Розничные кредиты в России начали резко "стареть". Доля заемщиков старше 50 лет сейчас показывает самую стремительную динамику роста. По данным НБКИ, за последние два года она увеличилась сразу на 3,2 процента. Тех же, кому еще не исполнилось 30 лет, среди заемщиков, напротив, стало меньше. Их доля сейчас составляет примерно 19,7 процента. За последние два года она сократилась на целых 5,2 процента.
Эксперты объясняют такой расклад изменившимся поведением банков, которые, по словам гендиректора НБКИ Александра Викулина, сейчас стараются выдавать кредиты только гражданам с безупречной кредитной историей и постоянным источником доходов.
Нетрудно догадаться, что молодежь редко удовлетворяет этим критериям. А вот люди старшего возраста обычно уже умеют обращаться с деньгами, имеют постоянный доход и, что главное, ответственно относятся к взятым на себя обязательствам. Именно поэтому они считаются более желанными клиентами. Хотя возраст возрасту рознь.
Стандартные программы большинства банков по потребительским кредитам имеют ограничение: заемщик должен успеть выплатить кредит до достижения пенсионного возраста, отмечает управляющий директор БКС Ультима Станислав Новиков. У некоторых банков есть программы кредитования, рассчитанные на людей, которые по возрасту уже имеют право на пенсию. И здесь большое значение имеет размер дохода, работающий пенсионер или нет, а уж в последнюю очередь, каков его возраст. Большинство банков для закрытия риска невозврата кредита предложат пожилому человеку застраховаться от риска смерти по любой причине. Но как таковой возраст заемщика на стоимость кредита практически не влияет. Это утверждение справедливо для большинства банков. В рамках стандартных программ кредитования процентная ставка единая. В случае отказа от страховки она может быть повышена, но это правило действует для всех потенциальных заемщиков, не только возрастных. "В целом приближение к пенсионному возрасту сказывается не на стоимости кредита, а лишь на вероятности его получения. Чем ближе к пенсионному возрасту, тем вероятность получения кредита ниже", - констатирует Новиков.
Хотя и здесь все меняется. Наталья Павлунина, начальник управления розничных продуктов Локо-Банка, уточняет, что возраст клиента, конечно, учитывается в скоринговой оценке, которую банк проводит перед тем, как принять решение об одобрении или об отказе в выдаче кредита. Однако, по ее словам, влияние этого фактора на итоговое решение банка очень незначительно.
Елена Докучаева, президент "Секвойя кредит консолидейшн", в свою очередь добавляет, что использовать возрастной фактор как один из основных критериев оценки заемщиков большинство банков под влиянием сложной экономической ситуации, сказавшейся на стабильности финансового сектора, перестали в 2015 году. В результате количество отказов в кредите пенсионерам в разы снизилось. Так, в 2013 году на них приходилось 7 процентов кредитов, в 2014-м - 8 процентов, а в 2015-м - уже 12 процентов. При этом доля просроченной задолженности в этой категории не превышает 8 процентов. Для сравнения, в категории заемщиков до 29 лет она составляет около 25 процентов.
Что касается цели кредита, то для людей старшего возраста, так же как и для молодых, никаких ограничений нет. Даже если кредит нужен на покупку жилья. Банки, стараясь идти навстречу клиентам, повысили верхнюю возрастную планку по ипотеке до 65-75 лет, хотя раньше общее требование заключалось в том, что на момент погашения такого кредита заемщику должно было быть не более 60 лет (для мужчин) и 55 лет (для женщин).
Хотя справедливости ради стоит сказать, что такие предложения пока не пользуются спросом. Люди старшего возраста практически перестали брать ипотеку и сконцентрировались на потребительских кредитах, которые идут на оплату товаров и услуг.