Боль и унижение
Испытывать проблемы при покупке обязательных полисов ОСАГО автовладельцы начали с 2014 года. Уже тогда, несмотря на значительное повышение тарифов, многие страховые компании заявили о невыгодности услуги и стали искусственно ограничивать продажи "автогражданки".
Обращаясь в офисы компаний, водители столкнулись с огромными очередями и навязыванием страховщиками всевозможных дополнительных услуг. Так, в 2014 году процедура продления страховки отняла у костромского собкора "РГ" целых две недели, заставив посетить несколько офисов с диктофоном в руках. В итоге, чтобы не нарваться на штраф за отсутствие ОСАГО, мне все же пришлось переплатить за полис, а затем обратиться с жалобами в контролирующие структуры. Любопытно, что, когда я рассказала о ситуации и. о. городского прокурора, тот признался, что и сам, невзирая на звания и погоны, столкнулся с аналогичной проблемой и оказался… бессилен что-либо изменить.
В одних компаниях (в моем случае это был "Уралсиб") полис ОСАГО перестали продавать без страхования жизни, недвижимого имущества или гражданской ответственности перед соседями по дому на случай пожара или коммунальной аварии. В других (например, в ВСК и "Согласии") существенно сократили время работы и количество операционистов, создав многодневные очереди. В третьих (скажем, в "Ингосстрахе") начали выдвигать условия об обязательном осмотре авто перед заключением договора, при этом из-за "чрезвычайной загруженности" эксперта предлагали записаться на процедуру лишь через три месяца после обращения.
Нездоровая ситуация с ОСАГО породила новый вид теневого бизнеса. Ушлые пенсионерки, располагающие свободным временем, стали собираться у дверей организаций, предлагая спешащим автовладельцам "постоять за них в очереди" за вознаграждение. Аппетиты ряда компаний в процессе навязывания дополнительных страховых услуг, без которых оформление полиса якобы невозможно, со временем выросли до 5-6 тысяч рублей на договор. На этом фоне предложение почтенных дам, требующих "лишь" тысячу за место в очереди за ОСАГО без довесков, выглядело весьма привлекательным. Но проблем, конечно, не решало.
За год лавина жалоб от взбешенных автовладельцев достигла таких масштабов, что Центробанк, выполняющий функции регулятора на страховом рынке, в 2015 году вынужден был временно ограничить действие лицензии одного из крупнейших игроков - компании "Росгосстрах". В результате она лишилась права заключать новые договоры ОСАГО и вносить изменения в действующие. При этом ее обязали обслуживать убытки по страховым случаям и исполнять обязательства по ранее заключенным договорам ОСАГО. Частичный отзыв лицензии у "Росгосстраха" вызвал панику на рынке. Впрочем, вскоре компания представила в Центробанк документы о том, что она приняла "комплекс мер по изменению порядка заключения и обслуживания договоров ОСАГО, в том числе в части полного информирования потребителей об их правах при покупке полиса". И менее чем через две недели после отзыва действие лицензии было восстановлено в полном объеме. При этом в Центробанке заявили, что "будут осуществлять мониторинг использования организацией нового порядка на практике".
Посетив офис страховщика после такой публичной "порки", я с удивлением отметила, что отношение к клиентам у операционистов действительно изменилось. Просидев в очереди менее часа, я смогла приобрести полис по разумной цене без навязанных дополнительных услуг. Однако уже очень скоро поток жалоб на необоснованные отказы страховых в оформлении ОСАГО без "довесков" возобновился. А из Ивановской области и вовсе поступают сообщения об уличных протестах водителей, заявивших, что страховые компании "намеренно саботируют выдачу ОСАГО".
Испытано на себе
Памятуя о мытарствах последних двух лет, очередного переоформления полиса я ждала с некоторой опаской и, пожалуй, напрасно.
Чтобы пресечь спекуляции, с июля 2015 года Центробанк предложил страховщикам перейти на продажу электронных полисов (е-ОСАГО), которые оформляются через Интернет. По данным Российского союза автостраховщиков (РСА), сегодня из 80 входящих в него организаций добровольно на е-ОСАГО перешли лишь 14. Правда, при детальном изучении ситуация оказалась еще хуже. На сайтах нескольких компаний высветились сообщения, что услуга временно недоступна. Зато на портале "ВСК" ждал "подарок": оформление полиса заняло всего 10 минут.
