В ожидании выгоды
- В середине мая пересмотрена минимальная величина годовой ставки кредита для лояльных клиентов банка (держателей банковских карт, действующих вкладчиков и заемщиков). Снижение произошло сразу на девять пунктов, с 29 до 20 процентов. С 26 мая будут изменены условия предоставления других розничных кредитов. Годовые ставки снизятся от 2,8 до восьми пунктов, - рассказывает заместитель начальника кредитных продуктов одного из крупнейших российских банков Лариса Овчинникова.
- Опрометчиво думать, что сразу после изменения ключевой ставки Центробанка немедленно изменятся ставки в коммерческих банках, - считает генеральный директор краснодарской консалтинговой компании "Мыслим групп" Рашид Кудаев. - Это не такой быстрый процесс. Однако общая тенденция уже просматривается: ставки по кредитам медленно, но верно снижаются в разных банках на один, полтора или два процента. Оттепель в финансовой сфере чувствуется, однако бизнес и частные заемщики пока проявляют осторожность в принятии решений, присматриваются к ситуации. Логика предпринимателя в данном случае проста: если есть тенденция к снижению процентной ставки, так, может, стоит подождать еще немного и взять кредит на более выгодных условиях?
- В нашем филиале за четыре месяца текущего года объем выдачи потребительских кредитов физическим лицам составил лишь 35 процентов от аналогичного показателя прошлого года. Но сейчас от месяца к месяцу наблюдается положительная динамика, объемы выдачи демонстрируют постепенный рост на фоне снижения ключевой ставки и удешевления стоимости кредитов, - рассказывает директор РЦ "Южный" Райффайзенбанка Дмитрий Шахметов. - С 13 апреля снижение ставок проведено и на ипотечное кредитование.
Ждем инвесторов с Востока
Как признался корреспонденту "РГ" управляющий ростовским филиалом крупного российского банка Игорь Рудской, пока снижение ключевой ставки незначительно влияет на ситуацию, сложившуюся на региональном финансовом рынке.
- Например, если до снижения ключевой ставки некоторые банки привлекали средства населения под 15 - 15,5 процента, то теперь ставка по депозитам снизилась до 14 - 14,5 процента. С кредитами ситуация похожая. Кредитные продукты, правда, очень разные и зависят от условий кредитования. Но вот еще один пример навскидку. На некоторые банковские продукты кредитная ставка уменьшилась с 23 до 21 процента, но это с учетом уже не одного, а двух последних понижений ключевой ставки, - сказал Игорь Рудской.
При этом, если не принимать во внимание программы государственной поддержки, кредиты сами по себе остаются достаточно дорогими как для населения, так и для бизнеса. Как отмечают специалисты, снижение ключевой ставки в большей степени отразилось на работе банков, пользующихся господдержкой. Остальные пока не ощущают существенных изменений, и этому есть объяснение. В целом экономический рост в стране снизился. Просело производство, замедлилось развитие строительной отрасли. При этом по-прежнему ощущается дефицит кредитных средств, поскольку раньше значительная их часть поступала из-за рубежа, но западные санкции перекрыли этот поток. Соответственно, и цена денег в России остается довольно высокой.
По мнению Рудского, кардинальным образом ситуация может измениться лишь в том случае, если в страну вновь придут зарубежные инвесторы. Правда, уже не из Европы, которая ввела режим санкций, а из более дружественно настроенных к России стран, прежде всего из Китая и Индии.
Простая формула
В Волгограде ни представители банковского сообщества, ни представители бизнеса особого оптимизма в связи со снижением ключевой ставки ЦБ не испытывают.
- Это снижение не окажет существенного влияния на доступность кредитов для бизнеса, - считает управляющий волгоградским банком. - Параллельно с ключевой ставкой снизились и ставки по депозитам, но нельзя забывать, что продолжают действовать договоры по вкладам, заключенные ранее под высокие проценты. Пока не истечет срок их действия, кредиты не подешевеют.
Кроме того, следует учесть, что кредитную политику большинства банков в регионе определяют головные офисы в Москве. Чаще всего в банках говорят, что ставки по кредитам для бизнеса определяются индивидуально, в зависимости от кредитоспособности клиента. На ставку влияют такие показатели, как закредитованность предприятия, сумма предоставленных ранее кредитов, отсутствие или наличие задолженности и просрочек платежей, возможность предоставления залогов. Сейчас в большинстве банков ставки колеблются на уровне 19 - 20 процентов, в некоторых достигают 24.
- В среде волгоградских предпринимателей сегодня принята формула "конечная стоимость денег равна ключевой ставке, умноженной на два", - говорит депутат Волгоградской областной думы, известный в Волгограде предприниматель Николай Лукьяненко. - Разумеется, со снижением ставки рефинансирования кредиты становятся более дешевыми, но от этого не более доступными. Потому что посильная итоговая экономически обоснованная процентная ставка, позволяющая развивать бизнес (а не только обслуживать кредит), составляет не более 12 процентов.
- После снижения ставки рефинансирования Центробанка на два процентных пункта только Сбербанк снизил ставки по кредитам для бизнеса на один процент, остальные финучреждения их оставили на прежнем уровне. Рынок всегда реагирует на подобные вещи с опозданием, - говорит уполномоченный по правам предпринимателей в Волгоградской области Андрей Ващенко. - Причина в том, что в конце прошлого года на волне ажиотажа и колебаний курса рубля банки принимали вклады у населения под завышенные проценты. Теперь надо выполнять обязательства. По разным оценкам, убытки банков за этот год составили от 40 до 60 миллиардов рублей.
По мнению Андрея Ващенко, ситуацию могут спасти кардинальные меры повышения ликвидности банков, например, предоставление связанных кредитов на определенные цели, такие как кредитование малого бизнеса.
Эксперты сходятся во мнении, что, по самым оптимистическим прогнозам, рынок кредитования бизнеса будет штормить еще год.