Задача родителей - научиться вместе со своим ребенком грамотно распоряжаться личными финансами. Как это сделать? Сколько денег и с какого возраста стоит выдавать ребенку? Надо ли поддерживать его стремление иметь собственный заработок? На эти вопросы "Российской газете" ответила Евгения Блискавка - директор Института финансового планирования, который координирует проведение Всероссийских недель финансовой грамотности, автор книги "Дети и деньги".
Евгения, обрисуйте портрет обычного российского ребенка по уровню его финграмотности.
Евгения Блискавка: Лучше приведу пример. В рамках взрослой недели сбережений я проводила лекцию для девочек 9-х и 10-х классов. Почти у всех уже есть банковские карты, но они не знают про мошенничество, правила хранения PIN-кода отдельно от карты.
У старшеклассниц не очень получается сберегать, так как нет навыка, и всю сумму, которую перечисляют родители, они расходуют. Я привела им пример, что будет, если в день откладывать по 100-200 рублей. И для них было откровением, что через пять лет можно купить подержанную иномарку, если отказаться от ежедневной чашки кофе в московском кафе.
В целом ребята в возрасте 13-17 лет проявляют интерес к предпринимательству. Но, к сожалению, сейчас очень мало возможностей для того, чтобы ребенок безопасно зарабатывал.
Мама восьмилетнего мальчика рассказывала мне, что измучилась в поисках этого решения. Думала, разрешить ему выгуливать соседских собак и расклеивать объявления, но ведь страшно за ребенка: вдруг его покусают? Можно отправить в магазин за мелкими покупками для соседей, но могут ограбить. Получается, мама все время должна бежать по пятам и смотреть, чтобы ничего с ребенком не случилось. Соседи опять же могут осудить такую подработку, если ребенок помогает пожилым людям за небольшую плату, например, с покупками или уборкой.
У нас осуждается обществом, если несовершеннолетний ребенок даже легально подрабатывает. Но в странах Северной Европы, в США это в порядке вещей. Почему?
Евгения Блискавка: Так сложилось исторически и культурно. У нас было не в почете думать и говорить о деньгах, это отчасти было постыдной темой для разговора, тем более если вовлекать в это ребенка. При этом большинство навыков обращения с деньгами можно получить только работая. Сколько раз на пальцах не раскладывай, как папа и мама зарабатывают, не поймешь, пока не попробуешь заработать сам.
Как сберегать заработанное?
Евгения Блискавка: Лучший способ - поставить цель. Но в России, к сожалению, многие родители лишают детей возможности чего-то хотеть и самому достичь этой финансовой цели.
Но ведь редко встретишь родителей, которые отказывают ребенку в очередной игрушке. Разве это плохо?
Евгения Блискавка: В том-то и дело, что не отказывают. Если ребенок хочет уже 30-ю по счету машинку, то родители ее купят - это легкий способ порадовать ребенка. Но если он будет сам копить на эту машинку, то ценность приобретенной игрушки возрастет в разы: он ее не забудет на улице, не сломает ей колеса, потому что заработал своим трудом.
Бывает, подростки не дожидаются разговора о деньгах и сами начинают заниматься предпринимательством в Интернете. Как быть в этом случае родителям?
Евгения Блискавка: Не ругайте. Разберитесь, поддержите, помогите, но не осуждайте. Скорее всего ребенок, как и родители, не знает многих юридических тонкостей, то есть как зарабатывать в правовом поле. Задача - разобраться, а не упирать на то, что это "бессмысленное занятие", "чего тебе в жизни не хватает", "занялся бы лучше учебой"... Одно другому не мешает.
С какого возраста пора начинать выдавать карманные деньги?
Евгения Блискавка: Все индивидуально. Но когда ребенок начинает говорить "хочу", "ну купи-и-и", "ах, ты меня не любишь" - пора этим заниматься. Деньги еще можно не давать, но как минимум начинать проговаривать истории о них на уровне сказок и пословиц, показывать, что такое деньги, сколько стоят продукты. С 10 лет уже можно выдавать карманные деньги. В этом возрасте ребенок неосознанно воспринимает их как платежное средство. В 15 лет - уже поздно: придется не формировать навыки обращения с наличными, а корректировать их.
А вы своему ребенку выдаете карманные деньги?
Евгения Блискавка: Конечно. Я не исключение: по данным опросов НАФИ среди детей и подростков, 75 процентов детей в России получают карманные деньги. Показатель вписывается в общемировой. Единственное отличие - у нас это просто деньги, а за рубежом их выдают с определенной целью. Наши родители редко проговаривают, что можно и что нельзя покупать. А потом оказывается, что не надо было тратиться на шоколадки, потому что это вредно. И перестают выдавать карманные деньги.
Чтобы таких ситуаций не было, во-первых, проговаривайте с ребенком эти вещи, а во-вторых, в конце недели или месяца попросите у него отчет - куда и на что он потратил деньги. Пусть записывает свои доходы и расходы, потом он сам из этого вынесет массу открытий.
В школьных классах часто формируются компании по несколько человек, и дети следят за потребительским поведением друг друга. Что купили на обед, с каким телефоном ходят... Если все могут себе позволить большие траты, а ваш ребенок - нет, как ему это объяснить?
Евгения Блискавка: Открыто. Но у нас, к сожалению, не ведут такие беседы и скрывают от ребенка, что зарабатывают меньше, чем другие родители. Потому что стыдно рассказать, что работаешь продавцом в магазине, получаешь 16 тысяч рублей в месяц, чего хватает только на коммуналку и продукты. А если ребенок хочет телефон, чтобы не стыдно было его в школе показать, люди берут кредит, только бы никто не узнал, что это не по карману семье.
