Банковские вклады для россиян во все времена были одним из главных способов сохранить сбережения. Сейчас, когда даже инвестиции в недвижимость перестали себя оправдывать, этот инструмент для граждан особенно актуален. Но по-прежнему ли он выгоден?
По данным Центробанка, средняя максимальная ставка по рублевым депозитам населения в топ-10 российских банках за третью декаду декабря 2015 года выросла до 10,1 процента годовых. Таким образом, в последние десять дней уходящего года ставка поднялась на 0,04 процентных пункта. Сам по себе этот факт можно назвать достойным внимания. До этого практически в течение всех 12 месяцев ставки по вкладам неуклонно снижались, опустившись с 15,3 процента в начале 2015 года до 10,06 процента в середине декабря.
Однако даже выросшая затем перед праздниками ставка, увы, не перекрыла инфляцию. По данным Росстата, по итогам года повышение общего уровня цен на товары и услуги составило 12,9 процента. Это значит, что инфляция все-таки "съела" часть сбережений вкладчиков.
Сами банкиры тоже, кстати, не считают повышение ставок по вкладам в конце декабря чем-то примечательным. По их словам, рост, очевидно, был связан с предновогодними сезонными предложениями банков.
Как поясняет Наталья Пшеничкина, директор департамента розничного бизнеса Локо-Банка, обычно в качестве таковых выступают вклады со сроком действия до года. Как правило, они достаточно привлекательны. Однако, как отмечает Пшеничкина, сезонные предложения конца 2015 года не отличались действительно повышенными ставками. "Это были небольшие модификации текущих предложений. Этим можно объяснить отсутствие существенного роста максимальной процентной ставки по вкладам ТОП-10 банков в конце декабря", - говорит она. Начальник департамента розничного бизнеса банка "Возрождение" Евгений Дмитриев добавляет, что новогодние предложения обычно вызывают оживление на рынке депозитов. Однако в 2015 году предновогодняя активность была невысокой.
Праздники закончились, вклады снова начали "дешеветь". По итогам первой декады января максимальная процентная ставка по рублевым депозитам опустились до 9,99 процента годовых. По прогнозам экспертов, не в последний раз.
Динамика ставок по вкладам в российских банках определяется балансом спроса банков на ликвидность (средства, которые позволяют кредитным организациям в срок выполнять взятые на себя обязательства. - Прим. ред.) и предложения потенциальных вкладчиков, которые размещают свои деньги на депозитах. Поскольку банки сейчас сфокусированы на качестве активов, они сократили выдачу новых кредитов и спрос на ликвидность упал, констатирует Надежда Куликова, начальник управления депозитных и расчетных продуктов Банка Хоум Кредит. На снижение ставок, по ее словам, повлияли и поправки в законодательство. С 1 июля отчисления банков в Фонд страхования вкладов стали напрямую зависеть от величины ставок. Так что "дорогие" депозиты теперь невыгодны. "Учитывая эти факторы, можно ожидать, что тренд на снижение ставок по вкладам в краткосрочной перспективе продолжится", - прогнозирует Куликова.
Наталья Пшеничкина напоминает, что возможности банков зависят и от политики ЦБ по установлению ключевой ставки. Ее сохранение на текущем уровне - 11 процентов годовых - не позволяет банкам делать вкладчикам более выгодные предложения. "Однако, если вспомнить конец 2014 года - начало 2015-го, когда после повышения ключевой ставки доходность вкладов выросла в ряде кредитных организаций вплоть до 20 процентов годовых, нужно учитывать вероятность, что регулятор может снова прибегнуть к крайним мерам для поддержания курса национальной валюты", - говорит Пшеничкина. Это естественным образом снова приведет к резким переменам на рынке вкладов.
Кстати, ЦБ в среду уже объявил о возможности ужесточения денежно-кредитной политики в случае реализации рискового сценария с ценой нефти в 2016 году в 35 долларов за баррель.