Одна из главных "пугалок", которая звучала в последнее время, - деление полисов на три уровня. В зависимости от бюджета. Некие "эконом-полисы", которые якобы будут продаваться по ныне установленному тарифу, включая все коэффициенты. Их лимиты покрытия будут теми же самыми, что действуют сегодня. А это до 400 тысяч рублей по материальному ущербу за каждую пострадавшую машину и до 500 тысяч рублей - каждому по ущербу жизни и здоровью.
Некие "стандартные" полисы. Их лимит выплат будет ограничиваться уже миллионом рублей по каждому случаю. Но для этого предусмотрено увеличение стоимости полиса. По мнению специалистов стоимость такого полиса вырастет в три раза.
Также СМИ назвали и третий вариант полиса ОСАГО - "премиальный". Лимит ответственности вырастает до трех миллионов рублей, но при этом полис вырастет в цене в пять раз.
Однако, как сообщили "РГ" в Российском союзе автостраховщиков, в окончательном законопроекте минфина таких понятий, как "эконом-", "стандарт-" и "премиум-полисы", нет. Речь там идет о возможности расширения покрытия ОСАГО на добровольной основе. То есть, по сути, устанавливаются требования к добровольному страхованию гражданской ответственности.
Сейчас каждая компания, которая торгует ОСАГО, предоставляет возможность расширить покрытие за счет добровольного страхования. Доплатив 500 рублей, можно увеличить лимит покрытия до миллиона рублей. Причем каждая компания настоятельно рекомендует своим клиентам эту услугу. Не навязывает, но рекомендует. Однако этот вид страхования особым спросом не пользуется. Договор ДСАГО заключают единицы.
В действительности в законопроекте минфина предлагается только упорядочить предоставление расширения. Для этого не потребуется выпускать полисы, которые бы отличались от обычного. Просто в бланке будет вписано, что полис имеет расширение. А тарифы на это расширение установит Центробанк.
Однако автовладельцев пугает другое. Если тарифы будут установлены государством, то страховщики не смогут их понизить.
Как сообщили "РГ" в РСА, при обсуждении поправок в закон об ОСАГО приоритетное направление - это борьба с мошенниками. Все дополнительные предложения, озвученные минфином, требуют актуарных расчетов, которые на сегодняшний день не проводились, по некоторым из них даже нет статистики. Кроме того, дополнительные предложения требуют обсуждения с Банком России, потому что многие пункты связаны с действиями регулятора.
В пресс-службе РСА также сообщили, что нужно дождаться согласованной позиции ЦБ и минфина, после чего могут потребоваться соответствующие расчеты. Но расширение покрытия ОСАГО можно оформить и сейчас, заключив договор "дополнительного страхования гражданской ответственности".
Второй революционный посыл проекта минфина - отмена коэффициента мощности. РСА не поддерживает это предложение. Система коэффициентов в ОСАГО выстроена с учетом социальной составляющей и основывается при этом на математических расчетах. В настоящее время коэффициент мощности устроен таким образом, что есть скидка для маломощных авто и есть надбавка для мощных машин. Например, для автомобиля мощностью до 50 л. с. он равен сейчас 0,6. Для машины свыше 150 л. с. - 1,6.
При этом, по данным РСА, стоимость ремонта более мощных автомобилей заметно выше, чем малолитражек. Так что коэффициент вполне обоснован. Например, на автомобили с мощностью двигателя до 50 л. с. приходится 6 процентов от общего числа выплат. А средний ценник составляет 22 тысячи рублей. В то время как на автомобили с мощностью двигателя более 150 л.с. приходится 7 процентов выплат. При этом средний чек уже составляет 29,2 тысячи рублей.
Кроме того, отмена этого коэффициента не только повлечет снижение стоимости страховки для мощных автомобилей, но и приведет к удорожанию страховки для маломощных авто, к которым относятся, например, средства передвижения для инвалидов. Так что от такой поправки пострадают в первую очередь малоимущие.
Еще одна поправка, внесенная минфином, касается направления пострадавшей в ДТП машины на ремонт. Страховщики борются с мошенниками-юристами, которые получают деньги от страховых компаний по суду за то, чего не было. Один из главных способов борьбы с этим явлением - вообще сокращение монетизации ущерба. Вместо денег пострадавший будет направлен на ремонт. А чтобы ему не пришлось доплачивать за установку новой детали, направление на ремонт износа не учитывает.
Такие изменения в закон об ОСАГО предложил ранее РСА в соответствии с перечнем поручений по итогам "Прямой линии" с президентом России Владимиром Путиным, состоявшейся 14 апреля.
В соответствии с этими предложениями автовладельцы, которых страховщик будет отправлять на ремонт на станцию техобслуживания в качестве выплаты по ОСАГО, не будут доплачивать за износ запасных частей.
Эти изменения, как сообщили "РГ" в РСА, позволят расширить практику применения натуральной формы возмещения ОСАГО и пресечь мошеннические выплаты в этом виде страхования. Со своей стороны страховые компании готовы вести более лояльную политику в части определения износа.
В настоящее время есть ряд факторов, тормозящих развитие натурального возмещения в ОСАГО, в первую очередь это наличие автоюристов, которые побуждают клиентов выбирать выплату в денежной форме. Если законом будет установлено натуральное возмещение, проблема уйдет сама собой.
Конечно, полностью отказаться от материальной выплаты будет невозможно. Например, если стоимость ремонта автомобиля превышает лимит страховки, это просто невозможно сделать.
В этой ситуации страховщики будут возмещать ущерб деньгами, но с учетом износа деталей.
Напомним, что страховщики настаивали только на одном изменении закона: сделать приоритетным направление на ремонт в противовес материальной выплаты. Это их желание соответствует и поручению президента. Однако появление новых норм и поправок могут сильно замедлить прохождение законопроекта даже в новой Госдуме. А между тем стоит напомнить, что с 1 января вступят в силу поправки, которые обяжут всех страховщиков предоставлять своим клиентам возможность приобретать электронный полис ОСАГО. То есть водитель сможет купить полис автогражданки не выходя из дома. На данный момент таких клиентов насчитывается около 0,4 процента. Глобальные реформы в ОСАГО грозят тем, что их станет еще меньше.