Схема работы судебных приставов с БКИ будет несложной: кредитные бюро смогут получать сведения о небанковских долгах граждан: неуплаченных алиментах или коммунальных платежах. Информация об этих долгах будет отражаться в кредитных историях. Сейчас, если зайти на сайт Федеральной службы судебных приставов, такие данные тоже можно получить в специальной картотеке. Но для этого нужно знать номер исполнительного листа и полные данные должников и взыскателей. С появлением нового формата работы приставов и БКИ процедура получения информации о должниках упростится.
До недавнего времени банки и БКИ часто одолевали третейские суды, пытаясь с их помощью узнать какие-либо дополнительные сведения о заемщиках. Но данные об открытых третейских разбирательствах раньше толком никто не собирал. Сейчас у банков и бюро кредитных историй может появиться доступ и к этому каналу. Месяц назад мы совместно c Союзом третейских судов создали свою базу данных - Бюро информации о третейских разбирательствах, сокращенно БИТР. Эта система уже работает. БИТР - электронная картотека, которая состоит из копий решений российских третейских судов. Например, если гражданин или организация судились в третейском суде, БКИ и банки смогут узнать, чем закончился процесс.
Принимая во внимание, что информация о закрытых третейских разбирательствах не разглашается, станут доступны только сведения об открытых процессах. Однако и эта информация может быть крайне полезна для формирования более полноценных кредитных историй.
Не скрою, в БИТРе очень заинтересованы и сами третейские суды: их решения будут исполняться с большим рвением, а государственный арбитраж разгрузится от многочисленных заявлений на исполнительные листы по третейским разбирательствам.
Перед выдачей кредитов банки всегда проверяют своих заемщиков. То же самое происходит и с коммерческими организациями, и с госкорпорациями - все собирают данные о своих контрагентах, чтобы оценить их надежность и добросовестность. А добросовестность проверяется не только кредитной историей. Важно понимать, как скоро заемщик вернет деньги и какие усилия потребуются для того, чтобы от него их затребовать. То есть если предыдущие кредиторы с ним судились, то это, мягко скажем, плохо отразится на его репутации. Сейчас основные источники информации о должниках - БКИ и Картотека арбитражных дел (КАД). Есть и другие, в том числе открытые, однако все они неполные, в них нет информации о третейских разбирательствах. Теперь ситуация изменится.
Помимо плюсов для банков и БКИ, польза, пусть и косвенная, есть и для самих должников. Дело в том, что, увы, не все из них спешат добровольно исполнять решения третейских судов и стоит их стимулировать к этому.
С помощью БИТРа негативные сведения о результатах третейских разбирательств могут стать известны партнерам и кредиторам должников. Тогда в дальнейшем это, естественно, повлияет и на получение кредитов, и на заключение сделок. В базу БИТР попадают все участники третейских процессов, нарушившие обязательства по договорам. Но, в сравнении с КАДом, здесь у должников есть возможность опубликовать данные о погашении задолженностей. Когда решения третейского суда исполняются, и заявитель, и должник могут подать заявление на предмет того, чтобы информацию о них опубликовали. Чем скорее должники рассчитаются, тем скорее они "очистятся" в БИТРе.
Иными словами, и организациям, и гражданам вовсе не выгодно попадать ни в БИТР, ни в КАД: после этого получить кредит или заем будет крайне проблематично. Мотивация вернуть долг просто беспроигрышная.
В целом создание полноценной базы данных о должниках, где будет собрана информация из банков, службы судебных приставов, из третейских судов, создаст многим гражданам серьезные проблемы с получением новых кредитов, но при этом позволит оградить людей от излишних обязательств перед банками, а в перспективе, возможно, научит граждан более осмотрительно относиться к собственным финансам.
Конечно, как любой воспитательный процесс, это дело не одного дня. Искоренять привычку не платить по счетам мы будем не одно десятилетие. С одной стороны, государство пытается стимулировать граждан более осознанно подходить к кредитам. А с другой стороны, на граждан активно наступают банки, которые с рекламных щитов с широкими улыбками наперебой предлагают получить всевозможные кредиты со всевозможными отсрочками.
Запретить банкам искушать граждан нельзя. Это их бизнес. Основной источник дохода для банков - кредиты, в особенности - потребительские. Это, пожалуй, самый прибыльный продукт, который они нам могут предложить.
Тем временем, по статистике ФССП, за прошлый год собираемость долгов по исполнительным листам составила всего 25%. Как вы понимаете, за такие показатели служба судебных приставов постоянно выслушивает упреки. Для того чтобы эту статистику повысить и оправдать расходы налогоплательщиков, ФССП и общественный совет при ней постоянно разрабатывают меры воздействия на должников.
И ФССП, и ЦБ - часть государства. А оно беспокоится еще и о социальном балансе. Выполняя роль регулятора, государство желает предостеречь людей от скатывания в долговую яму. Последствия от этого могут стать непредсказуемыми. И значит, есть смысл в том, чтобы кнутом и пряником повышать финансовую грамотность населения.