Анатолий Геннадьевич, как вы в целом оцениваете состояние банковской системы сегодня? Что, на ваш взгляд, можно считать основными индикаторами устойчивости?
Анатолий Аксаков: Банки во многом уже смогли адаптироваться к сложной макроэкономической ситуации, и, судя по показателям сектора в целом, самый сложный период, скорее всего, пройден. В январе - июле было снижение номинального объема активов на 3,6 процента и кредитного портфеля на 3,7 процента, но связано это было в том числе с отрицательной валютной переоценкой. Реальное снижение активов за семь месяцев составило лишь 1 процент (для сравнения за тот же период прошлого года - 5 процентов). Кроме того, после снижения объемов кредитования в феврале - июне произошло, наконец, оживление на этом рынке, и совокупный объем кредитов экономике в июле вырос на 1,3 процента.
Прогноз по банковской прибыли в этому году тоже вполне оптимистичный - 700-800 миллиардов рублей. В 2015 году было всего 192 миллиарда рублей прибыли, причем реально она была сформирована за счет прибыли Сбербанка в 300 миллиардов рублей, что больше, чем итоговый показатель всей банковской системы. С точки зрения статистики получилось, что убытки многих банков "съели" и часть прибыли Сбербанка.
При этом лицензии у кредитных организаций, которые закрыли год с убытками, не отзывали, дали им возможность работать дальше, и сейчас мы уже имеем прибыль в разы больше, чем в прошлом году. В том числе за счет расформирования банками резервов, поскольку ситуация на рынке стабилизируется, и темпы роста плохих кредитов снижаются. Здесь надо отдать должное прозорливости Банка России, который правильно оценил макроэкономические тренды и подходил к оценке конкретных кредитных организаций индивидуально. К тому же, несмотря на общее ужесточение надзорных требований, ЦБ с учетом положения в банковском секторе шел на определенные послабления, пусть и временные.
В чем вы видите основные системные риски?
Анатолий Аксаков: Основные системные риски банковского сектора связаны сегодня с макроэкономической ситуацией. Что происходит в экономике? Мы видим стабилизацию курса рубля, снижение инфляции, оживление фондового рынка. Если посмотреть на ситуацию с производством, в том числе в Чувашии, где мы вместе с Корпорацией МСП познакомились с целым рядом интересных проектов, то очевидно, что ставка на импортозамещение дает неплохие результаты - есть предприятия, которые уже сегодня способны конкурировать не только на внутреннем, но и на внешних рынках.
В то же время процентные ставки по-прежнему слишком высокие, бизнес просто не может брать займы по такой цене. Соответственно, доля кредитов в активах банков остается низкой, им приходится искать новые модели получения прибыли.
Таким образом, очевидно, что экономика демонстрирует признаки оживления, но этот процесс нужно поддержать дальнейшим снижением ключевой ставки, одновременно наращивая объемы льготного кредитования, прежде всего через Корпорацию МСП, и объемы рефинансирования Банком России в рамках программ льготного кредитования малого и среднего бизнеса.
Другая важная проблема всего банковского сектора - нехватка доверия, причем как со стороны кредитных организаций к мегарегулятору, так и со стороны ЦБ РФ к его подопечным. Кредитные организации предъявляют претензии регулятору в связи с массовыми отзывами лицензий в рамках оздоровления системы от недобросовестных игроков в связи с ужесточением надзорных требований. Банк России, в свою очередь, достаточно часто сталкивается с недобросовестным поведением как менеджеров, так и собственников банков. На мой взгляд, сегодня это одна из главных задач, стоящих перед банками и ЦБ, - повышение взаимного доверия, которое позволит обеспечить более высокую эффективность взаимодействия регулятора и участников рынка и будет важным фактором формирования здоровой и стабильной банковской системы в нашей стране.
Вы не раз говорили о том, что укрепить доверие на банковском рынке может постоянный диалог между ЦБ и банками. Какие вопросы чаще всего банкиры адресуют регулятору?
Анатолий Аксаков: Как правило, ключевые вопросы, связанные с регулированием и надзором, а также работой банков в нынешних экономических условиях поднимаются на масштабных ежегодных мероприятиях, которые организует Ассоциация региональных банков России. Также активно идет прямой диалог и на уровне подразделений Банка России. После форума в Сочи мы проведем еще одну серию встреч с подразделениями ЦБ, уверен, они будут полезны и банкирам, и регулятору, и в конечном итоге помогут повысить взаимное доверие.
