Банки вынуждены будут списывать задолженности от полумиллиона рублей и выше. Например, жуликоватый заемщик, набрав кредитов, до 1 июля распродаст свое имущество, запишет его на родственников или вывезет за границу. И банки ничего с этим поделать не смогут.
Те же, кто захочет объявить себя банкротом по-честному, чтобы банк дал добро на рассрочку по выплате долгов, могут просто не потянуть это. Ведь придется оплачивать услуги финансовых управляющих, которые по закону являются непосредственными участниками процедуры банкротства. Сумму до 40 тысяч рублей по 10 тысяч в месяц (банкротство будет занимать не менее четырех месяцев) и без того бедствующие граждане вряд ли потянут без государственных субсидий, допустили участники дискуссии. Они собрались, чтобы спрогнозировать, чего ждать банкам, коллекторам и должникам, какие проблемы могут возникнуть на первом этапе реализации закона.
Напомним, что с вступлением его в силу для должников, имеющих просроченные обязательства свыше полумиллиона рублей, суд будет предоставлять выбор - либо реструктуризировать (растягивать на три года) выплату долгов, либо продавать имущество в пользу кредиторов.
"Плохо, что в законе не дано определение реструктуризации и не прописан механизм, как ее правильно осуществить", - отметил Павел Медведев. По его мнению, большинство судей судов общей юрисдикции (а именно они будут решать судьбу потенциальных физлиц-банкротов) не смогут без специальной подготовки и знаний с ходу разобраться в механизмах реструктуризации. А официального алгоритма реструктуризации нет.
Как доказать суду, что лучше - реструктуризация долга или продажа имущества? Банки или жилищно-коммунальные службы (их тоже касается банкротство физлиц) будут применять реструктуризацию так, как сами ее понимают. Ясность в виде рекомендации должен внести ЦБ, чтобы на практике те же судьи учитывали интересы разных кредиторов и заемщиков.
"Опасно реструктуризацию для гражданина Иванова назначать по одному сценарию, а для Петрова - по другому", - пояснил Медведев. И предложил помимо ЦБ обратиться в Верховный суд, который тоже выдал бы некие разъяснения в адрес судов о технически сложном законе. "Хорошо бы организовать для судей курсы. Иначе нас ждет много ошибочных решений, причем не в пользу банков и действительно бедствующих должников", - добавил Медведев.
Еще одна проблема. В рассмотрении дел о банкротствах физлиц должен участвовать утвержденный судом финансовый управляющий, как уже говорилось, с фиксированной оплатой труда в 10 тысяч рублей в месяц. Участники дискуссии заранее задаются вопросами, кому из финансовых управляющих будет интересно за эту сумму делать сложную работу. Не возникнет ли поля для махинаций?
Другая проблема - прозрачности их оплаты. Кто и каким образом будет проверять, за какую цену они консультируют. В России в этих условиях вполне может появиться новая профессия - антиколлектор, противостоящая судьям, спрогнозировали эксперты. Армия ушлых юристов и профессиональных финансовых управляющих начнет специализироваться не на том, как вернуть кредит, а как его не вернуть.
Еще одна группа риска - "дутые должники", которые с помощью дружественных кредиторов могут раздувать задолженность. Как в режиме почти реального времени отслеживать статус банкротства физлица? Направлять информацию в бюро кредитных историй - долгий путь. Визуально отличить мошенников, нахватавших заведомо плохих долгов, от добросовестных заемщиков очень сложно, обостряет опасения Владимир Лопатин, председатель комитета Ассоциации российских банков по вопросам секьюритизации и внешнего управления банковскими активами.
До конца этого года в банкротство могут войти до 200 тысяч должников, прогнозирует член совета Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Сергей Шпетер. И возможные риски необходимо учитывать.
Один из авторов закона о банкротстве физлиц, эксперт Дмитрий Скрипичников, хоть и не со всеми доводами специалистов согласился, все-таки признал, что превентивные меры для уменьшения рисков все же придется принимать оперативно. И, если потребуется, вносить поправки в закон. Согласился он и с тем, что обучения судейского корпуса азам банковского дела тоже не избежать.