- В 2014 году страховые компании, работающие в сегменте ДМС, на 8 процентов превысили результаты 2013 года, собрав 122 миллиардов рублей, - рассказывает президент Межрегионального союза медицин-ских страховщиков Дмитрий Кузнецов. - В итоговом обзоре за 2014 год центр стратегических исследований Росгосстраха отмечал, что "вклад ДМС в рост рынка намного превышает его долю в общей рыночной премии - 20,1 против 11,8 процента".
Важное отличие ДМС от других видов страхования состоит в том, что оно выполняет социальные функции. Во-первых, оно снижает теневое финансирование в системе здравоохранения и повышает ее эффективность в целом. По оценкам экспертов, размер теневых платежей составляет до 30 процентов от всего рынка платных услуг в медицине. Главная причина платежей в "карман" - желание пациентов ускорить медицинскую помощь и получить более высокое ее качество.
Но ДМС как раз и предполагает высококачественную медицинскую помощь с высоким уровнем сервиса. Вторая, не менее важная социальная функция - разработка и внедрение более высоких стандартов медицинской помощи населению. Пациент, привыкший к такому уровню обслуживания, повышает свои требования и к государственной системе.
- Добровольное медицинское страхование у нас в стране - это один из четырёх основных рынков страхования: за 2014 год страховыми компаниями по этому виду было собрано более 124 миллиардов рублей. Больше лишь рынок каско, ОСАГО, сопоставимые цифры дает страхование имущества юридических лиц, - рассказал "РГ" заместитель генерального директора компании "Русский Стандарт Страхование" Михаил Копитайко. - После двухзначных цифр роста в 1990-е и первую половину "нулевых" в 2008 году впервые обозначились признаки рецессии, прежде всего корпоративного ДМС. Замедлились темпы его роста, а в последние годы при медицинской инфляции в 7-9% среднегодовые темпы в медстраховании снизились до 5-6%. В 2015 году ряд компаний уже отказался от страхования своих работников. Если вычесть премию по страхованию иностранных граждан (мигрантов), то в этом году объемы ДМС, вероятно, окажутся ниже прошлогодних.
В последние месяцы в ситуацию вмешалась непростая экономическая ситуация. В 2015 году расходы на ДМС выросли у четверти всех компаний, у которых ДМС входит в состав льгот. По большей части это произошло из-за удорожания медицинских услуг, выяснил исследовательский центр портала Superjob.
Некоторые компании вообще отказались от этого элемента соцпакета, другие и прежде его не применяли. Расходы на эти цели уменьшились в компаниях, оптимизировавших штатную численность. Часть предприятий пошла на сокращение объема услуг, предоставляемых в рамках ДМС. И сегодня большинство российских работодателей (62 процента) не оплачивает полисы ДМС своим работникам. Но некоторым удалось заключить даже более выгодный договор. Так что пока страховщикам удается удержать рынок от тотального сокращения.
- Расходы на ДМС в основном снизили небольшие компании, - комментирует исполнительный вице-президент группы "Ренессанс страхование" Наталья Карпова. - Крупный и средний бизнес в отдельных случаях оптимизировал свои программы страхования за счет сокращения выбора лечебных учреждений, отказа в страховании родственникам сотрудников, исключения некоторых дорогостоящих, но не жизненно важных опций.
- Какой возможен выход? Как во всем мире, это предложение работникам разделить затраты с работодателем. Это было бы правильно по разным причинам. Во-первых, нашим гражданам нужно становиться более ответственными за себя и своих близких. Семьи, имеющие автомобиль, ежегодно тратят на бензин по 50-60 тысяч рублей. Но купить полис ДМС на ту же сумму, как минимум, не менее важно. Такой полис с хорошим покрытием на семью из трех человек будет стоить от 150 до 210 тысяч. И если сотрудник возьмет на себя лишь треть, это как раз столько, сколько он тратит на свой автомобиль в течение года. Тем более, что сумму можно выплачивать по 1/12 ежемесячно, - говорит Михаил Копитайко. - Во-вторых, все последние 20 лет работодатели сами выбирали страховщика и страховые программы, проводили большую работу, сравнивая предложения страховых компаний, изучая мнения своих работников. Это непроизводительно, поскольку всегда найдутся те, кто будет недоволен выбором. А если работники будут выбирать страховщика и полис сами, это избавит от большого и непроизводительного труда сотрудников НR-подразделений. Для этого достаточно "запустить" несколько страховщиков на внутренний портал, где они выложат свои программы и цены. А дальше конкуренция сделает свое дело: борясь между собой, страховщики будут делать более привлекательные предложения, снижать цены.
