И поэтому Ассоциация региональных банков просит министерство финансов и ЦБ об очередной отсрочке хотя бы на полгода. Законопроект, предусматривающий такие изменения, внесут на рассмотрение Госдумы в мае, рассказал "Российской газете" президент организации Анатолий Аксаков.
Речь идет о полной стоимости кредита. Она включает в себя не только процент по займу, но и всевозможные необходимые платы, что доводит эту стоимость до 30-40-50 и так далее процентов (см. справку "РГ").
В ноябре прошлого года ЦБ впервые опубликовал предельную стоимость по всем займам. Это должно было стать ориентиром для банков на весь первый квартал 2015 года. Выше, чем на треть, они не имели права повышать свои ставки.
Но ситуация на рынке спутала планы мегарегулятора. Предельную полную стоимость кредитов пришлось отменить до 1 июля, то есть до второго квартала этого года. По закону, новые ориентиры ЦБ должен обнародовать до 1 мая. Банкиры, понятно, волнуются и полагают, что грядущим летом это может стать преждевременной мерой, уверяют в Ассоциации региональных банков.
"Вариантов развития событий мы видим два, - говорит Анатолий Аксаков. - Первый и самый лучший - изменить величину ограничения и повысить ее с одной трети до 100 процентов". Второй - более консервативный выход - перенести сроки на 1 января 2016 года.
"Мы и так сильно ограничили потребительское кредитование, которое в итоге ушло в минус. А это, в свою очередь, влияет на экономический рост страны. Без такого драйвера развития преодолеть кризис будет трудно", - полагает президент Ассоциации региональных банков.
В связи с этим участники рынка уже обратились в ЦБ и Минфин с просьбой решить вопрос так, чтобы не пострадали ни банки, ни население. Саму инициативу уже оформляют в законопроект - единственный вопрос в том, какая из мер станет компромиссом между банками и финансовыми ведомствами. Почему же банкиры настойчиво пугают нас микрофинансовыми организациями (МФО)?
Сегодня, несмотря на экономическую обстановку, их количество растет быстрыми темпами, и риск, что россияне обрастут долгами как второй шкурой, становится очень высоким, подчеркивает вице-президент АРБ Олег Иванов. Закон о потребкредите устроен так, что если введут ограничение, то оно будет разным для банков и МФО: предел для первых - около 50 процентов годовых, для вторых - более 800.
Если обратиться к статистике ЦБ по итогам последнего квартала 2014 года, то станет ясно, что заемщик мог получить кредит в банке по полной стоимости 55-60 процентов. Но везде свои тонкости, и тут - в формуле расчета.
К примеру, гражданин хочет завести кредитную карту, за обслуживание которой нужно платить 750 рублей в год и по которой минимальная ставка - 20 процентов (сейчас, оговариваются участники рынка, такие трудно отыскать). По ней он берет кредит на 10 тысяч рублей на личные нужды. Полная стоимость кредита получится около 62 процентов, так как сюда включены все платежи, начиная с самой ставки на взносы и заканчивая комиссиями. Получается, с 1 июля потребители уже не смогут получить подобную кредитку, так как предлагаемые по ней условия будут вне закона. Банк же не сможет что-либо изменить.
В итоге население встретят с распростертыми объятиями микрофинансисты, которые дадут займ под 350-700 процентов годовых, но без ограничений и при ежедневной плате минимум под один процент. Юридически это не запрещено.
С точки зрения потребителя, в банке и МФО услуга практически одна и та же, но выгоднее будет взять микрозайм, уверяют банкиры. Но это их точка зрения банкиров. А что же выгоднее нам, потребителям?
Оказывается, не так страшен черт, как его малюют. И не все эксперты уверены, что ЦБ надо идти на попятную. "Вероятность, что ЦБ пойдет навстречу банковскому сообществу и отложит введение нормы, низкая. И полагаю, что страхи банкиров преувеличены, - говорит Георгий Ващенко, начальник управления операций на российском фондовом рынке ИК "Фридом Финанс". - Практика двух кварталов показала, что часть банков завышает ставку по кредитам от средних значений, но таких немного и это в основном банки, не входящие в список системообразующих".
Во-вторых, текущие средние ставки в банках и так высоки - по программам, где нет субсидий, они доходят почти до 40 процентов. При таких ставках у них есть значительное поле для маневра, уверен эксперт. "Закредитованность населения растет, доля просроченной задолженности подходит к 30 процентам, - напоминает Георгий Ващенко. - Бороться с этим явлением при помощи повышения ставок невозможно, это лишь ухудшит ситуацию. Наоборот, ограничение предельных значений заставит банки минимизировать риски и в перспективе приведет к повышению их устойчивости".
"Маловероятно, что у заемщиков могут возникнуть какие-либо проблемы в связи с началом применения ежеквартальных норм, - уверен и Павел Щипанов, руководитель аналитического отдела Romanov Capital, - так как потребители смогут получать полную и доступную информацию о процентах, страховых платежах и других выплатах по выдаваемому ссудному капиталу".
Также, сравнив потенциальные суммы выплат в кредитных, микрофинансовых, кооперативных организациях и ломбардах, потребители смогут принять решение. И если кредитная организация превысит установленную предельную стоимость, то Центробанк будет вынужден принять меры против нарушителя, разъяснил собеседник "РГ". Поэтому для заемщиков будет невыгодно предложение отложить вступление в силу на 2016 год этого закона.
Константин Корищенко, бывший зампред ЦБ, профессор РАНХиГС при президенте РФ:
- Безусловно, публикация полной стоимости кредитов - это необходимая мера, учитывая резкий рост ставок с декабря прошлого года.
Эти показатели нужно сделать публичными для заемщиков, потому что их они сберегут в первую очередь. Да и банкам не помешают.
Доходы россиян либо застыли, либо увеличиваются меньшими темпами роста, чем инфляция, а значит, никто не может брать кредит под реальные 30 процентов годовых.
К тому же с каждым месяцем увеличиваются просрочки по уже взятым кредитам, а значит, введение ограничений по полной стоимости займа даст россиянам вздохнуть с облегчением. На какой процент увеличат или уменьшат подобные цифры, предсказывать не берусь, так как финансовая политика ЦБ сегодня остается тайной за семью печатями.
Когда клиент банка берет потребительский кредит, он часто смотрит на процентную ставку по нему, но редко - на полную стоимость займа. А она выходит больше, чем ожидаешь, так как туда включены все траты по обслуживанию кредита - проценты, комиссии и издержки в зависимости от договора.
К примеру, по обычному кредиту на личные нужды или по кредитной карте к процентной ставке прибавляется комиссия за предоставление такой услуги, за обслуживание счета и платеж по погашению основного долга.
В автокредит включены еще и платежи в пользу третьих лиц, если такие предусмотрены в страховке. Именно поэтому такой вид займов самый дорогой и достигает порой 60 процентов.
С ипотекой еще сложнее. Даже к льготной ставке до 12 процентов годовых банк прибавляет сумму выплат по основному долгу, комиссию за обслуживание счета, выдачу кредита, обналичивание средств, плату за услуги по оценке объекта залога, по регистрации договора и закладной, нотариальные услуги и страховые платежи.