Суть безотзывных вкладов в том, что с них нельзя частично или полностью снять деньги до установленного в договоре срока. Сегодня все вклады в России считаются отзывными, то есть в любой момент можно прийти в банк и потребовать деньги со счета. Это касается как срочных депозитов, так и вкладов до востребования, а положение об этом закреплено Гражданским кодексом РФ о видах вкладов в статье 837. Исключение сделано только для юрлиц в случае, когда условия возврата особым образом оговорены в договоре с банком.
Сегодня, если обратиться в банк и потребовать выдать деньги с депозита досрочно, их могут вернуть сразу (за несколько минут или часов) или через несколько дней, говорит эксперт Комитета Госдумы по финансовому рынку и центра "Общественная Дума" Антон Соничев. Зависеть это будет от конкретного банка и отделения, суммы депозита и наличия средств в кассе.
Безотзывные вклады есть во многих странах - в США, Евросоюзе, на Украине, в Белоруссии. В развитых странах это обычный финансовый инструмент, отмечает собеседник "РГ". Например, в Белоруссии банковские депозиты разделили на отзывные и безотзывные 12 ноября 2015 года и в законе прописали условие: вернуть деньги с последнего можно, но с согласия банка. Кредитные организации рассматривают указанные в заявлении причины в индивидуальном порядке и сами решают, стоит ли выдавать деньги.
В России вопрос введения безотзывных вкладов начали обсуждать еще в 2004 году: тогда из-за отзыва нескольких банковских лицензий клиенты стали массово снимать деньги со счетов. Подобная "паническая цепочка" распространяется на других участников рынка, что пагубно сказывается на пассивах (капитале, депозитах и других привлеченных банком средствах). Механизм безотзывных вкладов позволит избегать ситуаций, когда обоснованных причин для досрочного снятия денег нет.
Пока инициатива о введении безотзывных вкладов дальше законопроекта не прошла, но летом прошлого года тема вновь стала актуальной. Для населения такой вид депозитов даже привлекательнее. "Они довольно востребованы, поскольку ставки по ним выше, чем у отзывных", - говорит Антон Соничев. Причина в том, что безотзывной депозит дает кредитной организации гарантию наличия средств на долгий период, поэтому банкиры начинают предлагают более высокие проценты по ним. Есть и одно "но": за досрочное изъятие даже по уважительной причине обычно вводят штрафы.
Особенностью будущих безотзывных вкладов в России также может стать тот факт, что они по своей сути, скорее всего, будут сберегательными сертификатами. Фактически это ценная бумага, которая гарантирует возврат средств с процентами, но только по истечении установленного договором срока. Кроме того, на него не распространяется действие системы страхования вкладов, когда при отзыве лицензии у банка клиентам возмещают до 1,4 миллиона рублей в одни руки с депозитного счета.
Эти вопросы будут решены как раз с принятием законопроекта, разработанного Минфином. В январе в беседе с "РГ" представитель ведомства отмечал, что сберегательные сертификаты по задумке включат в систему страхования вкладов, а статус ценной бумаги будет исключительно именной (сейчас есть также вариант на предъявителя).
В июле этого года заместитель директора департамента финансовой политики Минфина Сергей Платонов на заседании совета Ассоциации региональных банков РФ рассказывал, что, вероятно, принять закон могут в осеннюю сессию Госдумы, и тогда "появится еще один инструмент для надежного хранения" денег.