ДМС-страхование для индивидуальных потребителей предлагает страховые программы самого разного наполнения. В программы для любой возрастной категории может входить максимум услуг: от амбулаторных приемов, включая вызов врача на дом, до лечения и реабилитации в стационаре любого уровня. Самые "богатые" включают в себя и стоматологическую, и даже косметологическую помощь. Но есть и программы только амбулаторные, и без обслуживания на дому.
В этом году на рынке стали появляться и новые страховые продукты - полисы ДМС "экономкласса". По ним предлагается амбулаторная помощь только при экстренных состояниях - в случае высокой температуры, острой боли, травмы, отравления и прочих "скоропомощных" ситуаций. Но лечить хронические заболевания по таким полисам не придется. Зато и цена на них доступна почти любому работающему человеку - от 9-10 тыс. рублей в столице до 3-5 тыс. рублей в регионах. Эти программы предусматривают и разные тарифные планы для взрослых и детей - в зависимости от возраста.
- Подобный полис предполагает покрытие острых заболеваний и исключает хронические случаи, страховая защита которых всегда стоит достаточно дорого, - поясняет директор центра андеррайтинга и развития продуктов ДМС страховой компании "Альянс" Иван Командный. - Если клиент не страдает хроническими заболеваниями, но хочет обезопасить себя на случай непредвиденных проблем со здоровьем, это оптимальный вариант. Заплатив более чем адекватную сумму, страхователь получает возможность воспользоваться достаточно широким спектром услуг, включая неограниченное количество консультаций специалистов в лучших коммерческих клиниках.
Пока такие предложения на рынке единичны, но нет сомнений, что в этой нише вскоре появятся и другие страховые компании. Возможно, востребованными продуктами ДМС станут и тематические полисы. Например, появившиеся в последние год-два программы страхования от онкологических заболеваний. При относительно невысокой стоимости они рассчитаны на пролонгацию в течение нескольких лет. При наступлении страхового случая пациент получает значительные выплаты (до миллиона рублей и даже более), а также помощь в организации диагностики и лечения как в России, так и за рубежом. Некоторые из подобных программ предлагают защиту от конкретных случаев рака (например, при раке молочной железы - одном из самых распространенных среди женщин), другие - от любого онкологического заболевания. При этом в период действия полиса может быть оказана помощь и при беременности, и при рождении ребенка, и при возникновении тяжелого заболевания.
- В последние месяцы появились новые программы эконом-класса по очень низкой цене, - отмечает Михаил Копитайко. - Большая часть работодателей, которые страховали своих работников до и после 2008 года, в той или иной мере продолжат это делать. А у тех, кто не страховал, теперь будет еще меньше возможностей: бюджеты уменьшатся, а страховки, наоборот, подорожают. Но эконом-программы по 8-10 тысяч рублей, как бы они ни были урезаны, все равно лучше, чем ничего. В эту нишу можно было бы вовлечь компании, которые вообще никогда не страховали персонал. Особенно если они поделят цену полиса с работниками - это было бы совсем не обременительно даже в период кризиса. А с точки зрения немонетарной мотивации гораздо сильнее, чем 5-процентная прибавка к зарплате. Поэтому страховщики активно пойдут на создание эконом-программ.
- Сейчас нет оснований предрекать кардинальное ухудшение ситуации на рынке ДМС, - резюмирует Кузнецов. - Конечно, экономическая ситуация оказывает влияние на весь рынок, но в качестве драйверов его развития могут по-прежнему рассматриваться каско, ДМС и страхование жизни. Привлекательность этому виду страхования может добавить и изменение его нормативной базы - в 2015 году должен быть разработан закон о ДМС. Он сможет не только устранить имеющиеся в законодательстве противоречия, но и расширить спектр услуг для граждан. Это и включение в программы профилактических мероприятий, и возможность получения услуг в неограниченном перечне медицинских организаций, и многое другое.