В нашей стране сегодня нет официальных ограничений по количеству выдаваемых кредитов. Политику в этом вопросе банки определяют самостоятельно. И каждый оценивает "потолок" исходя из своей системы анализа рисков.
Однако если смотреть в среднем по отрасли, то максимальный показатель составляет 5 кредитов на заемщика в одном банке.
"Конечно, вероятность, что банк одобрит пять кредитных продуктов для своего клиента, на практике крайне мала. Но если до 2014 года такая практика имела место быть, то сейчас подобную ситуацию представить практически невозможно.
Кстати, именно из-за этого с начала 2014 года наблюдался массовый рост числа обращений в микрофинансовые организации за небольшими суммами", - говорит Андрей Люшин, заместитель председателя правления Локо-Банка. По его словам, для банка, конечно, предпочтительнее, чтобы клиент кредитовался именно у него и не пробовал получить средства где-то еще. Однако, как только риск дефолта становится слишком высоким, банк вынужден отказывать в выдаче очередного займа.
Другие кредитные организации, куда обращаются те, кто получил отказ в "своем" банке, тоже не торопятся плодить мультизаемщиков. "Число граждан, имеющих более одного активного кредита, неуклонно сокращается", - констатирует замдиректора по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Владимир Шикин. По его словам, это особенно заметно для сегмента заемщиков с пятью и более активными кредитами - сокращение за год составило 47,8 процента.
В НБКИ это связывают с изменением политики кредиторов, которое выражается в заметном сокращении аппетита к риску. "Помимо кредитной истории банки в последнее время особенно тщательно оценивают текущую долговую нагрузку заемщика. К этому их вынуждают сокращение доходов населения и высокая инфляция, которую мы наблюдаем в последние год-полтора, - говорит Владимир Шикин. - Если по всем кредитам человек выплачивает небольшую часть своих доходов, и для него, и для банка ничего страшного нет. А вот когда на обслуживание одного-единственного кредита приходится тратить более половины своих доходов - это тяжелая ситуация, говорящая о высоких рисках дефолта".
Средний платеж у заемщиков с одним кредитом составляет сейчас примерно 11 тысяч рублей в месяц. У тех, кто успел взять пять кредитов и больше, этот показатель превышает 130 тысяч рублей, приводит данные статистики Николай Мясников, заместитель генерального директора "Объединенного кредитного бюро". При этом если среди владельцев одного кредита длительные просрочки платежей допускают около 16 процентов заемщиков, то среди обладателей пяти и более кредитов таких больше половины. "Вполне оправданно, что банки в текущей ситуации предпочитают ограничивать дальнейшее кредитование заемщиков с несколькими займами для минимизации рисков неплатежей", - говорит Мясников.
Хотя исключения тоже бывают. "Банки также смотрят на финансовое положение заемщика, его должность, - напоминает Дмитрий Шиляев, временно исполняющий обязанности председателя правления банка "Югра". - Если человек является зарплатным клиентом, то риски банка минимизируются, потому что он видит все движения средств по счетам. Клиенту, имеющему большой депозит или значительный оборот по карте, банк может одобрить и несколько кредитов".
На фоне сокращения числа займов, выдаваемых банками в одни руки, средняя сумма кредита в России, напротив, выросла. В части необеспеченных кредитов - они выдаются наличными на покупку товаров или услуг - она, по данным НБКИ, составляет порядка 148 тысяч рублей. Год назад было меньше - около 132 тысяч рублей. "Связано это и с тем, что, усилив отбор заемщиков, банки имеют возможность доверять более солидные суммы тем, кого они отобрали, - добросовестным клиентам со стабильным доходом", - уточняет Владимир Шикин.
Должно ли это обрадовать россиян? Ответ на этот вопрос сейчас уже не столь однозначен, как раньше. Последний опрос холдинга "Ромир" показало, что кризис изменил жителей России. Как утверждают авторы исследования, бездумное потребление за счет заемных средств для большинства граждан осталось в прошлом. Так еще четыре года назад половина респондентов считали кредиты вполне нормальным способом найти деньги для совершения крупных покупок и повышения качества жизни. Сейчас примерно такой же процент называют кредиты "долговой ямой", из которой бывает очень трудно выбраться.