На самом деле в разнице в доходах нет ничего постыдного. Честно поговорите с ребенком, распишите семейный бюджет, объясните, почему так сложилось. Если ребенок хочет больше, чем семья может себе позволить, это его право. Можно легально подрабатывать, особенно с 14 лет, когда уже выдан паспорт. Хотя, наблюдая за ребятами до восьмого класса, я заметила, что это немного другое поколение, им неинтересно просто заработать деньги. Они думают, как сделать мир лучше, какие дополнительные сервисы запустить, чтобы объединить людей.
Очень часто поднимают тему экологии. Некоторые ребята рассказывают, что хотят развивать эко-туризм, уехать в деревню, открыть ферму. У тех, кто постарше, уже есть в голове бизнес-план, они примерно понимают, сколько это стоит, и отдают себе отчет, что это упорный труд. Но им нравится этот простой натуральный формат жизни и счастья.
Один восьмилетний мальчик хотел спасти папу-банкира от нелегкой работы. Он рассказывал, что хочет открыть ферму и забрать туда отца, чтобы тот водил трактор. Потому что папа "такой уставший, такой зеленый". То есть на тракторе папа будет веселее, радостнее, счастливее. Не душите в ребенке такие идеи.
Где искать знания
С 9 по 15 апреля пройдет третья Всероссийская неделя финграмотности для детей и молодежи. Детям и их родителям будут рассказывать о бережном обращении с деньгами и воспитании здоровых финансовых привычек на базе семьи.
В первую очередь мероприятия будут проводить в школах. В прошлом году уроки вели учителя или приглашенные эксперты из компаний, региональных минфинов и отделений Пенсионного фонда, а в этом году к проведению занятий для детей привлекают студентов начальных курсов (не обязательно экономического профиля) и ребят выпускных классов.
Детям всегда интереснее слушать сверстников или ребят постарше, так как они говорят на понятном друг другу языке и у них могут быть общие проблемы. Для организации занятий в формате "Дети учат детей" учителя получат методические указания для подготовки ребят.
Кроме школ, в проведении детской "недели" будет участвовать сеть партнеров, например, кредитные организации, страховые компании.
В рамках детских "недель" за рубежом часто проходят школьные ярмарки, и весной в России также опробуют этот формат. Ребята смогут представить свои товары и услуги - выпечку, вышивку или еще что-то для продажи. Они смогут познакомиться с предпринимательством на практике и получить первый безопасный опыт заработка.
Также пройдут родительские собрания, где желающие узнают, как можно заниматься воспитанием финграмотности на базе семьи. "Многие взрослые на осенней неделе сбережений говорили: "Нам уже поздно, нас не переучить..." Но ведь детей еще не поздно учить, и хочется, чтобы они жили по-другому, лучше, чем мы, - говорит Евгения Блискавка. - Для этого нужно обладать знаниями и уметь применять их на практике. Об этом на родительских собраниях будут рассказывать приглашенные эксперты".
После краткого знакомства с "неделей" дальше каждый желающий может выбрать подходящие варианты обучения. Например, на портале вашифинансы.рф, где есть онлайн-уроки, или выбрав факультатив по финансовой грамотности в собственной школе.
Кроме того, можно скачать учебники по финансовой грамотности на официальном сайте подразделения НИУ ВШЭ fmc.hse.ru или на интернет-портале минфина в разделе "Образовательные программы для населения". Серия состоит из 17 комплектов для начального, основного и среднего общего, среднего профессионального образования, а также для воспитанников детских домов и учащихся школ-интернатов. На этом же ресурсе можно ознакомиться с видеолекциями и со спецкурсами, например, по страхованию или банкам.
На неделе финграмотности, которая будет проходить в апреле, будут игровые уроки, связанные с бюджетом. В таких случаях классы делятся на команды-семьи. Они проходят пять циклов управления бюджетом. Те, кто играет в первый раз, всегда сначала тратят деньги на желаемое, а не на необходимое, рассказывает Евгения Блискавка. А потом выходит, что платить за коммуналку нечем, и они решают пойти "жить к друзьям". А как они доедут до друзей? На велосипеде. Только в семье 12 человек, а велосипед один... и так далее.
Во второй раз ребята понимают, что сначала надо тратить деньги на необходимые вещи и во всем начали себе отказывать. За игрой часто наблюдают родители, которые замечают: "Все как в жизни". В третий раз ребята уже начинают что-то откладывать. "Кстати, мы провели больше четырех тысяч игр по всей стране, и никто из детей ни разу не брал кредит", - говорит Евгения Блискавка.
"Неделя" проходит в рамках проекта минфина и Всемирного банка "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ". Организаторы признают. что за одну неделю в году невозможно изменить навыки и знания людей, поэтому их задача - познакомить участников с финансовой грамотностью, приятной в освоении и полезной в жизни.
"Когда мы ездили в Стокгольм и получали вместе с минфином международную награду Global Money Week за успехи в проведении детской недели финансовой грамотности в прошлом году, мы чувствовали себя гигантами, - вспоминает собеседница "РГ". - Познакомившись с опытом других стран, у которых не столь впечатляющие цифры по охвату в абсолютном выражении (там просто меньше детей), мы поняли, что в процентном отношении показатели там на максимуме. Так что нам есть куда расти, так как пока доступ к мероприятиям "недели" получают до пяти процентов российских детей".