в ЮФО практически произошел обвал: по оценке Череменина, в Краснодарском крае рынок упал на 34 процента, а в Ростовской области - более чем на 60.
- Изменения затронули и агрострахование, которое является важным для сельскохозяйственного юга, - говорит Иван Шмелин. - Например, был расширен перечень стихийных бедствий, по которым можно получить компенсации. Но до сих пор аграрный рынок является проблемным, и туда неохотно идут большие компании. Да и сами аграрии скептически относятся к такому инструменту.
- Сегодня рынок агрострахования - это профанация. По крайней мере, в растениеводстве, - говорит владелец крупного хозяйства в Ростовской области. - Несколько раз мы тратили на это немалые суммы, а когда наступал страховой случай, нам всегда отказывали в выплатах под разными предлогами. Больше страховаться не хотим.
Еще одна негативная черта, присущая югу, - активность мошенников в автостраховании. Последние два года количество мошеннических действий с бланками полисов ОСАГО возросло в несколько раз.
- Первые массовые тиражи поддельных бланков ОСАГО в России были обнаружены службой безопасности нашей компании в Краснодаре и Ростове-на-Дону летом прошлого года. А недавно большая партия фальшивых бланков ОСАГО появилась в Волгограде, - рассказал Череменин. - Совершенно ясно, что, купив фальшивый полис, человек не получит никакой компенсации, а сама покупка и получение выплаты по такому полису предполагает еще и уголовную ответственность по статье "Мошенничество". Но пока это останавливает не всех.
В 2015 году ситуацию на рынке будут определять макроэкономические факторы, в первую очередь, инфляция и курсы валют.
- Крупные компании имеют запас прочности и по некоторым видам страхования в случае чего смогут сработать и в убыток, - говорит Иван Клешнин.
Вопрос в том, насколько сильно вырастет цена страховых услуг. Для мелких региональных компаний резкий рост тарифов может оказаться фатальным. Более точные прогнозы на 2015 год имеет смысл делать в конце первого квартала, когда ситуация на рынке немножко успокоится, добавляет эксперт.