Для получения е-ОСАГО оказалось достаточно занести в электронную таблицу сведения об авто, владельце и количестве допущенных к управлению водителей, а также указать номер диагностической карты машины, полученной при прохождении техосмотра. В течение нескольких секунд система определила КБМ - коэффициент "бонус-малус", влияющий на стоимость полиса. Скидка, которую водитель может получить благодаря многолетней безаварийной езде, достигает 50 процентов. Максимальная же надбавка к базовому тарифу для неопытных и неаккуратных водителей составляет 2,45. После проверки всех данных компания выставила счет, который можно оплатить банковской картой не выходя из дома. По сравнению с прошлым годом новый полис подешевел для меня на 400 рублей. Мелочь, а приятно.
Через несколько секунд после прохождения платежа на электронную почту пришли уведомления об успешной покупке и уже заполненный бланк, который осталось только распечатать. Одновременно сведения о полисе оказались занесены во всероссийскую базу данных. По данным РСА, бланк е-ОСАГО равнозначен обычному, приобретенному в офисе компании. Через электронную базу его подлинность может проверить любой сотрудник ГИБДД. Как пояснил на пресс-конференции в "РГ" исполнительный директор РСА Евгений Уфимцев, "в ПДД не указано, что полис обязательно должен быть на бланке Гознака".
- Распечатки достаточно, - уточнил он.
"Токсичные" регионы
Отвечая на запрос "РГ" о причинах нежелания большинства компаний присоединиться к системе электронных продаж ОСАГО, в РСА сообщили, что для них "это является правом, а не обязанностью".
- В настоящее время электронный полис пользуется популярностью в основном в самых убыточных регионах, - пояснили в ассоциации. И уточнили, что всеобщее введение е-ОСАГО должно произойти с 1 января 2017 года.
По данным страховщиков, в течение последних месяцев снижение продаж полисов было зафиксировано сразу в нескольких регионах. Самыми проблемными оказались Ростовская, Волгоградская, Челябинская и Мурманская области и Краснодарский край. В этих пяти регионах по настоянию ЦБ РФ с 1 июня расширили систему продаж ОСАГО через агентов, цель которых - устранить проблемы доступности полисов. Это особенно актуально для территорий, где в наибольшей степени активны "автоюристы", наживающиеся на мошеннических схемах получения повышенных страховых выплат.
- При комплексном коэффициенте убыточности (ККУ) более 100 процентов страховщик стремится уклониться от ОСАГО. В результате покупка полиса становится затруднительной, - пояснили в ЦБ.
Регионы, где аномально высока доля судебных выплат, страховщики называют "токсичными". Так, в Южном федеральном округе этот показатель составляет 30-40 процентов, тогда как в среднем по России - от 10 до 12, а в Москве и Санкт-Петербурге - от пяти до семи.
- В некоторых субъектах ситуация стабильна, в некоторых - крайне убыточно работать в этом сегменте. Дело тут не в тарифе, а в криминальных "автоюристах", которые зарабатывают на ОСАГО, - прокомментировали в РСА.
По данным представителей судейского сообщества, за последний год число исков водителей к страховым компаниям из-за недостаточных, по их мнению, размеров страховых выплат в случае ДТП значительно выросло. При этом порядка 95 процентов таких исков суды удовлетворяют. Есть и другая тенденция - автовладельцы, уставшие стоять в очередях в ожидании полисов, стали… массово ездить без страховки и переходить на фальшивые документы, число которых в России к началу текущего года превысило миллион штук. В итоге обстановка на рынке автострахования приобрела весьма тревожные черты.
По мнению президента Федерации автовладельцев России Сергея Канаева, решать сложившуюся проблему необходимо путем "налаживания общегражданского диалога", иначе она приобретет "глобальный характер".
- Если человек страхует автомобиль, а остальные не страхуют, зачем ему это делать? Если каждый второй не имеет полиса, то те, у кого он есть, не получают возмещения. И какой смысл страховать ответственность, если система не работает? В итоге может получиться снежный ком отказа от страхования, - пояснил он.
При попытках навязывания дополнительных услуг в офисах страховых компаний в Российском союзе автостраховщиков советуют жаловаться в РСА или Центробанк, а также использовать "период охлаждения". В случае одновременной продажи полиса добровольного страхования при заключении договора ОСАГО клиент имеет право в течение пяти дней расторгнуть договор по добровольному страхованию и вернуть свои деньги, если, конечно, за это время не происходило страховых случаев. Премия будет возвращена в полном объеме в течение десяти дней с момента отказа автовладельца.