Банкиров традиционно волнуют практические аспекты формирования резервов по ссудной задолженности в рамках Положения 254-П, в том числе в связи с оценкой стоимости недвижимости, принятой в качестве залогового обеспечения по ссудам. В этом году особое внимание банки уделяют расчету рисков, внутренним процедурам оценки достаточности капитала и соответствия систем управления рисками требованиям регулятора. Поскольку эти параметры влияют на отнесение банков к квалификационным группам, у них возникает много методологических вопросов. На встречах с представителями надзорного блока ЦБ банкиры задают также процедурные вопросы, например, о взаимодействии с проверяющими, о сроках представления запрашиваемых регулятором документов, о координации надзорных служб Банка России.
Насколько отличается "самочувствие" региональных банков, особенно небольших, по сравнению с крупными игроками рынка?
Анатолий Аксаков: Общей проблемой для региональных банков является сокращение кредитных портфелей - банки все меньше кредитуют и ищут другие возможности для выполнения своих бизнес-задач. У небольших и в какой-то степени у средних банков при этом меньше возможностей диверсификации источников дохода, поскольку нет разветвленных сетей продаж. При этом их еще и ограничивают в доступе к недорогим ресурсам в рамках госпрограмм льготного кредитования, в доступе к обслуживанию госкомпаний и их контрагентов. Региональные банки сейчас вынуждены выстраивать новые, более эффективные бизнес-модели. Среди трендов, которым они следуют, чтобы остаться на рынке, - консолидация кредитных организаций, применение новых платежных инструментов, более активное участие в программах рефинансирования и освоение новых финансовых технологий.
Поддержать региональные банки можно, обеспечивая равные условия конкуренции и не отсекая надежные и эффективные кредитные организации по формальным признакам, например, по размеру капитала от участия в программах господдержки кредитования.
На форуме в Сочи будет обсуждаться проблема кредитования малого и среднего бизнеса. Готовы ли банки активнее финансировать МСП, есть ли у них стимулы для этого?
Анатолий Аксаков: Объем кредитов, выданных субъектам МСП, уменьшился с 8,1 триллиона рублей по итогам 2013 года до 7,6 триллиона рублей за 2014 год, в прошлом году было выдано 5,5 триллиона рублей. По нашим данным, на начало июля в этом году малый бизнес получил кредиты на 2,4 триллиона, то есть объемы кредитования пока не растут. Среди причин общее снижение экономической активности и повышение процентных ставок, которые бизнес "отбить" не в состоянии, а также более строгие требования к качеству активов со стороны регулятора, в результате чего банки перешли от поточной выдачи кредитов к индивидуальному рассмотрению кредитных заявок.
В значительной степени решить проблему можно за счет расширения доступа банков к относительно недорогим и длинным ресурсам - как за счет льготного рефинансирования, так и программ стимулирования кредитования.
Должно ли, на ваш взгляд, государство поддерживать кредитование малого и среднего бизнеса через предоставление ликвидности банкам на льготных условиях? Насколько эффективна программа, по которой государство предоставляло банкам финансирование под 6,5 процента?
Анатолий Аксаков: У меня большие надежды на программы Корпорации МСП, которая решает задачу привлечения инвестиций в развитие предприятий малого и среднего бизнеса, предоставляя им финансовую поддержку по двум направлениям - с помощью гарантий и через программы стимулирования кредитования субъектов МСП банками.
По данным на 15 августа портфель гарантий и поручительств Корпорации МСП составлял 40,4 миллиарда рублей, а всего на этот год запланировано около 117 миллиардов рублей кредитов малому и среднему бизнесу. Кроме того, с прошлого года Корпорация МСП совместно с Банком России успешно реализуют "Программу 6,5", которая позволяет фиксировать процентную ставку по кредитам для малого бизнеса на уровне 11 процентов и для среднего бизнеса по ставке 10 процентов. В марте этого года Банк России увеличил лимит по программе с 50 миллиардов до 75 миллиардов рублей.
Ассоциация "Россия" договорилась с Корпорацией МСП о расширении числа участников "Программы 6,5" за счет надежных, устойчивых региональных банков. Таких кредитных организаций много, они хорошо знают малый и средний бизнес в регионах, готовы наращивать объемы кредитования МСП, но ограничены в доступе к ресурсам.
Роль региональных банков в поддержке экономического роста будет одной из сквозных тем на форуме в Сочи. - Планируем обсудить положения законопроекта "О региональных банках", который подготовил Банк России, у банкиров есть замечания и пожелания по его доработке.